Создавая свою кредитную историю, Вы создаете себе будущее
Главная / Пресс-служба / Пресса о нас / Неумеренные меры // Комсомольская правда

Неумеренные меры // Комсомольская правда

16.10.2013
ЦБ может перестараться с действиями по сдерживанию темпов роста кредитования
Одной из главных забот финансовых властей в последнее время является потребительское кредитование – а именно, темпы его прироста. И, пожалуй, впервые в современной истории российской финансовой системы регуляторов беспокоит их слишком высокий уровень. Беспокоит настолько, что в условиях существенного падения темпов роста экономики в целом, он готов пожертвовать одним из ее основных драйверов – как заявляется, ради обеспечения стабильности банков, не допущения сползания большой части населения в долговую яму.

На правительственном уровне сейчас ведется дискуссия о введении «потолка» ставок по кредитам – максимальные не должны превышать среднерыночную более, чем на 30%. То есть, если ставка по определенному виду кредитов Центробанком будет рассчитана на уровне 15%, то займы выше, чем под 19.5% никто на рынке предложить не сможет. Решение пока еще не принято, но консультации уже находятся в завершающей стадии. Регуляторы рассчитывают, что эта мера «охладит» рынок потребкредитов, который, по их мнению, находится под угрозой массового перекредитования и невозврата.

Между тем, уже по итогам 2012 года прирост составил не более 40%, тогда как в предыдущие годы прирост портфеля необеспеченных кредитов достигал 65%. А с 1 марта по 1 августа текущего года число действующих POS-кредитов уменьшилось более чем на 198 тысяч, или на 13%. По информации Национального бюро кредитных историй, банки сами начали осторожнее кредитовать заемщиков, имеющих непогашенные кредиты: доля кредитуемых во второй и более раз снизилась уже по итогам первого полугодия.

Как указывает аналитик ИХ «Финам» Антон Сороко, ЦБ с конца прошлого года работает в направлении сдерживания темпов роста. В качестве желаемых были заявлены 20-25% - и все уже к тому идет. Новая мера не внесет существенных изменений: «Она направлена конкретно на снижение рисков перекредитования небольших потребительских банков, которые держали высокие ставки из-за высокой стоимость фондирования, в основном за счет привлекаемых депозитов – но ЦБ уже точечно рекомендует отдельным банкам не задирать ставки по депозитам. Поэтому здесь важно не переборщить на фоне достаточно слабой экономической ситуации», - напоминает эксперт.

Именно эта грань может оказаться недостижимой для регуляторов. Старший директор по финансовым организациям Fitch Александр Данилов, полагает, что «потолок» ставок, как мера административного характера, не будет иметь желаемого эффекта – она может несколько притормозить темпы роста кредитования, но по сути «лечит» симптом, а не причину. Если же вы решать проблему в корне, то нужно идти от ограничения заемщиков, расчета их финансовых возможностей. «На практике это выглядело бы так: если в момент выдачи расчетные платежи по кредитам превышают установленную величину от доходов, то человек просто не может взять такой кредит. Что касается определения доходов – то это может решаться сверкой предоставленных данных с налоговой информацией. Такая возможность есть, нужно только ее реализовать. Конечно, начинаются разговоры, что тогда закрывается доступ к кредитам для тех, кто не может подтвердить доход через налоговые органы. Но ведь это одновременно стимулирует получать и декларировать «белый» доход, уплачивать с него все налоги – что в этом может быть плохого?», - говорит аналитик.

Как вариант на переходном этапе можно было бы использовать средний доход по региону и отрасли. Таким образом снижаются риски для банков, а значит и рисковые надбавки и коэффициенты к ставкам, а искусственные ограничения становятся просто не нужны. На повышение прозрачности взаимоотношений банка с заемщиком и более точное определение уровня долговой нагрузи работает и последовательное формирование полноценной базы кредитных историй путем создания централизованного бюро или общей базы данных, консолидирующая информацию по нескольким бюро. Для этого также есть все технологические возможности, а регулятор мог бы гарантировать максимальную доступность информации для всех участников рынка, независимо от того, в каком банке или кредитном бюро обслуживается заемщик.

Это все как снижает риски для банков и ставит разумные пределы для заемщика, так и воспитывает социально ответственное поведение – доступ к кредитным ресурсам в большей мере получают самые добросовестные граждане. А это основа для стабильного роста кредитования без опасности увеличения «плохих» долгов.

При этом ни слова не говорится о «потолке» ставок для небанковских кредитных организаций, таких как микрофинансовые, и, разумеется, никакого воздействия не может быть в принципе на откровенно «теневой» рынок займов. А ведь если люди не смогут получить кредит в банке, они обратятся в менее зарегулированные и придирчивые к заемщикам компании. И в таком случае нарастание «плохих» долгов по ставкам в сотни процентов годовых будет идти без какого-либо контроля со стороны финансовых властей. Это незаметно будет подтачивать потребительский сектор и угрожать экономике в целом.

Что касается самих банков, то нынешнее предложение финансовых регуляторов может оставить их фактически без запаса прочности в виде возможности самостоятельно управлять стоимостью своих активов. И тут уже впору обеспокоиться финансовым рынкам – принудительное установление ставок на кредиты, выдаваемые коммерческими банками, приостановка отчисления накопительной части пенсии на год и переаттестация негосударственных фондов – не слишком ли много государственного регулирования в последнее время…


Вся пресса

 
 
 
Описание
 
 
 

Если вы забыли логин или пароль,
свяжитесь с своим
персональным менеджером

Этот сайт использует «cookies» и собирает следующие данные в целях улучшения его работы (Google Analytics): IP-адрес компьютера, страна, дата и время посещения, тип браузера сайта, тип операционной системы, модель мобильного устройства, тип мобильного устройства, идентификатор клиента в системе Google Analytics. Условия использования и порядок отключения смотрите здесь. Для продолжения работы с сайтом нажмите: «Согласен(на)»