Создавая свою кредитную историю, Вы создаете себе будущее
Главная / Пресс-служба / Пресса о нас / Холодная голова vs горячее сердце // «Русский репортер» №49 (327)

Холодная голова vs горячее сердце // «Русский репортер» №49 (327)

12.12.2013
С первой зарплаты мой старший брат купил джинсы — японские Three Columbus с гордыми профилями «Санта-Марии», «Ниньи» и «Пинты» на кожаном лейбле. Из сырого денима такой плотности, что в угол можно ставить. Помнешь в руках — хрустят. Тазик горячей воды, кусок пемзы, час упорного труда — и на штанинах от пояса до колен появились благородные потертости… Сейчас такие джинсы ни за какие деньги не сыщешь. А тогда, в 1980-м, они обошлись братцу в 160 кровных рублей. Пришлось еще и у друзей занимать: ученику печатника платили, если верно помню, что-то около 120. Но сколько было счастья!

Не о джинсах, впрочем, речь. И не о тех благоглупостях, что каждый, наверное, из нас совершал по молодости, балуя себя кто виниловым диском Pink Floyd ценой в две студенческих стипендии, кто поездкой на Казантип (спасибо, сосед деньгами выручил), а кто видеодвойкой за деньги уж совсем сумасшедшие — здесь приходилось занимать по всей родне. Я к тому, что привычка время от времени брать в долг возникла у россиян не вчера и даже не позавчера. Раньше занимали у друзей и близких, сейчас — у банков. И лично у меня ругать подросшую дочь за купленный в кредит iPad Air язык не поворачивается.
Бубль-гум и старуха-процентщица

Американцев жить в долг приучил Генри Форд. Сначала промышленник запустил конвейер по производству первого массового автомобиля, затем — не менее производительный по выдаче автокредитов. Шаг по тем временам революционный. Удачную идею скопировали крупные универмаги, позже появились кредитные карты, и к 70-м годам прошлого века янки настолько привыкли пользоваться кредитными продуктами, что сейчас у каждого из них в бумажнике по три-четыре кредитки. Плюс ипотека, плюс купленное в кредит авто, плюс…

Похожий путь прошли практически все развитые страны. И если в конце XIX века иметь долги считалось едва ли не позором, то к концу двадцатого стало делом повседневным, вполне обыденным. Психоло- гия накопления сменилась психологией потребления.

В советской России потребительское кредитование не было массовым. Но это не означает, что его не существовало вовсе. Эллочка-людоедка из «12 стульев» покупает по рабкредиту шкурку невинно убиенного в Тульской губернии зайца и перекрашивает ее в шиншиллу. Шариков в «Собачьем сердце» душит-душит котов не из ненависти только, но для продажи под видом беличьих мехов по рабкредиту.

Были, по крайней мере во времена позднего СССР, кассы взаимопомощи, были отделы «Товары в кредит» в мебельных магазинах да «Культтоварах».

— Были подпольные ломбарды, были «старухи-процентщицы» — плечистые парни в кожанках, — вспоминает бывший фарцовщик Леонид Рудаков. — Я жил в Курске, рядом на строительстве АЭС работали поляки. Брал у них «вареные» джинсы, косметику, бубль-гум, возил продавать в Москву. 10–15% в месяц по «народному кредиту» — нормальные, считалось, условия. А вот кредит на покупку дачи мне выделил родной завод, где я числился токарем: 2,5% годовых на пять лет. Отлично!
Из романтиков в прагматики

Пересказывать историю развития потребкредитования в новой России нет смысла. Все происходило на наших глазах: вакханалия девяностых, эйфория нулевых, прагматичный расчет десятых.

Интереснее проследить, как меняется поведение заемщиков прямо сейчас, когда экономика страны, едва оправившись от кризиса 2008 года, снова замедляется.

— Негативный информационный фон снижает чувство уверенности в стабильности будущих доходов, — говорит начальник департамента розничного бизнеса банка «Возрождение» Евгений Дмитриев. — Пока есть ощущение стабильности, россияне берут кредиты. Как только начинаются проблемы или даже просто их обсуждение, поведение меняется: начинаются досрочные погашения. На нашем портфеле слухи и разговоры о рецессии не сказываются, но некоторый повышенный интерес к досрочному погашению мы видим.

Для банков желание должника побыстрее рассчитаться с долгами не есть благо: чем быстрее отдан кредит, тем меньше банк зарабатывает на процентах. Но, с другой стороны, банкиры отмечают, что такое поведение свидетельствует о том, что все мы стали чуть прагматичнее, чуть осторожнее.

— В последние годы клиенты стали более внимательными и более требовательными при выборе банка-кредитора, при выборе конкретного кредитного продукта, — делится наблюдениями директор департамента розничного бизнеса банка «Ак Барс» Марат Ганеев. — Уровень финансовой грамотности населения постепенно растет, а негативный опыт предыдущих лет способствует принятию более взвешенных решений в отношении необходимости получения кредита.

По словам члена правления банка «Траст» Василия Кузнецова, два-три кредита у одного заемщика сейчас уже не редкость:

— Люди оформляют кредиты чаще, стремятся удовлетворить сразу несколько своих потребностей: ремонт в квартире, покупка шубы, отдых на море. Как правило, они все же внимательно оценивают свои возможности и формирование доходов в ближайшем будущем. Банки, в свою очередь, также нацелены на клиентов, которые осмысленно и расчетливо подходят к вопросам кредитования, так как в дальнейшем они исправно выполняют свои обязательства по кредитному договору и следуют графику платежей.
Он — на свадьбу, она — на юбочку

Наблюдения наших собеседников подтверждаются вполне конкретными фактами: доля спонтанных кредитов падает. И вот что говорит по этому поводу заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит» Юрий Андресов:

— Мы видим тенденцию к сокращению спроса на потребительские товары и рост спроса на кредиты со стратегическими целями. Люди, которые вынуждены были ограничивать себя в покупке нового мобильного телефона или компьютера в кризис 2008–2009 годов, восполнили упущенное в 2010–2012 годах. Сейчас фокус стал смещаться на качественные и дорогие медицинские услуги, туризм, ремонт, многие используют кредитные средства для свадьбы. Доля кредитов в сегментах «мебель» и «строительные материалы» растет в среднем на 20% в год за счет снижения доли мобильных телефонов, гаджетов.

— Спонтанных кредитов все меньше, — подтверждает Евгений Дмитриев из банка «Возрождение». — Как правило, наши клиенты — уже взрослые люди, имеющие реальный стаж работы, они осознанно берут кредит на решение текущих задач: ремонт, недвижимость… Это достаточно крупные суммы, и люди тратят их на то, что уже заранее спланировали. Люди приходят с пониманием, за что будут платить, сколько, какая ставка и так далее.

— Среди клиентов нашего банка популярны программы с пониженными процентными ставками. «Кредит на ремонт» — программа для семей или холостяков, которые купили квартиру и нуждаются в дополнительных средствах на ремонт или приобретение мебели. Или кредит «Профессионал», ориентированный на сотрудников по найму, имеющих стабильный доход и хорошую кредитную историю, — приводит примеры Василий Кузнецов (банк «Траст»).

Все это так, если говорить об общей картине, а отдельные ее участки выглядят совсем иначе. Всего по итогам 2013 года в точках продаж будет выдано около 20 млн кредитов — от копеечных до весьма крупных. Две трети из них уже взяты или будут взяты в последние недели уходящего года женщинами.

— А именно женщины, — констатирует директор по развитию бизнеса потребительского кредитования и стратегических партнерств Альфа-Банка Дмитрий Жиздюк, — склонны к спонтанным покупкам.

— В «Трасте», — говорит Василий Кузнецов, — количество кредитов, выдаваемых мужчинам и женщинам, примерно одинаковое, однако у женщин более широкий перечень целей кредитования: они могут взять кредитные средства для оплаты различных косметических услуг и товаров. Также они чаще мужчин оформляют кредиты на отдых и путешествия.

На представительниц слабого пола приходится и большая часть необеспеченных кредитов — от 60 до 67% общего объема. Типичный портрет получательницы беззалогового кредита выглядит примерно так: 33–35 лет, среднее или неоконченное высшее образование и работа в сфере услуг, среднемесячный доход — 15–20 тыс. рублей, цель получения кредита — покупка одежды, гаджетов и желание пополнить запасы наличности на мелкие бытовые расходы.

Особенно учащенно женские сердца бьются в периоды сезонных распродаж: на излете лета и в первые посленовогодние месяцы. Впрочем, средний чек за покупку, например, в магазинах женской одежды невелик и колеблется вокруг отметки в три тысячи рублей.
И не сдуется, и не схлопнется

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в кредитные отношения вовлечены 85% экономически активного населения страны. И вопреки распространенной точке зрения россияне остаются недокредитованными.

— В России средний размер долга на заемщика составляет порядка 200 тысяч рублей, а средний годовой доход — порядка 300 тысяч. То есть долг — это около 67% годового дохода, — приводит статистику генеральный директор НБКИ Александр Викулин. — В большинстве стран мира этот показатель существенно выше. Но есть российские особенности, которые необходимо учитывать. На ипотеку приходится всего 25% общего объема выданных кредитов. В странах, где розничное кредитование существует уже давно, структура задолженности населения противоположная: большая часть приходится на ипотеку. Такой «перекос», по-нашему мнению, будет ликвидироваться и в России. В том числе и благодаря пониманию самими заемщиками того, что занимать надо на серьезные цели, подходить к кредиту ответственно и свои обязательства выполнять строго по графику.

— Вы знаете, я уже много лет слышу, что рынок потребительского кредитования перегрет и вскоре сдуется, схлопнется, сузится, однако статистика — вещь упрямая и говорит совсем об обратном, — соглашается с коллегой Дмитрий Жиздюк (Альфа-Банк). — Рынок POS-кредитования — это кредиты в магазинах — в сентябре 2013 года составил 7,6 миллиарда долларов. Рост год к году составил 27% в 2012-м, и мы прогнозируем, что по итогам 2013 года рост составит около 20%. Причем довольно серьезную часть планируемого по итогам года прироста даст декабрь.

Экспертное мнение подтверждают результаты опроса: 21% участников предновогоднего анкетирования, проведенного банком «Хоум Кредит», не исключают возможность получения кредита на покупку подарков в размере от 10 до 30 тыс. рублей. Статистика Альфа-Банка свидетельствует о том, что в крупных торговых сетях в предновогодние дни на заемные деньги совершается от 25 до 40% покупок. А банки начинают соревноваться между собой буквально за каждого клиента.

— Торговые организации — партнеры банка, среди которых магазины «Техносила», «Самсунг», «Эльдорадо», в период акции предоставляют клиентам, оформившим карту «Cashback лайт», дополнительные скидки на покупку товаров. Размер скидки разный в разных магазинах и составляет от 5 до 10%, — приглашает за покупками банк «Хоум Кредит».

— Учитывая потребности клиентов в первую очередь в кредитах наличными без поручительства и залога, мы рекомендуем воспользоваться специальным предложением «Миллион возможностей» и реализовать все свои заветные желания и мечты, — зазывает банк «Ак Барс».

— Снижены ставки по потребительским кредитам, в первую очередь для наиболее близких для нас целевых сегментов: зарплатники, бюджетники, руководители предприятий, которые у нас обслуживаются, — констатирует банк «Возрождение».

— Мы стремимся удовлетворить самые широкие потребности клиентов и предлагаем новые кредитные продукты, сочетающие простоту и доступность, в том числе и кредитные карты. В комплексе мы готовы предложить различные продукты — от кредита в магазинах до кредитной карты, участие в предновогодних акциях наших партнеров из числа крупнейших торговых сетей, — обещает Альфа-Банк.

Но не забывайте простого правила: на погашение кредита не должно уходить более 40% ежемесячного дохода. А в идеале — не более 30%. Если укладываетесь в эти рамки, можно отправляться за покупками.


Вся пресса

 
 
 
Описание
 
 
 

Если вы забыли логин или пароль,
свяжитесь с своим
персональным менеджером