Создавая свою кредитную историю, Вы создаете себе будущее
Главная / Пресс-служба / Пресса о нас / Розничное кредитование 2014: год новых испытаний для заемщиков // ИТАР-ТАСС

Розничное кредитование 2014: год новых испытаний для заемщиков // ИТАР-ТАСС

30.12.2013
2014 год обещает быть непростым для рынка розничного кредитования. С одной стороны, принятые в канун Нового года профильные законы формализуют процессы в данном секторе, что, конечно, можно считать плюсом, с другой — остаются вопросы, варианты решения которых на сегодняшний день совсем неочевидны.

Первый и самый главный вопрос касается темпов роста розничного кредитования. На протяжении последних трех лет объемы розничного кредитования росли на 30-40% в год. Но даже с учетом этого фактора долги россиян остаются весьма скромными по сравнению с другими странами. Так, средний российский заемщик должен банкам около 60% своего годового дохода, а заемщик в США или Европе — существенно больше годового дохода. То есть занимать россияне готовы и хотят. Более того, судя по относительно небольшой просроченной задолженности на уровне 5%, затраты на обслуживание долга соответствуют их возможностям.

Российский заемщик должен банкам порядка 60% своего годового дохода, а заемщик в США или Европе – существенно больше годового дохода

То есть, казалось бы, потенциал развития рынка есть. Однако в 2014 году обеспечение спроса населения на банковские кредиты столкнется с новыми ограничениями. Речь идет о новой прогрессивной шкале формирования резервов в зависимости от уровня риска и о возможности прямого запрета кредитовать по ставкам выше определенного уровня. То есть фактически речь идет о том, что от банковских средств будут отсечены заемщики с потребностями в небольших суммах на небольшой срок и/или имеющие не очень хорошую кредитную историю. Для реализации их потребностей будут возможны два пути — или получать кредит в банке, но уже по ставке, в которой будут учтены новые резервы, то есть гораздо выше, чем в 2013 году, или же обращаться к небанковским кредиторам, то есть формировать новый специфический рынок, перспективы регулирования которого в России остаются еще более непрозрачными.

Впрочем, подавляющего большинства заемщиков такие дилеммы не коснутся. Эти граждане останутся желанными клиентами для многих банков. И в этой связи перспективы улучшения условий кредитования у таких заемщиков есть. В пользу таких ожиданий говорит уже накопленный существенным числом россиян положительный опыт обслуживания банковских кредитов, хорошая прозрачность текущих кредитных обязательств и истории их обслуживания с помощью бюро кредитных историй и, наконец, эффект от здоровой банковской конкуренции, во все времена и везде способствующий снижение цены для конечного потребителя.

Требования к системам риск-менеджмента возрастали и в прошлые годы, но в 2014-м году они выйдут на новый, более высокий уровень

Второй вопрос касается, собственно, способности банков сепарировать заемщиков. Хотя эта тема лежит в прямой зависимости от уровня развития рынка и конкуренции, важность ее именно сейчас будет выходить на первый план. Насколько банк точно сможет прогнозировать риск, как быстро и, главное, взвешенно будет принимать решения, насколько четко будет видеть рынок в целом и конкретного клиента в частности, настолько он и будет конкурентным и жизнеспособным в сложившихся условиях. Требования к системам риск-менеджмента возрастали и в прошлые годы, но в 2014 году они выйдут на новый, более высокий уровень.

Между тем решение этой задачи для банков ограничено не только техническими и методическими возможностями. Возрастает и потребность в новых данных, повышающих транспарентность заемщиков. В 2013 году банковская система научилась получать и анализировать не только кредитную историю заемщика, но и кредитное поведение социального окружения, выявляя прямые и косвенные связи, позволяющие повысить точность в оценке риска. Это, безусловно, шаг вперед. Но он недостаточен. Банковская система остро нуждается в новых данных — о доходах, о небанковских обязательствах и качестве их обслуживания. Уверен, что в 2014 году тема доступа всем банкам к таким данным, поднятая НБКИ в 2013 году, найдет свое практическое воплощение.

В этой связи необходимо отметить и позицию Банка России, поддержавшего НБКИ и банковский сектор в необходимости повышения транспарентности заемщиков. Дополнительным стимулом для положительного решения этого вопроса станет и растущая угроза кредитного мошенничества. При существующем уровне знаний о своих клиентах банки теряют около 60 коп. на каждые выданные 100 руб. беззалоговых кредитов. Это безвозвратные потери, ложащиеся в конечном итоге на плечи добросовестных заемщиков. При существующих темпах кредитования потери не очень заметны, но на фоне сокращения кредитования кредитное мошенничество, безусловно, способно нанести ощутимый урон банкам и их клиентам.

В 2013 году произошел прорыв в использовании банками систем оперативного мониторинга финансового поведения заемщиков

В 2013 году произошел прорыв в использовании банками систем оперативного мониторинга финансового поведения заемщиков. К концу года система НБКИ «Сигнал 2.0», позволяющая банку в режиме реального времени видеть действия своего клиента и оперативно принимать решения, установлена в большинстве крупных банков и МФО. Количество заемщиков, находящихся на постоянном «Сигнале», исчисляется миллионами. В 2014 году мы ожидаем, что подавляющее большинство заемщиков станут объектами постоянного наблюдения банков-кредиторов.

Таким образом, 2014 год станет для всех участников процесса розничного кредитования годом новых испытаний. Не исключено, что ряду игроков не хватит сил на конкурентную борьбу в этом секторе и им придется заниматься другими направлениями. Однако в интересах и заемщиков, и регуляторов рынка, чтобы число профессиональных игроков на рынке розничного кредитования не уменьшалось, а увеличивалось. Для этого, конечно, банкам нужны и новые источники данных и новые инструменты, которые, безусловно, появятся на рынке, в том числе и благодаря НБКИ.


Вся пресса

 
 
 
Описание
 
 
 

Если вы забыли логин или пароль,
свяжитесь с своим
персональным менеджером

Этот сайт использует «cookies» и собирает следующие данные в целях улучшения его работы (Google Analytics): IP-адрес компьютера, страна, дата и время посещения, тип браузера сайта, тип операционной системы, модель мобильного устройства, тип мобильного устройства, идентификатор клиента в системе Google Analytics. Условия использования и порядок отключения смотрите здесь. Для продолжения работы с сайтом нажмите: «Согласен(на)»