Создавая свою кредитную историю, Вы создаете себе будущее
Главная / Пресс-служба / Пресса о нас / Важные истории // Ведомости

Важные истории // Ведомости

18.04.2014

Теперь, когда розничное кредитование замедляется, чтобы поддерживать рентабельность бизнеса на хорошем уровне, банкам приходится более тщательно отбирать заемщиков. Поэтому, принимая решение о выдаче кредита на крупную сумму (как правило, от 200 000 руб.), они стали помимо платежеспособности заемщика пристально исследовать его кредитную историю: какие кредиты он брал или хотел взять ранее, задерживал ли платежи, вовремя ли погасил кредит.

За последний год роль кредитных историй заметно выросла: базы данных в бюро кредитных историй (БКИ) стали больше, банки имеют доступ к большему количеству информации о заемщиках и охотно ею пользуются. Так, по словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, в 2012 г. бюро в среднем ежемесячно обрабатывало 7—8 млн запросов банков, а в 2013 г. — уже 12—13 млн.

Клиенту с кредитной историей, в которой отражены неоднократные просрочки платежей сроком более 90 дней, а также чрезмерно закредитованным гражданам (имеющим пять и более действующих кредитов при невысоком доходе) сегодня получить заем практически невозможно, признаются банкиры. Завышать же кредитные ставки для высокорискованных заемщиков банкам не позволяют нормативы регулятора.

Сегодня в среднем по рынку примерно половина заявок на потребкредиты отсекается банками сразу после обращения в БКИ, оставшиеся заемщики оцениваются более детально, например через скоринг.

Причем в последнее время и в скоринговых моделях банки стали использовать больше данных из кредитной истории заемщика. «В 2012 г. в скоринге мы использовали данные из кредитной истории о числе просрочек [сроком] более 90 дней за два года, количестве текущих просрочек, запросах на кредит за последние 90 дней. Теперь к этим переменным добавились еще восемь, в частности число запросов на кредит за последний месяц и полученных кредитов за полгода, сумма погашенных кредитов, когда взят последний кредит, информация о неглубоких просрочках», — рассказывает представитель крупного розничного банка.

Льготы надежным

«Есть клиенты, у которых пока еще нет никакой кредитной истории. С одной стороны, это хороший показатель, поскольку он исключает просрочки. С другой стороны, клиент без опыта сотрудничества с банками — кот в мешке, банк не знает, как оценивать платежную дисциплину и чего от него ожидать», — отмечает замначальника управления потребительского кредитования МКБ Александра Занегина. В целом отсутствие кредитной истории само по себе скорее плюс, чем минус, однако рассчитывать на максимальную сумму и хорошую ставку не стоит, резюмирует она.

Людям с хорошей кредитной историей банки все чаще обещают предоставить заем на льготных условиях.

Все банки считают историю положительной, если у клиента нет просроченной задолженности по действующим кредитам и не было просрочек в прошлом. Чем больше успешно погашенных займов, тем лучше. К слову, большинство банкиров закрывают глаза на задержки платежей на 3—5 дней, считая их техническими, например возникшими при переводе денег в банк. «Если же просрочка составляет более 30 дней, то тогда получить новый кредит в банке будет гораздо сложнее», — отмечает зампред правления Инвестторгбанка Светлана Крошкина.

При наличии хорошей кредитной истории и выполнении некоторых дополнительных условий банк не только согласится выдать заемщику более крупную сумму, но и скорее всего предложит ряд преференций (см. таблицу). Это может быть снижение годовой процентной ставки или уменьшение первоначального взноса.

Например, в Инвестторгбанке ставка по потребительским кредитам снижается на 4—5% годовых (до 20% при ссуде в 500 000 руб. на три года), если заемщик не более двух лет назад погасил кредит в этом банке и на его счету не более двух просрочек длительностью до четырех дней.

В Банке Москвы хорошо зарекомендовавшему себя клиенту могут выдать ипотеку с минимальным первоначальным взносом в 20% от стоимости недвижимости вместо обычного 30%-ного взноса.

Заемщику с положительной кредитной историей «МДМ банк» обещает рассмотреть заявку на потребкредит по трем документам без подтверждения занятости и снизить ставку на 2% годовых. Правда, для этого клиенту нужно не иметь текущей просроченной задолженности и иметь в послужном списке два закрытых без просрочек (более 30 дней) кредита на сумму не менее 80% от запрашиваемой ссуды.

Переписать историю

Если кредитная история оказалась немного подпорчена в прошлом, ситуацию можно улучшить — если после одного неудачного кредита заемщик вовремя погасил еще один-два, это может исправить ситуацию и банк скорее всего одобрит кредит. В данном вопросе обычно все решает время, уверяет замдиректора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская. По ее словам, некоторые банки вообще не принимают во внимание просроченную задолженность, допущенную в 2008—2009 гг., в связи с тем что многие люди оставались без работы (либо их зарплата была снижена), поэтому они не могли вовремя исполнять кредитные обязательства. Сейчас ситуация выровнялась, теперь им могут выдать кредит, считает она.

Нередки случаи, когда заемщики берут новый кредит для погашения старого. Это позволяет клиенту не портить кредитную историю, рассказала Крошкина.

Когда банк отказывает заемщику в кредитовании, он обычно не объясняет причину. Довольно часто ее можно выяснить, просто заглянув в свою кредитную историю, которую видел банк.

Случается, порочащие заемщика записи оказываются в кредитной истории по ошибке или в результате мошенничества, например когда злоумышленник берет кредит по вашему утерянному паспорту.

Чтобы неожиданно не столкнуться с проблемой при получении кредита и заранее исправить ошибки в истории, специалисты БКИ рекомендуют как минимум раз в полгода проверять свою кредитную историю.

Узнать ее заемщик может, обратившись либо в БКИ, либо в банк, который сотрудничает с бюро.

Но сначала нужно выяснить, в каких именно БКИ хранятся сведения о конкретном заемщике. Сделать это можно через Центральный каталог кредитных историй на сайте Центробанка по специальному коду субъекта, который был зафиксирован при подписании кредитного договора.

Непосредственно в БКИ раз в год можно получить выписку из кредитной истории бесплатно, последующие запросы будут стоить денег. В НБКИ, к примеру, повторная справка для физлиц стоит 450 руб., в «Эквифаксе» — 350 руб., а в ОКБ — 600 руб. Запрос кредитной истории через банк обычно дороже — в среднем 800—2000 руб.

Заемщики стали активно пользоваться этой возможностью. К примеру, в НБКИ за два года число запросов кредитных историй от физических лиц выросло на порядок — с 36 000 в 2011 г. до 400 000 в 2013 г.



Вся пресса

 
 
 
Описание
 
 
 

Если вы забыли логин или пароль,
свяжитесь с своим
персональным менеджером