Создавая свою кредитную историю, Вы создаете себе будущее
Главная / Пресс-служба / Пресса о нас / Сможет ли кредитование малого бизнеса стать новым драйвером банковского сектора? // Vedomosti.ru

Сможет ли кредитование малого бизнеса стать новым драйвером банковского сектора? // Vedomosti.ru

05.05.2014

Развитие российской банковской системы долгое время опиралось на корпоративный сектор. Население банки не замечали, да и сами граждане к банкам относились в лучшем случае как к сберкассе, а в большинстве своем — как к не нужному им в повседневной жизни институту. В 2009 г. ситуация изменилась: корпорации уже не могли обеспечивать банкам нужный рост, и последние обратили внимание на население. Оказалось, что не напрасно: пять лет мы наблюдали высокие темпы роста банковского рынка, основным драйвером которого был розничный сектор. Понятно, что так долго продолжаться не могло, и к 2014 г. в результате насыщения этого сектора и из-за регулирующих действий Банка России розница, хоть и сохраняющая высокий приоритет в банковских стратегиях развития, готова уступить его другим видам бизнеса.

Поскольку в корпоративном секторе никаких изменений не наблюдается, банки естественным образом обращают внимание на микро-, малый и средний бизнес. И уже сейчас, в том числе с трибун XIV съезда Ассоциации российских банков (АРБ), мы слышим о возможном присвоении сегменту кредитования малых и средних предприятий (МСП) «звания» драйвера. Но, чтобы эти призывы стали реальностью, банковской системе необходим ряд инфраструктурных решений.

В первую очередь необходимо реализовать механизм гарантий. Специфика малого бизнеса заключается в высокой зависимости от конъюнктуры рынка. В условиях волатильности крупный бизнес имеет существенно больше шансов сохранить свое существование и, пусть на условиях рефинансирования, выполнить обязательства перед кредитором. Малое предприятие просто уйдет с рынка, оставив кредитору в лучшем случае залоги, реализация которых сопряжена с дополнительными издержками и не всегда обеспечит возвратность средств. Поэтому для банков и других кредиторов так важен механизм государственных гарантий. При этом сразу же возникает вопрос о прозрачном, эффективном и надежном механизме распределения таких гарантий. Другими словами, нужны стандарты оценки риска. Как на этапе выдачи кредита, так и в процессе обслуживания.

Стандарты оценки риска — второй, не менее важный инфраструктурный элемент, необходимый для цивилизованного развития сектора кредитования МСП. В этом направлении в России есть определенный опыт и наработки, и они могут использоваться институтами государственных гарантий. Речь идет об инструментах бюро кредитных историй. При этом вступающие в силу с 1 июля 2014 г. поправки к закону «О кредитных историях» будут способствовать существенному повышению эффективности этих инструментов. Если сейчас кредитор имеет право ознакомиться с кредитной историей субъекта кредитования на этапе рассмотрения заявки и в процессе обслуживания кредита, то в скором времени он сможет контролировать кредитную историю связанных лиц — собственников, руководителей предприятия и т.п. Это будет возможно в связи с исключением из закона тезиса о возможности запроса кредитного отчета только для целей кредитования.

Более того, доказавшие свою эффективность в розничном кредитовании системы оперативного мониторинга финансового поведения заемщика с успехом могут быть применены и в кредитовании МСП. Мы знаем, что очень много банков уже сейчас внедряют так называемые кредитные фабрики для сектора МСП, которые предполагают в основном автоматизированный подход к оценке и мониторингу риска заемщика. В связи с их многочисленными обращениями НБКИ, например, сейчас адаптирует свою систему мониторинга к таким решениям.

Третий важный инфраструктурный элемент системы кредитования МСП — доступ кредиторов к государственной информации о предприятиях, прежде всего к данным Федеральной налоговой службы (ФНС). И этот доступ должен быть организован не в виде одолжения, а на основе четких правил, обязывающих госорганы такой информацией делиться. Так, Банк России поддержал предложение АРБ и НБКИ о возможности подтверждать информацию о будущем заемщике (при его согласии) с помощью данных, которыми располагают Пенсионный фонд и ФНС. Сейчас НБКИ помогает банкам верифицировать паспортные данные заемщика в Федеральной миграционной службе (ФМС), они могут проверить, не утерян или не украден ли предъявляемый им паспорт. Само бюро доступа к этим данным не имеет, обеспечивая банку и ФМС лишь канал передачи данных с высокой сертифицированной защитой. Аналогичный механизм можно использовать и при работе с ФНС: предоставление данных будет технологичным и исключающим любую возможность доступа третьих лиц к данным.

Комплексная реализация инфраструктурных механизмов кредитования МСП, по нашему мнению, способна в существенной степени повысить привлекательность сектора для кредиторов, сделать риски управляемыми и, как следствие, привести к темпам роста, сопоставимым с темпами розничного кредитования. Но, в отличие от последнего, это развитие будет направлено не на потребление, стимулирующее не только отечественную экономику, а напрямую повлияет на развитие собственного предпринимательства.

Автор — генеральный директор Национального бюро кредитных историй


Вся пресса

 
 
 
Описание
 
 
 

Если вы забыли логин или пароль,
свяжитесь с своим
персональным менеджером

Этот сайт использует «cookies» и собирает следующие данные в целях улучшения его работы (Google Analytics): IP-адрес компьютера, страна, дата и время посещения, тип браузера сайта, тип операционной системы, модель мобильного устройства, тип мобильного устройства, идентификатор клиента в системе Google Analytics. Условия использования и порядок отключения смотрите здесь. Для продолжения работы с сайтом нажмите: «Согласен(на)»