Создавая свою кредитную историю, Вы создаете себе будущее
Главная / Пресс-служба / Пресса о нас / Попали в историю //Газета "Дело" N2 (382)

Попали в историю //Газета "Дело" N2 (382)

04.02.2011

Бюро кредитных историй - основной источник данных о заемщиках

Два года назад иркутянин Олег Авлов решился на покупку квартиры в кредит. Однако банки один за другим отказывали, казалось бы, солидному клиенту. Возможно, Олег так и остался бы без собственного жилья, если бы разговорчивый ипотечный специалист одного крупного банка не открыл ему несколько пунктов из его кредитного досье.

Нечистый клиент

В каждом банке есть собственный "черный" список заемщиков. Как рассказывают кредитные брокеры, большинство банкиров не жалуют заемщиков опасных специальностей -- летчиков, милиционеров, шахтеров. Однако маленький или нестабильный доход -- гораздо более серьезное препятствие для получения кредита, чем "неподходящая" профессия.

"Основными критериями при отборе для большинства кредиторов остаются размеры дохода заемщика и стабильность его получения, -- поясняет ипотечный брокер ОАО 'Кредит-Гарант' Татьяна Зубкова. -- Но даже у 'свободного художника' или биржевого спекулянта все же есть возможность получить одобрение на кредитную заявку -- если удастся хотя бы косвенно подтвердить свои высокие и регулярные заработки". А вот у заемщика, допустившего просрочку по ранее взятому кредиту, или сотрудника, фирма которого замешана в мошенничестве, шансов практически нет.

В случае Олега Авлова проблема оказалась двойной. В кредитной истории, на которую опирался разговорчивый ипотечный специалист, была отметка о просрочке по автозайму, выданному Авлову за три года до этого. Кроме этого, банковских работников смутила профессия Олега, связанная с риском для жизни (сотрудник УБЭП). "На деле оба пункта сильно притянуты за уши. Просрочка по займу была чисто технической: обычная дата моего платежа из-за новогодних праздников была перенесена с 1 января на 10-е. И я заплатил, выходит, в срок, однако система автоматом внесла меня в список 'просрочивших'. В банке, видимо, сразу поняли ошибку, поскольку штрафов не назначали и звонков от кредитных специалистов не было. Я об этой истории узнал уже погасив автокредит", -- объясняет Авлов. В итоге заемщику пришлось получать у предыдущего кредитора справку об отсутствии задолженности, а новому кредитору объяснять, что несмотря на работу в органах УБЭП, на оперативные мероприятия он не выезжает (то есть жизнью не рискует).

Неправильное отражение кредитной истории в Бюро кредитных историй (БКИ) -- частый случай, отмечает брокер Ирина Шипотько из брокерского дома "Вариант+": "Иногда в БКИ вообще не фиксируется, что заем погашен, тогда как на деле заемщик уже давно расплатился, -- приводит пример Шипотько. -- В этом случае потенциальный кредитор обязательно потребует оригинал справки от прежнего кредитора о состоянии ссудной задолженности (размер остатка кредита, ежемесячного взноса, срок кредита). Копии кредитного договора и графика платежей в этом случае может оказаться недостаточно, а отсутствие справки (которую, к слову, обычно готовят до семи дней) может служить даже основанием для отказа в рассмотрении кредитной заявки".

Любопытство не порок

Банки используют, как правило, два подхода к оценке платежеспособности заемщика: статистический -- на основе скоринговых карт (анализируются не данные конкретного человека, а статистика по сегменту, к которому относится клиент исходя из его возраста, образования, профессии и т.п.) и индивидуальный (данные на заемщика, имеющиеся у банка, кредитного бюро и т.п.). По оценке Зубковой, первый -- пока еще самый распространенный, зато второй -- самый объективный. И если скорингу часто не доверяют сами банкиры (и у клиента может получиться "переубедить" кредитного специалиста), то изменить кредитную историю в случае допущенных просрочек невозможно.

Банкиры рассказывают, что уже два года, как БКИ стали основным источником данных о потенциальном заемщике. В 2009 году произошло совпадение двух факторов, которые дали мощный импульс бизнесу российских БКИ: финансовый кризис и накопление российскими бюро данных, обеспечивающих более 50% hit-rate (процент эффективных обращений кредитора в кредитное бюро, -- прим. СИА). Генеральный директор Global Payments Credit Services (GPCS) Олег Лагуткин говорит, что в последнее время пошел настоящий вал запросов от банков -- около 1 млн ежемесячно. "При доле негатива в базе 6-7% и hit-rate в 50% (то есть на каждого второго запрашиваемого банками потенциального заемщика есть кредитная история, -- прим. СИА) получаем около 3% эффективности на кредитный портфель", -- подсчитал Лагуткин.

Сегодня в российских бюро накоплены данные уже на 80 млн человек. По словам Лагуткина, за год прирост составил почти 100%. При этом значительная часть кредитных историй, как и год назад, хранится у двух лидеров рынка -- GPCS и НБКИ (Национальное бюро кредитных историй). Оставшиеся игроки -- порядка двух десятков бюро на всю Россию -- занимают около 60% рынка.

Тем не менее, игроки рынка видят важное отличие от ситуации двухлетней давности -- у владельцев БКИ появилась новая платежеспособная аудитория. "Еще пару лет назад покупкой кредитной истории интересовались только профучастники рынка: банки скупали данные в попытке улучшить качество кредитного портфеля, -- объясняет эксперт по банковскому рынку УК 'Тройка Диалог' Татьяна Веселкова. -- К настоящему времени банкиры успели накопить данные от нескольких БКИ. Поэтому бюро стали искать покупателей среди физических лиц".

По словам аналитиков, на финансовом рынке наступил новый этап ужесточения кредитной политики, когда добросовестным заемщикам с хорошей историей ссуды выдаются на льготных условиях, а остальным по более жестким правилам и несколько дороже. "Уже прошло то время, когда позитивная история только упрощала процесс получения займа, теперь это значит, что деньги вам достанутся на 3-4 процентных пункта дешевле", -- утверждает Ирина Шипотько из "Варианта+".

Где купить

Кроме того, увеличилось количество продавцов кредитных историй. По словам Веселковой, данными торгуют не только исходные владельцы -- БКИ, но и перекупщики. "К примеру, кредитные брокеры, -- напоминает эксперт. -- У них узнать, как вы выглядите в глазах банкира, выйдет намного дешевле". По оценкам опрошенных участников рынка, покупка истории погашения займов может обойтись в сумму от 5 до 100 тыс руб.

"Официальные версии от БКИ стоят 50-100 тыс руб в зависимости от рейтинга самого бюро: 80-100 тысяч [рублей] берут НБКИ и GPCS, 50-70 тысяч просят бюро, входящие в десятку крупнейших", -- сообщает Зубкова. При этом она отмечает, что речь идет о покупке своей собственной кредитной истории, поэтому предъявление паспорта -- условие обязательное.

Значительно дешевле -- за 10-15 тысяч рублей -- можно купить сведения о своих займах у кредитных брокеров. "Товар у косвенных участников рынка будет дешевле. Но его перепродажа, судя по расценкам, не всегда идет законным путем, -- предполагает Веселкова. -- Поэтому качество данных спорно". Зато консультант сразу предложит способ исправить ситуацию, добавляет собеседница: к примеру, обратиться к прежнему кредитору, если в данные закралась ошибка, или предоставить дополнительное обеспечение, если "финансовые проколы" клиента случились в действительности.

Еще один плюс "неофициальных" кредитных историй, который отмечают участники -- в файле содержится информация сразу от нескольких бюро, поэтому вероятность, что история о каком-нибудь кредите в отдаленном региональном банке в него не войдет, очень мала.

Также можно просто посмотреть свою кредитную историю без изъятия ее на дом: это обойдется в 3-5 тыс руб. Помогает, когда клиенту нужно выяснить "здесь и сейчас", почему банк отказал в кредите. Правда, предъявить паспорт придется в любом случае.


Вся пресса

 
 
 
Описание
 
 
 

Если вы забыли логин или пароль,
свяжитесь с своим
персональным менеджером

Этот сайт использует «cookies» и собирает следующие данные в целях улучшения его работы (Google Analytics): IP-адрес компьютера, страна, дата и время посещения, тип браузера сайта, тип операционной системы, модель мобильного устройства, тип мобильного устройства, идентификатор клиента в системе Google Analytics. Условия использования и порядок отключения смотрите здесь. Для продолжения работы с сайтом нажмите: «Согласен(на)»