Создавая свою кредитную историю, Вы создаете себе будущее
Главная / Пресс-служба / Пресса о нас / Кредитная история: береги честь смолоду // Ipocredit.Ru

Кредитная история: береги честь смолоду // Ipocredit.Ru

20.12.2011
Кредитная история – свидетельство добропорядочности заемщика, которая рассказывает о том, как человек возвращал кредит. Эти сведения, безусловно, полезны банкам при оценке клиента. Но необходимы они и самим заемщикам – в том числе для того, чтобы сэкономить на процентах.

Резюме заемщика


По сравнению с Европой или Америкой, российские кредитные истории – явление не то, что молодое, а еще только-только «научившееся ходить». Соответствующий Закон о кредитных историях заработал у нас только в 2005 году. Тогда же стали появляться бюро кредитных историй – организации, где они (истории) хранятся.

Кредитная история содержит информацию о том, когда человек получал кредит (кредиты) и как их возвращал (допускал просрочки или нет).

Поскольку бюро у нас существует не одно, то отчасти в целях систематизации содержащихся в них данных появился Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Обратившись в ЦККИ, можно узнать, какое именно бюро хранит сведения о вас.

Полезна всем

Предоставление данных в бюро кредитных историй возможно только с согласия заемщика. Выдавая кредит, банк должен поинтересоваться волеизъявлением будущего должника на этот счет, и только в случае положительного решения последнего начать его кредитную летопись.

Предполагаю, что ни один человек точно не знает, возвратит ли он кредит (особенно если речь идет о долгосрочных обязательствах – таких как ипотека). В этом случае может показаться, что нужно на вопрос банка о возможности предоставления сведения о вас в бюро кредитных историй отвечать «нет». И это будет большой ошибкой.

«Факт отказа от предоставления сведений учитывается при принятии решения по кредиту. Весьма вероятно, что этот факт отрицательно повлияет на данное решение», – говорит директор по розничным рискам Номос-Банка Алексей Каликин. И это – не единственная польза от наличия кредитной истории.

Вообще кредитная история чем-то сродни высшему образованию. Учиться бывает трудно. Но потом эти интеллектуальные инвестиции все равно должны себя окупить. Так же и здесь: если у человека уже есть кредитная история, и он обращается в банк за новым займом, то отношение к нему со стороны кредитора будет лучше.

«Во многих банках для заемщиков с положительной кредитной историей существуют программы лояльности – это пониженная процентная ставка по кредиту, отсутствие единовременной комиссии за организацию кредита, увеличенный срок кредитования и т.п.», – подтверждает Сергей Горячев, начальник управления анализа розничных рисков ОАО «Нордеа Банк». «Информация о кредитной истории будет иметь значение для принятия решения, в том числе и при определении ставки по кредиту с использованием системы risk based pricing. Возможный уровень разницы в ставке у клиентов с разной кредитной историей может достигать более 1%», – уточняет начальник управления методологии кредитных и операционных рисков ОТП Банка Александр Петров.

И все же следует помнить, что если вы соглашаетесь с предоставлением сведений о себе в бюро, то история обслуживания долга будет запротоколирована полностью, что называется, без купюр. То есть там обязательно появится информация о любой, даже незначительной просрочке.

«В бюро кредитных историй передается абсолютно вся информация о допущенных заемщиком просрочках оплаты. Однако незначительные сроки просрочки в несколько дней могут в будущем, при выдаче кредита трактоваться банком как технические и относительно слабо влиять на принятие решения о выдаче кредита», – говорит Евгений Иванов, директор департамента розничных рисков Банка Хоум Кредит.

Что написано пером

Когда в России был докризисный кредитный бум, люди активно скупали на заемные средства холодильники, стиральные машины, мобильные телефоны, шубы. При этом многие из них не задумывались о том, а как, собственно, они будут возвращать банку эти деньги: радость от приобретения перевешивала все остальные чувства и мысли. В итоге люди часто допускали просрочки в погашении долга – кто-то просто забывал вовремя внести необходимую сумму на счет банка, у кого-то это происходило из-за возникших материальных проблем. Сейчас этим заемщикам может понадобиться снова получить кредит. Дадут ли им его банки? И на каких условиях?

«Нужно понимать, что юридического определения «плохой кредитной истории» не существует. Это понятие субъективное, зависящее от стандартов андеррайтинга конкретного банка, – считает генеральный директор Независимого бюро ипотечного кредитования (НБИК) Евгения Таубкина. – Возможность получения кредита при «плохой кредитной истории» зависит от того, по каким стандартам работает банк – своим или чужим: то есть держит он закладную на ипотечный кредит у себя на балансе или нет. Если банк продает закладные, то документы должны быть оформлены по определенным стандартам. Если же банк держит кредит у себя на балансе, то он может пойти на уступки заемщику». «Каждая кредитная история заемщика анализируется индивидуально, и решение банка о выдаче кредита зависит от конкретного случая», – соглашается начальник Управления ипотечного кредитования Мособлбанка Дарья Воронкова.

И все-таки кому не захочется стереть «темные» пятна своей истории? Ведь если о заемщике есть хоть какая-то негативная информация, он вряд ли сможет рассчитывать на льготные условия со стороны банка в будущем. Увы, удалить достоверные факты финансовой биографии не получится. Однако можно попробовать «обновить» свою историю, взяв небольшой потребительский кредит и исправно погасив его.

«Если свои последующие кредитные обязательства клиент будет исполнять своевременно и в полном объеме, то это положительно скажется на его кредитной истории, однако «отредактировать» существующую кредитную историю при наличии фактов просрочки исполнения обязательств невозможно», – резюмирует Александр Петров.

«Заемщики, у которых просрочки возникли по объективным причинам, – потеря работы, снижение уровня доходов и т.д., вполне могут рассчитывать на «кредитную амнистию»; при этом желательно предоставить какие-либо документы, подтверждающие возникшие трудности (трудовую книжку, справку о доходах и прочие)», – советует начальник управления ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина.

Работа над ошибками


То ли потому, что кредитным историям у нас всего несколько лет, то ли в силу менталитета, но люди редко интересуются, а что там про них известно бюро. И зря. Дело в том, что в кредитных историях могут быть допущены неточности: у бюро нет обязанности проверять поступающие к ним сведения.

Поинтересоваться своими историями нужно даже тем людям, которые никогда не брали кредиты. Бывали случаи, когда человек ни разу не переступал порог банка, а кредитное досье на него было заведено. Никакой мистики! Просто технические ошибки.

«Однажды к нам обратился клиент, которому постоянно отказывали в кредите, при этом он утверждал, что никогда в жизни не обращался за кредитом, – рассказывает Евгения Таубкина. – Мы сделали запрос в бюро и установили, что на клиенте числятся большие просрочки по кредиту. Оказалось, в бюро была допущена техническая ошибка – перепутано отчество. Мы обратились в банки, в которых числились «его» долги и получили справки о том, что этот клиент никогда к ним не обращался и никаких просрочек не имеет».

Если вы обнаружите ошибки в своей кредитной истории, нужно добиваться их устранения. «Российское законодательство дает возможность исправить кредитную историю каждому гражданину», – подтверждает генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин.

Для этого человек должен написать заявление, указав, какие именно недостоверные данные попали в его историю. Специалисты бюро проверят правильность информации, обратившись в тот банк, который передал эти сведения. Если никаких спорных ситуаций не возникнет, то в кредитную историю внесут соответствующие изменения.

«Очень важно в данной ситуации понимать, что исправление кредитной истории – это процесс изменения информации, не соответствующей действительности, – на достоверную, – подчеркивает Александр Викулин. – Если в процессе оспаривания взгляды заемщика и банка не совпадают, заемщик имеет право потребовать внесения достоверной информации в свою кредитную историю через суд».

Один раз в год человек может получить кредитный отчет бесплатно. И неоднократное количество раз – за деньги.

Прежде всего – с помощью ЦККИ – нужно узнать, в каком именно бюро хранится ваша история. Дальше идет работа уже непосредственно с самим бюро. По словам Александра Викулина, запрос можно отправить по почте – письмом или телеграммой (заверив подпись у нотариуса), либо обратиться в бюро лично.

По закону кредитные истории хранятся в бюро 15 лет «со дня последнего изменения информации», содержащейся в них. Значит, теоретически один раз в 15 лет можно начинать свою кредитную жизнь с нуля. Однако, наверное, лучше просто не портить свое финансовое досье, получая только такой кредит, который соответствует вашим материальным возможностям.


Вся пресса

 
 
 
Описание
 
 
 

Если вы забыли логин или пароль,
свяжитесь с своим
персональным менеджером