0
7007
2

Отказ в получении кредита в банке

Правильное использование таких инструментов, как Персональный кредитный рейтинг (ПКР) и кредитная история (КИ), помогут увеличить шансы на&nb...

Бывает, человек обращается за кредитом в банк, но вместо желанных денег получает отказ. Такое может случиться с любым заемщиком — даже благонадежным и финансово стабильным. От подобного исхода не застрахован никто.

Правильное использование таких инструментов, как Персональный кредитный рейтинг (ПКР) и кредитная история (КИ), помогут увеличить шансы на получение займа.

Где можно узнать, почему отказали в займе?

По закону кредиторы имеют право не сообщать заемщику причины отказа в кредите. Но они обязаны указывать эти причины в кредитной истории. Из кредитного отчета любой гражданин может узнать, что стало основанием для невыдачи средств. Эти сведения подскажут, в каком направлении двигаться, чтобы улучшить КИ и увеличить шансы на одобрение займа.

Как выяснить причину банковского отказа самостоятельно?

Причину отказа в кредитовании клиент может посмотреть в информационной части своего кредитного отчета. После отклонения заявки заемщику достаточно запросить КИ в Бюро Кредитных Историй (БКИ) — два раза в год делать это можно бесплатно.

Понимая, почему финансовая организация не одобрила заем, можно уберечь себя от повторных отказов. Для этого нужно не игнорировать проблему, а заняться ее решением. Например, поработать над выстраиванием качественной КИ или постараться снизить долговую нагрузку.

Отправлять заявку повторно стоит только тогда, когда первоначальная причина отказа устранена.

Какие причины указывают банки при отказе в кредите?

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью сайту vsezaimyonline.ru:

Основными пользователями КИ являются кредиторы (банки, микрофинансовые компании и т. д.). Поэтому кредитные истории заемщиков в НБКИ они запрашивают прежде всего для определения кредитного риска при рассмотрении кредитной заявки того или иного гражданина. При этом основанием для предоставления кредитору КИ гражданина является согласие на это самого гражданина, данное в форме, предусмотренной с законом 218-ФЗ «О кредитных историях».

Список возможных оснований отрицательного решения рассмотрения кредитной заявки на ссуду установлен Банком России.

Наиболее часто, примерно в половине случаев, кредитор указывает кредитную политику заимодавца (то есть банка).

Это значит, что клиент не соответствует каким-то внутренним требованиям кредитора, недоступным для заемщиков. Узнать детали в таком случае вряд ли получится. Например, банк одобряет заявки только лицам старше 25 лет и с высшим образованием, а вам 21, и университет вы не заканчивали. При таком раскладе шансы получить средства у этого кредитора невелики.

Если в графе «причина отказа» указано именно это основание, стоит рассмотреть другие банки. Возвращение к отказавшему кредитору снова и снова может оказаться пустой тратой времени.

Однако заемщику могут отказать и по другим причинам. Среди них:

  • Высокая долговая нагрузка. Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это процент доходов гражданина, который он вынужден тратить на ежемесячные платежи по кредитам. Чем больше у человека займов, тем больше средств он отдает на их обслуживание, и тем меньше денег у него остается на себя.

    Высоким считается ПДН выше 50%, запредельно высоким — 80%. Именно такие цифры установлены Банком России. Если с учетом нового кредита показатель долговой нагрузки человека вырастет до отметки выше 50%, банк может отказать. При превышении ПДН 80% кредит не дадут уже точно. 

  • Некачественная кредитная история. Некачественной называют КИ, в которой присутствуют записи о просрочках, частых обращениях за займами и особенно — за микрозаймами. Чем больше «негативных» отметок, тем хуже качество. Хорошая новость в том, что исправить можно даже плохую кредитную историю. Для этого нужно активно пользоваться банковскими продуктами и аккуратно их обслуживать. Например, завести кредитную карту, пользоваться грейс-периодом и не переплачивать за рост ПКР.
  • Отсутствие официального трудоустройства. Подтвердить платежеспособность сложно, когда получаешь «черную» или «серую» зарплату. Для банков же это подтверждение — важный индикатор, на который ориентируются сотрудники при рассмотрении заявки. Если заемщик не может принести справку о доходах, кредитор не может оценить риски. Поэтому гражданам без официального трудоустройства кредиты одобряют реже.
  • Подозрительное поведение заемщика при личном обращении. Не одобрить заем могут, если человек заметно нервничает, отвечает невпопад или путается в собственных ответах. Признаки алкогольного или наркотического опьянения и агрессивное поведение во время беседы также снижают шансы получить средства. Дело в том, что нередко кредиты пытаются взять мошенники: они используют при этом подставных людей или поддельные документы. Если у банка возникает подозрение на мошенничество, он отказывает в кредитовании.
  • Невнимательно заполненные бумаги. Если заемщик наделал ошибок в анкете, сведения становятся недостоверными. Небрежное отношение к заполнению документов — повод предположить, что человек подобным образом будет относиться и к обслуживанию займа. Такое поведение вызывает негативное отношение со стороны банка, а потому может стать основанием для отказа.
  • Недавний отказ. При рассмотрении заявки кредитор обязательно посмотрит, в какие еще финорганизации вы обращались в последнее время. Если вам недавно уже отказали, банк примет это во внимание. Особенно плохо на ваши шансы влияет большое количество неудовлетворенных заявлений. Это может вызвать подозрение, что от вашего имени пытаются действовать мошенники. Именно поэтому не стоит запрашивать кредит сразу в нескольких местах.

Как на решение банка влияют кредитные каникулы

С недавних пор на вероятность одобрения стало влиять и получение кредитных каникул. Каникулы дают заемщику возможность «передохнуть» от платежей. Получив эту услугу, человек может в течение полугода платить по кредитным счетам значительно меньше либо не платить вообще. Задача этой схемы — дать время для восстановления платежеспособности.

По закону кредитные каникулы не должны влиять на КИ и ПКР. Но если в период отсрочки или отмены платежей заемщик решит взять еще один кредит, банк ему откажет. Логика проста: нельзя, с одной стороны, просить каникулы из-за резкого (не менее чем на 30%) падения доходов, а с другой — убеждать нового займодавца, что твоих доходов хватит еще на одну ссуду. Таким образом, прямого влияния каникулы действительно на КИ не оказывают — но запись о них появляется в отчете, и банки это учитывают.

Как принимается решение по кредитованию физлица?

В отделения банков ежедневно обращаются сотни клиентов. Чтобы успевать обслуживать всех, нужно настроить процесс проверки заемщиков: ускорить его так, чтобы на рассмотрение заявки уходило всего несколько минут. С этим кредиторам помогает специальный алгоритм — скоринговая система.

Скоринг-система — это программа, анализирующая анкеты и кредитные истории клиентов при помощи математической модели. Система фиксирует информацию о клиенте и проверяет, как ведут себя заемщики со схожими данными. Это дает возможность спрогнозировать, как человек будет обслуживать долг, если все-таки получит деньги. По результатам этой оценки можно сделать вывод, будет ли человек вносить платежи регулярно, своевременно и в полном объеме.

Продукт деятельности скоринга — рекомендация по кредитованию. Сотрудники ориентируются на советы системы и принимают решение, стоит ли одобрять человеку заем. В спорных случаях специалисты могут посмотреть на дополнительные факторы, и лишь после этого вынести вердикт.

На что обратить внимание при запросе кредитной истории?

В ситуации, когда банк указал причиной негативного решения плохую кредитную историю, можно постараться ее улучшить. Но перед этим обязательно проверьте, все ли записи кредитного отчета корректны и соответствуют действительности.

Не исключено, что отрицательный ответ вызван недостоверными сведениями в результате действий мошенников. Это могло произойти, если ваши документы или паспортные данные попали в третьи руки и их использовали для получения займа, о котором вы ничего не подозреваете. В этом случае надо обратиться к кредитору, выдавшему такой заем, чтобы он аннулировал запись в КИ и снял с вас требования. Трудностей с исправлением такого рода ошибок быть не должно.

Если все записи сделаны корректно, можно приложить усилия, чтобы улучшить КИ.

Как понять, что у вас хорошая кредитная история?

Качество КИ оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 1 до 999.

Для удобства самостоятельной оценки НБКИ ввело четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы. Красный цвет означает низкое качество кредитоспособности, желтый — среднее качество, светло-зеленый — высокое, а ярко-зеленый — очень высокое качество кредитоспособности. Чем выше значение ПКР, тем надежней ваш рейтинг и тем лучшие условия предложат банки при предоставлении кредита.

Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.

Как повысить ПКР?

Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании задолженностей человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки. Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании займа.

  • Если активных кредитов у заемщика нет, для повышения рейтинга можно привлечь небольшой заем или оформить кредитную карту. Главное условие при этом — строго в соответствии с договором обслуживать эти задолженности. После каждого платежа вы сами сможете следить, как растет Персональный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного займа на выгодных условиях.

    Может оказаться, что заемщику отказывают в кредите не потому, что у него недостаточно хорошая кредитная история, а из-за того, что ее у человека просто нет.

  • Если человек раньше не брал кредиты и обращается за ними впервые, то истории у него и не может быть. В этом случае можно посоветовать ту же стратегию, что при улучшении КИ. То есть лучше сразу не претендовать на крупную сумму (например, ипотеку или автокредит), а запросить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту. После того как такой заем будет погашен в полном соответствии с условиями договора, у вас сформируется хорошая кредитная история, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита существенно уменьшится.

Персональный
кредитный рейтинг
Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!
Узнать ПКР онлайн Это бесплатно
пкр

Оставьте первый комментарий

Не забудьте оставить комментарий

Комментарий добавлен
Самое интересное
в вашем почтовом ящике
Мы используем cookies 🍪
Оставаясь на story.nbki.ru, вы соглашаетесь с нашим пользовательским соглашением.