Поручительство отражается в кредитной истории.
Если банк не выдает кредит из-за высоких рисков, он может попросить потенциального клиента привести поручителя. Тот должен хорошо знать заемщика лично и быть готов при необходимости погасить его долг. При этом за свою доброту он ничего не получает, кроме хорошей кармы и новых записей в кредитной истории.
Кто может стать поручителем
Конечно, поручитель – это не только хорошо знающий, но и близкий заемщику человек, готовый многим пожертвовать ради него. Только близкий друг или родственник может взять на себя ответственность за возврат чужого кредита. По сути, это основная функция поручителя – принять на себя долг заемщика, если тот оказался не способен его обслуживать.
Банк при этом получает дополнительную гарантию возврата своих средств. Ведь далеко не каждый заемщик готов рассматривать задержку платежей кредитору как неэтичный поступок, за который по сути заплатят другие клиенты банка.
Зато для многих людей недопустима ситуация, когда за их долги будут расплачиваться близкие. То есть это служит и дополнительным стимулом, чтобы заемщик прилагать усилия к недопущению такой ситуации.
Как правило, поручитель привлекается при оформлении ипотечного кредита или крупного кредита наличными. Обычно он нужен, если оказывается недостаточно высоким качество кредитной истории, имеются сомнения в стабильности доходов, есть риски снижения стоимости залога. Также дополнительный гарант пригодится, когда заемщик не может подтвердить свой доход официальной справкой по установленной форме.
Ответственность поручителя
Поручитель способен решает все обозначенные проблемы. Он ручается за добросовестность заемщика и за то, что долг будет выплачен полностью и в срок. И отвечает за поручительство не просто своим честным именем, но своим имуществом и деньгами. Фактически такой человек выступает в роли «запасного» заемщика в случае несостоятельности первого.
То есть быть поручителем – серьезнейшая ответственность. Выгод же совсем немного, кроме моральных. Степень его доверия к заемщику должна быть абсолютной, потому что в случае отказа последнего от обслуживания долга или невозможности это сделать вся полнота ответственности за возврат кредита переходит к нему.
При этом самовольно прекратить договор поручительства невозможно. Поэтому даже в случае ссоры с основным заемщиком уклониться от исполнения обязательств не получится (и лучше не ссориться).
Поручитель так же, как заемщик, предоставляет все требуемые для кредита документы, включая согласие на запрос своей кредитной истории. Кроме того, в стандартный набор для оформления договора на поручительство входят справки с места работы, о доходах, анкетные данные.
Для одобрения заявки кредитная история поручителя имеет небольшое значение и рассматривается больше как основание для допуска или отказа в допуске субъекта к поручительству. И если кредитной истории у него нет, ее формируют так же, как у заемщика.
Особенности кредитной истории поручителя
Разница в названиях кредитных историй заемщика и поручителя совершенно не означает, что они друг от друга отличаются. Это тот же документ, и если поручитель возьмет кредит, то сведения о нем внесут в ту же кредитную историю. Разница здесь заключается прежде всего в записях, которые делает банк-кредитор, и их полноте.
Так, кроме идентификационных сведений в кредитную историю поручителя заносятся сведения о сумме кредита, дате заключения и сроке действия договора поручительства. При этом процесс возврата кредита основным заемщиком в кредитной истории не фиксируется. То есть банк не должен каждый месяц дублировать в две кредитные истории сведения о сделанных основным заемщиком платежах (и в этом – основное отличие поручителя от созаемщика). Поэтому если кредит выплачен вовремя и полностью, запись о поручительстве может остаться единственной.
Но если основной заемщик незапланированно прекратил обслуживание кредита, и у банка не осталось иных возможностей для возврата долга, тогда обязанность по его погашению переходит к поручителю. В этом случае банк информирует в его кредитной истории о переходе обязательств и начинает фиксировать там же процесс погашения займа. То есть тот, кто дал гарантии возврата, по сути становится обычным заемщиком, пока не вернет долг со всеми процентами полностью.
Может ли кредитная история испортиться из-за поручительства
В том случае, когда обязанность по возврату долга переходит к поручителю, в кредитной истории формируется соответствующая запись. У некоторых возникает опасение, что при отказе или невозможности вернуть долг основным заемщиком она может негативно отразиться на их ПКР. На самом деле ничего подобного не происходит. Так как КИ отражает кредитоспособность только своего субъекта, она не учитывает степень добросовестности основного заемщика. Качество истории от этого не страдает, Персональный кредитный рейтинг не снижается.
Вместе с тем в случае невозможности выплат основным заемщиком все дальнейшие действия по возврату долга ложатся на поручителя. Новые платежи начинают фиксироваться в его кредитной истории и влиять на качество и значение ПКР. В данном случае будет большой ошибкой:
- пытаться оспорить свою обязанность платить по долгу;
- стремиться избежать или уклониться от ответственности;
- небрежно подходить к обслуживанию «не своего» займа.
Практика показывает, что любая просрочка будет не только фиксироваться и наказываться штрафными санкциями, но и уменьшать Персональный кредитный рейтинг поручителя. Соответственно, снизится доверие всех банков и шансы привлечь кредит на выгодных условиях.
То есть даже если поручитель считает случившееся несправедливым по отношению к нему, это не должно отражаться на его обязанности вернуть полностью кредит. Сперва он должен погасить долг. И только после этого может подать регрессный иск на своего товарища – недобросовестного заемщика, чтобы возместить потраченные средства.
На что влияет запись о поручительстве в кредитной истории
Поручительство в целом позитивно отражается на качестве кредитной истории и повышает Персональный рейтинг, хотя банки гораздо большее значение придают аккуратному и полному исполнению графика платежей «своих» кредитов. Тем не менее при оформлении собственного кредита это поднимает шансы на положительное решение. Считается, что поручительство свидетельствует о повышенном уровне ответственности потенциального заемщика.
Также кредитная история поручителя поднимает шансы на то, что банк без проволочек одобрит новое поручительство. На условиях кредита это вряд ли отразится, зато не будет повода отклонить кандидатуру поручителя, что уже хорошо.
Институт поручительства оказался палочкой-выручалочкой для очень многих заемщиков, которые иначе не смогли бы получить кредиты. Значительная часть крупных займов, особенно ипотека, выдается с его помощью. Но, принимая решение о готовности помочь кому-то по его просьбе, всегда следует все хорошо продумать и взвесить риски. И никогда не ручаться за малознакомого человека, в честности которого нет стопроцентной уверенности.