Часто банки в качестве причины отказа в займе указывают на плохую кредитную историю.
Заемщик должен знать, что это не приговор. Качество кредитной истории можно повысить. Мы расскажем о наиболее действенных способах.
В ВАШЕМ ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ
Что такое кредитная история и почему она бывает «плохой»
Кредитной историей называют свод записей обо всех долгах человека и его взаимоотношениях с кредиторами. Она хранится в специальной организации - бюро кредитных историй. Если плательщик в ходе обслуживания кредита допустил просрочку или совсем прекратил выплаты, это фиксируется в кредитной истории.
Информация о частых нарушениях кредитного договора отрицательно влияет на качество истории, и ее называют «плохой». Плохая или, как ее еще называют, «некачественная» кредитная история может стать причиной для отказа в выдаче займов или ухудшения условий кредитования. Добросовестные плательщики, которые рассчитываются с банком точно в срок, напротив, имеют более высокие шансы получить новую ссуду на выгодных условиях.
Для того чтобы понять, как история становится плохой, необходимо знать в подробностях процесс ее формирования.
Как создается кредитная история
Кредитная история формируется, когда заемщик впервые обращается за в банк за займом. Одновременно он дает согласие на получение информации о себе в бюро кредитных историй. Если кредитная история уже сформирована, она передается банку. Если же ее нет, запрос ее создает и БКИ передает в Центральный каталог кредитных историй Банка России сведения о том, что информация о заемщике находится именно в этом бюро.
Как правило, сведения об одном заемщике есть в разных БКИ. Так происходит, потому что банки передают информацию сразу в несколько бюро, или когда заемщик берет кредит в другом банке. Но в любом случае сведения о том, где хранятся записи, стекаются в ЦККИ, который при запросе указывает место хранения.
Поручительство и кредитная история
Кредитная история формируется и у поручителей по кредиту. Если основной заемщик не допускает просрочек при внесении обязательных платежей, в записях поручителя появляется минимальная информация о займе. Это сумма, срок действия договора и предмет залога. При просрочках, когда обязательства по уплате кредита возлагаются на поручителя, в его кредитной истории появляется полная информация о займе.
Но полный перечень сведений, составляющих КИ, гораздо шире, чем запросы по кредиту и поручительства.
Что может испортить кредитную историю:
- Просроченные платежи: Чаще всего плохая кредитная история возникает из-за наличия просроченных платежей по кредитам. Учитывая, что здесь негативно отражается даже платеж, внесенный с опозданием на сутки, множество таких просрочек способны серьезно изменить представление кредитора о добросовестности заемщика и сильно понизить Персональный кредитный рейтинг.
Вместе с тем одним или двумя небольшими опозданиями сформировать плохую кредитную историю нельзя. Чтобы она стала действительно плохой, просрочек должно быть много, и не на один-два дня, а более чем на 29 дней. Условный «запас прочности» кредитной истории велик, хотя каждое отступление от графика платежей влияет на нее отрицательно.
Поэтому оптимальный для заемщика вариант – аккуратно соблюдать взятые на себя обязательства и не идти на конфликт с кредитором. - Частые обращения за кредитами Также негативно могут повлиять на кредитную историю слишком частые запросы кредитов, по которым можно понять, что человек живет в долг и погашает прежние займы новыми займами.
Именно поэтому специалисты не советуют рассылать заявки на кредит «веером» во все понравившиеся банки в надежде, что один из них ее одобрит. В результате вы получите плохую кредитную истории, и о новых займах придется забыть на долгий срок.
Как улучшить кредитную историю
- Погасите все долги перед банками, даже если установленные сроки уже вышли. Это позволит увеличить доверие финансовой организации.
- Если закрыть имеющиеся кредиты пока не получается, не пытайтесь уходить от контактов с банком или обманывать его сотрудников. Заемщику выгоднее сообщить о своих финансовых проблемах и вместе со специалистами разработать новую схему погашения задолженности.
- Попробуйте увеличить свои шансы на получение следующего кредита. Например, можно стать клиентом выбранного банка и завести там счет. Если новый заем будет выдан, важно своевременно погасить его. Наличие успешно выплаченной ссуды позволит существенно улучшить ситуацию и продемонстрировать готовность аккуратно выполнять взятые на себя обязательства.
- Некоторые банки предлагают специальные программы для клиентов, желающих улучшить свою кредитную историю. Получая заем по такой программе, необходимо соблюдать все условия договора и вносить платежи согласно графику погашения задолженности.
Будьте осторожны!
Сегодня можно найти немало предложений исправить плохую кредитную историю прямо в режиме онлайн. За ними обычно скрываются мошенники, которые исчезают в неизвестном направлении сразу же после получения оплаты. Также не стоит забывать о том, что взлом закрытых баз данных, к которым относится и информация о кредитах, является уголовно наказуемым действием. Лучше сберечь свои деньги и время и попытаться исправить ситуацию, не выходя за рамки закона.
Как взять кредит, имея плохую кредитную историю
У плательщиков, имевших проблемы с банками в прошлом, может возникнуть необходимость получить еще одну ссуду. Плохая кредитная история часто становится серьезным препятствием на пути к следующему займу, однако при одобрении или отказе специалисты финансовых организаций обращают внимание и на другие критерии. Одним из самых важных факторов является подтверждение текущего уровня дохода.
Чтобы убедить банк в своей платежеспособности, можно предоставить следующие документы:
- справку о заработной плате (2-НДФЛ). Как правило, она является основным документом, отражающим доход заемщика. Взять справку можно по месту работы. При этом стоит помнить о том, что в ней фиксируется только официальная зарплата;
- справку о доходе супруга или супруги, которая продемонстрирует общий уровень платежеспособности семьи;
- документы, подтверждающие наличие недвижимости или ценного движимого имущества;
- справки о других источниках дохода (при их наличии).
С плохой кредитной историей очень сложно сразу же получить крупный заем. В таких случаях лучше попытаться начать с небольших ссуд, процент одобрения по которым достаточно высок. Например, можно брать потребительские кредиты на покупку бытовой техники. Если заемщик не будет нарушать установленные сроки, в будущем его шанс на получение от банка крупной суммы существенно увеличится.
Можно ли узнать кредитную историю через Интернет
Да! Самый простой и удобный способ запросить кредитную историю - сделать это онлайн. Если у вас есть подтвержденный аккаунт на портале госуслуг, ее получение на сайте НБКИ в личном кабинете заемщика займет 2-3 минуты.
Закон позволяет заемщику дважды в год бесплатно запрашивать свою кредитную историю в БКИ.
ПОЛУЧИТЕ СВОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ПРЯМО СЕЙЧАС
ПЕРЕЙТИ В ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТСовременные технологии дают возможность получать многие данные и даже государственные услуги дистанционно, не выходя из дома. Поэтому некоторые плательщики считают, что их плохая кредитная история в Интернете доступна любому желающему. Однако это не так – по закону такая информация не может предоставляться третьим лицам.
БКИ и их официальные партнеры работают в соответствии с действующим законодательством, поэтому они предоставляют полную кредитную историю только самим заемщикам, подтвердившим свою личность (например, с помощью учетной записи на госуслугах, подписью, заверенной нотариусом или сотрудником почты).
Другие способы проверки кредитную историю
Перед тем как отправиться за новым займом, полезно убедиться в том, что кредитная история не преподнесет никаких сюрпризов и не станет причиной отказа.
Запросить историю это можно самыми разными способами: лично, придя в офис по приему физлиц, через Интернет (уже описали выше), направив запрос в бюро по электронной почте, телеграммой или простым письмом, заверенным нотариусом.
- Письмо. Плательщику необходимо составить запрос, подписать его и заверить свою подпись у нотариуса. Письмо направляется в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в течение 3 рабочих дней бюро направит ответ на адрес, указанный в запросе.
- Телеграмма. Также направляется по адресу НБКИ, однако нотариально заверять подпись в этом случае не нужно: ее подлинность подтверждается сотрудником почтового отделения. Ответ придет по указанному в телеграмме адресу.
- Личный визит. Заемщику необходимо прийти с документом, удостоверяющим личность, в офис по приему субъектов кредитных историй НБКИ или любую из организаций − партнеров НБКИ. По запросу будет представлена кредитная история из бюро.
Что входит в кредитную историю
Законодательно документ делится на четыре части, каждая из которых пополняется своим видом записей.
- Титульная часть. Сюда заносят фамилию, имя и отчество заемщика, дату и место его рождения, а также данные ИНН, СНИЛС и паспорта.
- Основная часть. Из нее можно получить информацию обо всех кредитных обязательствах, возникавших у гражданина. Так, по всем займам в ней указываются сведения:
- о размере займа и сроке его погашения по договору;
- о дате, когда кредит был погашен полностью или частично, а также о сумме, уплаченной лицом;
- о просрочках и невыплатах, допущенных заемщиком;
- о фактах судебного урегулирования кредитных отношений, содержании судебных решений.
В этой же части кредитной истории могут содержаться другие сведения, имеющие отношение к взаимодействию заемщика и кредиторов. Также в нее вносится информация о месте проживания и регистрации субъекта кредитной истории. Если он является предпринимателем, сведения об этом тоже записываются в основную часть. - Дополнительная (закрытая) часть. В нее вносят записи о кредиторах, когда-либо выдававших займы заемщику – наименование банка, код ОКПО, ЕГРН. Здесь же содержится информация об организациях, запрашивавших кредитную историю в процессе рассмотрения заявок на кредит.
Дополнительная часть доступна только самому заемщику, а также, в исключительных случаях, некоторым уполномоченным государственным органам, судам и следственным органам. - Информационная часть. Сюда вносят сведения обо всех запросах на кредиты, сделанных заемщиком, а также причины отказов по ним. Доступ к информационной части имеют все займодавцы.