Скоринг-балл помогает свести самые разные параметры и характеристики в оценку, выраженную одним числом.
Перед тем, как выдать кредит, банк проверяет добросовестность заемщика. Чем больше факторов при этом учитывается, тем меньше риск для кредитора ошибиться и потерять деньги. Скоринг-балл помогает свести самые разные параметры и характеристики в оценку, выраженную одним числом. Сегодня каждый заемщик может получить это число при запросе Персонального кредитного рейтинга.
- Пол и возраст;
- Семейное положение и количество детей;
- Профессия, уровень доходов и постоянность их источников;
- Наличие у заемщика активов (имущества), которые могут служить обеспечением кредита;
- Другие сведения.
Проверка потенциального заемщика при рассмотрении его заявки на кредит проводится через анкетирование, запрашивание различных документов и справок (в частности, о доходах, месте работы, размере заработной платы) и кредитной истории.
Что такое скоринговый балл
Если банку нужно принять решение о крупном кредите – ипотечном или на покупку автомобиля, - он может воспользоваться дополнительными источниками информации о заемщике, кроме полученной от него самого и в бюро кредитных историй. Такими источниками могут послужить работодатель или даже социальные сети. Все добытые в результате сведения анализируются при помощи специальной системы, которая выставляет скоринговый балл (от английского scoring – «подсчет очков») – итоговую оценку.
Таким образом, скоринговый балл, или скоринг-балл, – это числовая оценка кредитоспособности и добросовестности заемщика, прогноз того, как он будет исполнять свои обязательства по обслуживанию и погашению кредита.
(ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ)
В СВОЕМ ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ
Как рассчитывается балл
В основе любого расчета скорингового балла лежит математическая модель, которая оценивает самые разные факторы и указывает, какова вероятность того, что заемщик погасит кредит в срок. Когда вероятность велика, заявку одобряют. А если есть риск невозврата, в кредите или отказывают, или корректируют условия в сторону ухудшения.
Чем различаются скоринг-модели
Так как каждый кредитор использует оригинальную бизнес-модель, при которой подход разных организаций к одному и тому же потенциальному клиенту может существенно отличаться, оценочные системы разрабатываются исключительно «под себя».
Например, если банк выдает кредиты по высокой процентной ставке, он может позволить более либеральный подход к отбору заемщиков, так как потери от возможных невозвратов будут покрыты за счет повышенных платежей других клиентов.
В банках с относительно невысокой стоимостью кредитов, напротив, отбор заемщиков более строгий и скоринговая система настроена на больший отсев кандидатов. В этом случае остаются клиенты со стабильными доходами, которые при обслуживании ранее взятых ссуд продемонстрировали хорошую финансовую дисциплину.
Что учитывается при скоринг-тестировании
При построении скоринговой модели используется самая разная информация.
Кроме записей из кредитной истории в обязательном порядке учитывается:
Обычно анкета кредитной организации включает несколько десятков вопросов, каждый из которых имеет собственный «вес» для скорингового балла. Некоторые ответы могут вообще не иметь значения для результата (так называемые контрольные), а некоторые – являться определяющими. При этом даже сотрудник банка, проводящий анкетирование, не всегда может сказать, какой именно вопрос стал основанием для отказа в кредите.
Что следует учитывать
Любая скоринговая система оперирует только фактической информацией, полученной при анкетировании. К примеру, она может учесть в своих подсчетах скорингового балла отсутствие у человека прописки в данном регионе, но при этом ее алгоритмы не способны принять во внимание то, что вы снимаете квартиру именно в этой области, постоянно проживаете и работаете здесь, а регистрация привязана к дому родителей.
То же самое происходит, если вы работаете рядовым сотрудником в крупной и известной организации, – ваши баллы в таком случае будут меньше, чем у руководителя маленькой фирмы, которая была открыта только несколько дней назад.
Как исправить скоринговый балл
Если вас не устраивает результат, показанный при анкетировании в банке, можно попробовать улучшить свою кредитную историю. Для этого имеет смысл запросить небольшую ссуду, аккуратно и в полном соответствии с графиком платежей ее погасить, после чего попробовать повторить подать заявку на больший кредит. Четкое исполнение обязательств повышает Персональный кредитный рейтинг и улучшает кредитную историю, поэтому новый запрос имеет более высокие шансы на одобрение.
Чего точно не стоит пытаться сделать для улучшения скорингового балла и шансов на кредит – это пытаться внести в анкету ложные сведения. Любой кредитор может проверить правильность предоставленных данных, и если результат проверки покажет обман, вам не только не дадут кредит, но и могут внести в «черные списки», что исключит возможность кредитования и в будущем. Поэтому лучше улучшать сведения о себе естественным путем или обратиться в другой банк. Различие в скоринг-системах дает шансы на то, что в другой организации к вашему заявлению отнесутся более лояльно, при этом условия кредитования могут оказаться даже более выгодными.
Персональный кредитный рейтинг – скоринг-система НБКИ для всех заемщиков
С целью удобства заемщиков и повышения их финансовой грамотности НБКИ рассчитывает Персональный кредитный рейтинг (ПКР) (тоже самое, что скоринговый балла) на основе всех записей кредитной истории. ПКР выставляется в баллах в диапазоне от 300 до 850. Заемщик может запрашивать рейтинг бесплатно неограниченное количество раз. Удобнее всего это делать в «Личном кабинете» на сайте НБКИ – при наличии регистрации на портале госуслуг процедура займет 2–3 минуты.
Проверяя значение ПКР регулярно, заемщик получает возможность не только следить за состояние кредитной истории, но и понять, насколько предпочтительным клиентом он является для банков в тот или иной момент времени, получает стимул к финансовому планированию и улучшению финансовой дисциплины. Кроме того, обладателям высокого значения ПКР банки предлагают на сайте НБКИ лучшие условия кредитования, что может оказаться очень кстати.
В ВАШЕМ ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ