Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков и член правления GE Money Bank Эльман Мехтиев на пресс-конференции 26 июня обсудили принятый Государственной Думой РФ в первом чтении законопроект «О потребительском кредитовании».
Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков и член правления GE Money Bank Эльман Мехтиев на пресс-конференции 26 июня обсудили принятый Государственной Думой РФ в первом чтении законопроект «О потребительском кредитовании». По мнению экспертов, документ в существующей редакции содержит положения, увеличивающие риски как кредиторов, так и потребителей.
Согласно пункту 9 статьи 6 «Заключение договора потребительского кредита» проекта закона «О потребительском кредитовании», «в случае принятия кредитором решения о возможности заключения с заемщиком договора потребительского кредита, кредитор (его представитель) обязан предоставить заемщику подписанные им индивидуальные условия договора потребительского кредита, а заемщик (его представитель) вправе сообщить кредитору (его представителю) о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение 5 рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора потребительского кредита, если больший срок не установлен кредитором. … Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита, в течение 5 рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором».
Тем самым создаются условия, при которых банк, одобрив выдачу займа, фактически предоставляет заемщику оферту, действительную в течение 5-ти дней.
Согласно пункту 2 статьи 11 («Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита…») того же проекта, «заемщик в течение 10 календарных дней с даты получения потребительского кредита имеет безусловное право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заёмщик в течение 30 дней с даты получения потребительского кредита, предоставленного с условием использования заёмщиком полученных средств на определенные цели, имеет безусловное право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита или её часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования».
По мнению экспертов GE Money Bank и НБКИ, данные пункты, как в отдельности, так и совместно, не обеспечивают защиту прав потребителей от агрессивных продаж кредитных продуктов и не позволяют в полной мере осуществлять права граждан, указанные в статьях 18 и 25 закона «О защите прав потребителей». Речь идет о праве потребителя на возврат товара и расторжение договора купли-продажи при обнаружении в нем недостатков, а так же о праве на обмен непродовольственных товаров надлежащего качества в течение 14 дней и расторжение договора купли-продажи товара в случае отсутствия аналогичного товара.
«Складывается ситуация, при которой заемщик может за 5 дней получить кредиты сразу в нескольких банках. А у банков, в связи с отсутствием информации об этом, не будет возможности должным образом оценить уровень долговой нагрузки заявителя, - отмечает Эльман Мехтиев. - Таким образом, появляются предпосылки для увеличения уровня просроченной задолженности клиентов. У банка, в свою очередь, возникнет необходимость досоздания резервов, что в итоге приведет к снижению доступности кредитов для населения»
По данным НБКИ, ежемесячно кредиты, в среднем, получают два миллиона граждан. «Согласно результатам исследования НБКИ, каждый третий заемщик пытается получить кредит более чем в одном банке. С одной стороны, это положительная тенденция: возрастает финансовая грамотность граждан, они учатся выбирать между кредитными предложениями различных банков, - комментирует Алексей Волков. - Но появление оферты существенно повысит риск мошенничества: банк, выдавая кредит, не будет иметь представления о кредитной нагрузке заемщика, которая может существенно возрасти в течение этих пяти дней».
Таблица. Исследование заявок на кредит с начала 2013 года по базе НБКИ
Количество банков, в которые отправлена заявка* | Доля среди общего количества заявителей, % |
1 | 68,32 |
2 | 17,08 |
3 | 7,59 |
4 | 4,27 |
5 и более | 2,73 |
*Заявка на кредит, поданная в несколько банков, считается одновременной, если в течение 5-ти дней кредитный отчет субъекта запрашивали разные кредиторы
Классическим способом решения данной проблемы в США и странах ЕС является предоставление клиенту права на «период обдумывания» (cooling-off period). У потребителей есть возможность в течение определенного промежутка времени вернуть полученные в кредит средства без уплаты процентов. Директива ЕС Consumer Credit Directive рекомендует устанавливать в законодательстве стран-членов ЕС 14-дневный cooling-off период.
В связи с вышеизложенным предлагается:
- В проекте закона «О потребительском кредитовании» исключить пункт 9 статьи 6.
Пункт 2 статьи 11 изложить в следующей редакции:
«Заемщик в течение четырнадцати дней со дня наступления предусмотренного договором срока предоставления кредита имеет безусловное право отказаться от договора потребительского кредита, возвратив полученную сумму кредита без уплаты процентов за время фактического пользования кредитом»
- Внести изменения в пункт 1 статьи 212 Налогового кодекса РФ:
Изложить в следующей редакции:
«Доходом налогоплательщика, полученным в виде материальной выгоды, являются:
1) материальная выгода, полученная от экономии на процентах за пользование налогоплательщиком заемными (кредитными) средствами, полученными от организаций или индивидуальных предпринимателей, за исключением:
материальной выгоды, полученной от банков, находящихся на территории Российской Федерации, в связи с операциями с банковскими картами в течение беспроцентного периода, установленного в договоре о предоставлении банковской карты, а так же в связи с использованием налогоплательщиком своего права на отказ от исполнения договора потребительского кредита».