Рубрикатор статей
Кредитная история (КИ) — это набор информации о поведении заемщика. Она определяет степень его добросовестности и служит своего рода характеристикой при выдаче нового кредита. Но не только.
У людей, которые никогда не пользовались услугами банков, кредитная история нулевая: технически она есть, но де-факто в ней нет «полезных» записей. В КИ отражается, какие кредиты и когда человек брал, отказывали ли ему банки, есть ли у него просроченные задолженности — они продолжают храниться в досье даже после погашения.
Поговорим о том, что дает кредитная история заемщику. Знать ее может быть полезно при взятии кредита, при выезде за границу или даже при трудоустройстве.
Как появляется КИ. КИ появляется у человека сразу же, как только он впервые в жизни обращается к услугам банка или микрофинансовой организации. Происходит это так:
Что происходит с КИ дальше. Заемщик платит по старому кредиту, отправляет новую заявку, досрочно погашает кредит или допускает просрочку — все это действия, которые фиксируются в кредитной истории. Когда заемщик совершает такие действия, банк отправляет сведения об этом в БКИ.
КИ состоит из четырех частей: титульной, основной, закрытой и информационной. В каждой из них — свой набор сведений. Считается, что при просмотре кредитной истории важно обратить внимание на каждый из разделов: в любом из них может содержаться важная информация.
Здесь указываются личные данные заемщика: фамилия и имя, номер паспорта, дата и место рождения, СНИЛС и ИНН. По ним компании идентифицируют человека. Если тот изменял личные данные (например, фамилию), изменения внесутся и в кредитную историю.
В ней перечислены основные сведения о кредитах человека. Описываются взятые им кредиты и займы, уже погашенные и еще действующие. Также приводятся сведения о сроках погашения и о суммах с процентами. Если у человека были просрочки, информация по ним также отразится в этой части. Еще здесь могут фиксировать иных задолженностях, которые с человека взыскивали через суд: об алиментах, платежах по ЖКХ или за услуги связи. Информацией из этой части нередко пользуются банки, чтобы решить, надежен ли заемщик. Ее же стоит внимательно просмотреть людям, которые подозревают, что они стали жертвами мошенников.
Она называется так, потому что ее может просмотреть только сам человек либо его доверенные лица. В ней приведена информация о компаниях, которые выдавали вам кредиты и займы. Если впоследствии ваш кредит кому-нибудь передавался, это тоже отразится в закрытой части. Такое бывает, к примеру, при длительной задолженности: банк может передать право взыскания другой организации по договору цессии. Еще в закрытой части указывается, кто и когда интересовался кредитной историей человека — разумеется, с его согласия. Указываются официальные названия компаний: банк или микрофинансовая организация юридически может называться совсем не тем именем, под каким вы ее знаете. Это нормально: главное — чтобы совпадали основные данные.
Здесь перечисляется информация о компаниях, к которым человек обращался за кредитом или займом. Фиксируются не только одобренные заявки, но и отказы, а также их причины — с помощью КИ заемщик сможет узнать, почему ему не дали кредит. Если же человек часто допускал просрочки, в информационной части появляется информация о «признаках неисполнения обязательств»: эти признаки — наличие двух и более просроченных платежей за последние 120 дней.
Кредитная история нужна и банкам, и самим заемщикам: первые с ее помощью оценивают надежность потенциального клиента, вторые могут отследить наличие ошибок или проверить, не стали ли они жертвами мошенничества.
Поговорим об этом подробнее.
Любой человек два раза в год вправе бесплатно узнавать свою КИ в бюро, где она хранится. Более частые проверки тоже возможны, но на платной основе. Заказать кредитную историю в НБКИ можно онлайн, в «Личном кабинете»: для этого понадобится подтвердить личность через портал «Госуслуги».
Бюро кредитных историй отправляют сведения о том, что КИ человека хранится у них, в ЦККИ — Центральный комитет кредитных историй. Человек вправе сделать запрос в ЦККИ и получить информацию о месте хранения своей КИ. История может храниться в нескольких бюро, в таком случае сведения в ней могут различаться.
Это одно из существующих бюро кредитных историй России, входящее в топ-3 крупнейших БКИ. С его помощью вы можете узнать свою КИ и кредитный рейтинг.
Изменения в историю вносятся каждый раз, когда происходит событие, требующее отражения в ней. Это может быть заявка на кредит, получение займа, появление просрочки, изменение персональных данных и многое другое. Кредитная организация должна передать данные о событии в БКИ в течение 3 рабочих дней с момента его наступления. Кроме того, человек сам вправе подать заявку на обновление своей кредитной истории, например, для актуализации данных.
КИ хранится в течение 7 лет с момента последнего изменения. Это значит, что, если человек семь лет провел без кредитов, займов и взысканных по суду задолженностей, его кредитная история обнуляется.
Если сведения в истории верные, изменить их нельзя. Это запрещено законом и, как правило, невозможно. Но можно исправить КИ с помощью ответственного кредитного поведения: банки учитывают в первую очередь свежие сведения о заемщике.
Знание своей кредитной истории может стать хорошим подспорьем в повседневной жизни. Поэтому рекомендуется проверять ее хотя бы раз в полгода: это бесплатно и несложно, зато крайне полезно сразу по нескольким причинам. На сайте НБКИ вы можете заказать историю онлайн, не выходя из дома — понадобится только подтвердить личность.