Формирование кредитной истории начинается, когда человек впервые решает взять кредит.

Заемщикам полезно знать, как формируется кредитная история, на каких принципах и какие записи туда входят

Для человека, который только недавно начал пользоваться банковскими услугами, наличие у него кредитной истории является вещью неочевидной. Он подписывает разрешение на ознакомление вместе с ворохом других бумаг при оформлении кредита и может сразу же забыть об этом. Кредитная история между тем уже создана и пополняется с каждым платежом. Поэтому заемщикам полезно знать, как формируется кредитная история, на каких принципах и какие записи туда входят.

ВАША КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ДОСТУПНА
ОНЛАЙН В ВАШЕМ ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ
Получить
Подробнее обо всех способах получения кредитной истории

Как формируется кредитная история

Формирование кредитной истории начинается, когда человек впервые решает взять кредит:

  1. Потенциальный заемщик дает разрешение на запрос банка в бюро, и, если там истории нет, запрос ее создает. Потому первые записи – это идентификационные данные заемщика, а также факт его обращения за кредитом.
  2. В случае одобрения заявки появляются сведения об имеющемся займе, которые регулярно обновляются по мере его обслуживания и погашения.

Так происходит формирование кредитной истории.

Исключения из этой схемы случаются, если человек является злостным неплательщиком услуг ЖКХ, связи или алиментов. Когда долг признан судом, формирование кредитной истории может происходить вне зависимости от наличия кредитов или обращения в банки, и первая содержательная запись в ней будет о наличии просроченной задолженности.

Где происходит формирование кредитной истории

Банки и другие кредитные организации обязаны направлять записи о выданных кредитах в бюро кредитных историй. При этом они вольны выбрать одно БКИ или несколько – главное, чтобы требования закона были выполнены. Поэтому часто бывает, что у человека появляется несколько кредитных историй в разных местах.

Для кредиторов такой порядок вещей не имеет принципиального значения, так как при выдаче кредитов они запрашивают информацию о заемщике последовательно во всех БКИ.

Однако человеку, которых желает проверить свою кредитную историю, лучше сперва запросить Центральный каталог кредитных историй Банка России, чтобы узнать, в каких именно бюро хранится информация о нем - сделать это можно на портале государственных услуг в разделе «Сведения о бюро кредитных историй» при наличии подтвержденной регистрации. После этого уже можно обращаться в конкретные БКИ за своей историей.

Как распределяются записи в кредитной истории

Информация в кредитных историях делится на четыре части.

  1. В титульную часть, сведения из которой передаются в Центральный каталог Банка России, входят идентификационные данные субъекта: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
  2. В основную часть входят сведения о месте проживания заемщика, применяемых в отношении него процедурах банкротства, а также вся информация об имеющихся задолженностях и их погашении: суммы, сроки исполнения обязательств, предметы залога, отметки о выплате долга. Здесь же размещается информация о вступивших в силу и неисполненных в течение 10 дней решениях суда о взысканиях средств за жилье, коммунальные услуги и алименты.
  3. В закрытую часть вносятся сведения об источниках данных – кредиторах и всех, кто запрашивал кредитную историю. Сюда же вносится информация о переуступках прав требований, например банка в пользу коллекторов. Закрытая часть доступна для ознакомления только субъекту кредитной истории – то есть самому заемщику.
  4. В четвертую, информационную часть кредитной истории попадают сведения о запросах новых займов, в том числе тех, в выдаче которых было отказано, с указанием причины отказа.

У кого есть доступ к этим данным

Доступ к кредитной истории открывает заинтересованным лицам сам заемщик или суд, если это нужно для проведения следственных действий. Но и при разрешении заемщика некоторые части (например, третью, закрытую) прочитать сможет только сам субъект.

Кто формирует кредитную историю

Банки и иные кредиторы. Как правило, источниками формирования кредитных историй являются банки, но передавать информацию могут и другие организации, если у человека есть перед ними финансовые обязательства. В соответствии с законом у них разные права. Так, банки и микрофинансовые организации (МФО), а также кооперативы и операторы инвестиционных платформ предоставляют информацию о заемщике и обслуживании кредита в обязательном порядке.

Другие организации, перед которыми у гражданина есть финансовые обязательства, могут подавать данные добровольно, но обязаны передавать сведения о погашении заемщиком долга, если прежде направляли в бюро сведения о займе. Например, если человек произвел покупку товара в рассрочку, продавец может сформировать запись об этом с последующим уведомлением о погашении долга. Таким образом, кредитная история оказывается защищенной от недобросовестного поведения кредиторов.

Прочие организации. Также добровольными источниками формирования кредитных историй по закону являются организации, в пользу которых вынесены вступившие в силу и не исполненные в течение 10 дней решения суда о взыскании денежных средств: за коммунальные услуги, связь, неисполнение алиментных обязательств. В последнем случае источником формирования может являться Федеральная служба судебных приставов.

Подведем итоги

Как видно, процесс формирования кредитной истории подчинен строгим правилам, направленным на то, чтобы заемщику не был нанесен вред. Однако практика показывает, что сюда в результате действий мошенников могут попасть недостоверные сведения.

Поэтому заемщик должен осуществлять регулярный контроль кредитной истории, для чего ему предоставляется право дважды в год бесплатно ее запрашивать. Для облегчения этой задачи НБКИ предоставило всем гражданам свободный бесплатный доступ к Персональному кредитному рейтингу, снижение которого может вовремя сигнализировать о проблеме.

ПОЛУЧИТЕ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ОНЛАЙН
Получить
Осторожно, мошенники!Подробнее
Подписаться на
рассылку