Опубликовано 25.02.2021 | Время чтения: 4 мин. | прочитали: 750

Как получить кредит на свое дело?

5
Если есть в российской банковской системе виды кредитов, нелюбимые в равной степени и банкирами, и заемщиками – это кредиты на развитие своего дела, малому и среднему бизнесу. Несмотря на традиционную поддержку государства, субсидирование ставок и стимулирующие меры, банкиры не очень жалуют эти кредиты из-за больших рисков.

Если есть в российской банковской системе виды кредитов, нелюбимые в равной степени и банкирами, и заемщиками – это кредиты на развитие своего дела, малому и среднему бизнесу. Несмотря на традиционную поддержку государства, субсидирование ставок и стимулирующие меры, банкиры не очень жалуют эти кредиты из-за больших рисков. И предприниматели тоже не любят их оформлять, предпочитая при возможности взять кредит наличными как физлицо.

Все дело в том, что возвращаемость таких кредитов не очень высока. Для предпринимателя огромная проблема доказать перспективность бизнес-идеи банкирам. При том, что банкам, даже специализирующимся на кредитовании малого и среднего бизнеса, трудно бывает одобрить заявку из-за высоких рисков. И предлагаемая ставка часто вдвое превышает ту, на которую рассчитывал заемщик. Ну как здесь не опустить руки?

Почему бизнес-кредиты считаются зоной большого риска?

Кредиты малому и среднему бизнесу по своим условиям заведомо считаются менее качественными, чем и крупные корпоративные кредиты, и потребительские займы. По проценту возврата они стоят близко к венчурному финансированию (кредитованию стартапов). Поэтому риски здесь должны компенсироваться высокой доходностью. Но доходность нового проекта – это трудно предсказуемая вещь, гарантий здесь быть не может.

Именно поэтому заемщики часто идут на различные ухищрения, чтобы получить заем на бизнес и при этом не переплатить. Только с появлением Персонального кредитного рейтинга у предпринимателей появился надежный инструмент, позволяющий получить кредит на хороших условиях.

Что требуют банки для кредита на бизнес

В отличие от потребительского кредитования оформление кредита на бизнес требует большего количества документов.

Как правило, помимо анкеты нужны:

  • учредительные и регистрационные документы юрлица или индивидуального предпринимателя
  • финансовая отчетность, включая декларации по НДС и налогу на прибыль
  • кроме того, банк вправе запросить другие хозяйственные документы, если кредит носит целевой характер (например, для кредита на пополнение оборотного капитала они могут быть одни, для модернизации и расширения производства – другие).

Значение имеет требуемая сумма (для малого предпринимательства лимит ограничен одной суммой, для ИП – другой), имеющаяся кредитная нагрузка, залоговое имущество. Залог – обязательное требование. Но у владельца бизнеса здесь больше вариантов, чем у частного лица. Так, залогом может служить автомобиль (в том числе приобретаемый), имущество предприятия (например, недвижимость), сам бизнес или товары.

Невыполнение любого из этих условий может стать препятствием для выдачи кредита. Например, если у предпринимателя нет никакого обеспечения, то банк скорее всего примет отрицательное решение. Однако еще скорее откажут в кредите, если предприниматель вовремя не озаботился наработкой кредитной истории.

Почему важен Персональный кредитный рейтинг предпринимателя

В бизнесе (особенно малом) личная кредитная история предпринимателя и его Персональный кредитный рейтинг имеют очень большое значение. Даже в деловом обороте полезно иметь наработанную кредитную историю. А для кредитования наличие ПКР может оказаться решающим фактором.

Небольшой пример. Всего 3-4 года назад кредиты МСБ были очень дорогими и могли превышать 15-20%. «Отработать» их было крайне сложно: необходимо было иметь рентабельность в десятки процентов.

В 2020-х годах, благодаря развитию программ господдержки и целенаправленной работе Банка России по снижению инфляции кредиты стали более доступны. В 2021 году предельная ставка по таким льготным кредитам была снижена с 8,5 до 7%. Кредиты, не подпадающие под действие государственных программ, можно привлечь за 10-12% годовых. За счет низкой ставки спрос на кредиты МСБ сильно вырос. По динамике они уже не уступают суперпопулярной ипотеке, за год вырастая на 20%.

Понятно, что в условиях активного спроса на бизнес-кредиты важно любое преимущество, которое позволит получить в банке положительное решение. И если владелец бизнеса имеет высокий Персональный кредитный рейтинг, это будет серьезным аргументом в пользу заявителя.

Чем меньше в данном случае бизнес – тем большее значение имеет ПКР учредителя. Поэтому ему важно заблаговременно нарабатывать качественную кредитную историю, привлекая и своевременно гася небольшие кредиты.

(Рейтинг: 5; Голосов: 5)


Национальное бюро кредитных историй
На сайте АО «НБКИ» используются файлы cookie (данные о вашем IP-адресе, стране, дате и времени посещения, типе браузера и операционной системы, модели и типе мобильного устройства) для повышения удобства пользователей, совершенствования качества предоставляемых сервисов. Оставаясь на www.nbki.ru, вы соглашаетесь с пользовательским соглашением и обработкой указанных выше данных.