Опубликовано 24.05.2022 | Время чтения: 5 мин. | прочитали: 4782

Кредитная история при оформлении ипотеки - помощь или препятствие?

4.93
К нам в НБКИ все чаще обращаются ипотечные брокеры и риелторы с жалобами на то, что банки отказывают их клиентам в кредите из-за низкого качества кредитных историй.

Ипотечные брокеры и риелторы часто жалуются, что банки отказывают их клиентам в кредите из-за низкого качества кредитной истории. Они не знают, что им посоветовать и как поступать самим, чтобы не остаться без покупателей.

Сложность в том, что банки по закону могут не указывать причину отказа. А если и говорят о ней, то не конкретизируют. Между тем низкое качество кредитной истории может случиться из-за лишней открытой кредитной карты или старой просрочки. Наконец, в кредитной истории может быть техническая ошибка, о которой клиент не подозревал.

images2757-5c9a42346a1be.jpg

Во всех этих случаях первый и самый важный совет заемщику - запрос и изучение своей кредитной истории, чтобы все проверить самостоятельно. В НБКИ это можно сделать на сайте буквально за 2 минуты. Для удобства проверки здесь же размещена специальная инструкция по прочтению.

В соответствии с 218-ФЗ «О кредитных историях» каждый гражданин имеет право запросить и получить бесплатно кредитную историю в каждом БКИ дважды в год. То есть этот совет не будет стоить человеку ни копейки и не вызовет сколько-нибудь серьезных затруднений: все просто и бесплатно.

Далее заемщику следует поступать в зависимости от того, что обнаружится в его кредитной истории. Неприятно, но исправимо, если там будет ошибка или неточность. В этом случае главное - понимать, по чьей причине эта неточность сформировалась и как ее можно исправить.

На первый вопрос ответ дает закон:

«Записи в кредитной истории формирует источник, то есть банк или иной кредитор. Он же и несет ответственность за неверные данные. Через бюро кредитных историй можно добиться исправления.»

Для этого предусмотрена процедура оспаривания: человек пишет заявление в НБКИ, а бюро в течение 20 дней связывается с кредитором, проверяет все претензии и решает, исправить запись или отказать в этом.

Процедура эффективна на 100%, но, к сожалению, может показаться долгой. Поэтому если важна быстрота, заемщику лучше продублировать обращение НБКИ к кредитору просьбой решить вопрос оперативно. 

Но что делать, если в кредитной истории все указано достоверно, и отказ мотивирован ее неудовлетворительным качеством?

Здесь надо понимать, что никакой банк не допустит постороннего к системе андеррайтинга (принятия решений) – ни самого клиента, ни его представителя. Да, некоторые наиболее очевидные причины (например, наличие просрочки или чрезмерный показатель долговой нагрузки) могут быть раскрыты. Все остальное – ноу хау банка, которым он делиться не обязан и не будет.

«В этом случае как раз можно использовать дополнительную возможность, предоставляемую НБКИ - Персональный кредитный рейтинг (ПКР). ПКР – это сущность, закрепленная в том же 218-ФЗ «О кредитных историях». В законе он называется «Индивидуальным кредитным рейтингом».

Бюро кредитных историй с 2022 г. обязаны рассчитывать кредитный рейтинг (то есть ПКР) и предоставлять его по запросу владельцу кредитной истории. По специальному решению НБКИ ПКР рассчитывается бесплатно и без ограничений. Сделано это, чтобы любой гражданин имел возможность не только знакомиться со своей кредитной историей, но и понимать ее качество.

Почему это важно?

Слова «плохая», «испорченная» (или, наоборот, «хорошая» или даже «идеальная») кредитная история – всего лишь фигуры речи, которые часто произносятся, но при этом несут исключительно субъективную смысловую нагрузку. Устранить этот недостаток помогает Персональный кредитный рейтинг, который определяет категорию качества кредитной истории в баллах. Как в школе: получил пятерку – молодец, двойку – иди дальше учи уроки, и на приятные бонусы от учителей и родителей не надейся.

Поэтому заемщикам помимо своей кредитной истории в НБКИ обязательно надо следить за ПКР и знать его динамику. Здесь как раз и помогает то, что рейтинг предоставляется без ограничений. То есть его можно запрашивать хоть каждый день – в отличие от той же кредитной истории, которую можно получать бесплатно только два раза в год. Вся процедура получения на сайте займет 1-2 минуты.

На нашем сайте много материалов по теме кредитного рейтинга: как рассчитывается, на что влияет и способы его улучшения. Главное – понимать, что чем выше ПКР, тем больше шансов на получение кредита, и тем лучше условия кредитования. Это касается и суммы кредита, и ставки, и различных дополнительных бонусов банков, заинтересованных в привлечении именно качественного клиента.

Чтобы у граждан, консультантов и экспертов был ориентир, какой ПКР можно считать «достаточно высоким» для получения стандартного кредита, НБКИ ввело четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы. Красный цвет (от 1 до 149 баллов) означает низкое качество кредитоспособности, желтый (от 150 до 593 баллов) – среднее качество, светло-зеленый (от 594 до 903 баллов) – высокое, а ярко-зеленый (от 904 до 999 баллов) – очень высокое качество кредитоспособности.

Поэтому второй совет также обойдется гражданину совершенно бесплатно и потребует не более двух минут времени.

Резюме

Перед подачей заявки на ипотеку необходимо:

1. Запросить свою кредитную историю на сайте НБКИ (www.nbki.ru).

2. Проверить корректность записей кредитной истории. В случае обнаружения недостоверной информации обязательно оспорить ее.

3. Бесплатно рассчитать свой ПКР в НБКИ. Исходя из значения рейтинга, выстроить дальнейшую стратегию – искать лучшее ценовое предложение или ориентироваться на среднерыночные ставки. Возможно, наиболее целесообразным будет отложить получение ипотеки и заняться «лечением» своего кредитного здоровья с помощью небольших кредитов или кредитной карты.

В дополнение следует сказать, что тема кредитов может показаться сложной. Но бояться ее не надо. Мнимая сложность отпугивает, формирует негативное отношение к банкам и приводит к прямым финансовых потерям граждан.

Чтобы кредиты стали более понятны, а процедура их получения не воспринималось как пытка, НБКИ ведет в социальных сетях и на других доступных информационных площадках образовательную программу «Истории о кредитах». Здесь НБКИ размещает познавательные и разъяснительные материалы, отвечает на вопросы, принимает заявки на различные кредитные или финансовые темы.

Присоединитесь к нашей аудитории, приглашайте клиентов, приводите своих коллег, друзей и знакомых!

Мы храним финансовую репутацию миллионов заемщиков и хотим, чтобы она не просто хранилась, но работала на них, приносила пользу каждому россиянину.

(Рейтинг: 4.93; Голосов: 14)


Национальное бюро кредитных историй
На сайте АО «НБКИ» используются файлы cookie (данные о вашем IP-адресе, стране, дате и времени посещения, типе браузера и операционной системы, модели и типе мобильного устройства) для повышения удобства пользователей, совершенствования качества предоставляемых сервисов. Оставаясь на www.nbki.ru, вы соглашаетесь с пользовательским соглашением и обработкой указанных выше данных.
Согласен(а)