Создавая свою кредитную историю, Вы создаете себе будущее
Главная / Полезная информация / Кредитный скоринг заемщика

Кредитный скоринг заемщика

Грамотное управление рисками – залог повышения доходности кредитного портфеля любого банка. Именно поэтому такой организации важно оценивать вероятность невозврата средств при сотрудничестве с каждым заемщиком. Скоринговая модель оценки кредитоспособности дает возможность уменьшить риски без потери доходности. Данная система позволяет спрогнозировать, насколько проблематичной может быть работа банка с тем или иным заемщиком, вернет он кредит или нет.

Что представляет собой кредитный скоринг

Кредитный скоринг – это шкала, с помощью которой в баллах оценивается кредитоспособность конкретного клиента банка. Впервые такую систему оценки рисков начали применять в США. Это позволило привести к единообразию ряд процедур, использовавшихся ранее для анализа благонадежности заемщиков. Скоринг дал возможность банкам значительно сократить свои временные и трудозатраты на проведение оценки кредитоспособности вручную. Программа скоринг-оценки автоматически присваивает баллы заданным значениям и рассчитывает их сумму. Итоговая оценка сравнивается с установленным пределом. Если полученное значение выше, то система принимает положительное решение о выдаче кредита. В противном случае последует отказ.

Для чего может проводиться скоринг

  • Для оценки платежеспособности новых потенциальных клиентов кредитно-финансовой организации.
  • Для прогнозирования несоблюдения обязательств по кредиту конкретным заемщиком.
  • Для ранжирования клиентов в соответствии с вероятностью просрочек платежей по займу.
  • Для мониторинга собственного кредитного профиля на ранних этапах сбора задолженности и при управлении счетами клиентов.

Преимущества СИСТЕМЫ КРЕДИТНОГО скоринга

  • Система кредитного скоринга дает возможность сократить издержи банка за счет автоматизации оценки платежеспособности и принятия решения о выдаче кредита.
  • Скоринг ускоряет обработку заявлений заемщиков.
  • Система уменьшает влияние человеческого фактора на принятие итогового решения о выдаче кредита.
  • Некоторые вида скоринга (например, расширенный) позволяют увеличить пул заемщиков, который способны без просрочек вернуть кредит.
  • Система кредитного скоринга дает возможность банкам разрабатывать новые собственные стратегии работы с клиентами на основе приемлемой величины риска и текущей кредитной культуры.

Основные виды кредитного скоринга

Apllication scoring

Данная система кредитного скоринга является наиболее распространенной и применяется для оценки платежеспособности оставившего заявку потенциального заемщика. По результатам apllication scoring банк может выдать или не выдать кредит, а также предложить клиенту с невысокой благонадежностью другие условия: меньшую сумму или более высокий процент. Скоринг заемщика осуществляется на основе анализа его кредитной истории. Данные из нее преобразуются в скоринговый балл, который может варьироваться от 300 до 850. Наиболее высокие значения получают благонадежные потенциальные клиенты. Низкий балл соответствует большому риску невозврата кредита, поэтому получившие его заемщики считаются недобросовестными. Таким образом программа ранжирует клиентов по уровню относительного риска невозврата займа.

Fraud scoring

Данная система кредитного скоринга применяется для оценки вероятности мошенничества со стороны потенциального заемщика. Fraud scoring отличается высокой прогностической точностью, особенно при применении в совокупности с другими способами оценки рисков, связанных с кредитованием. При использовании данной системы скоринговый балл может варьироваться в диапазоне от 1 до 999. Причем чем выше полученное значение, тем больше риск мошенничества потенциального заемщика. Использование Fraud scoring совместно с другими системами скоринга дает возможность значительно улучшить эффективность управления кредитными рисками.

Collection scoring

Такая скоринговая оценка клиентов применяется на стадии работы с невозвращенными кредитами. Collection scoring помогает определить приоритетные действия кредитора для возврата непогашенных займов. По факту система предлагает предпринять определенные меры с целью воздействия на недобросовестных клиентов – от первичного предупреждения до привлечения коллекторского агентства. Интересно, что до 40 % процентов таких заемщиков возвращают кредит после напоминания, ссылаясь на забывчивость.

Behavioral scoring,

Данная скоринговая оценка применяется для прогнозирования финансовых действий потенциального клиента. Система позволяет прогнозировать, как будет меняться платежеспособность заемщика, и корректировать установленные под него лимиты. В качестве основы для анализа может использоваться статистика по финансовым действиям клиента в течения определенного промежутка времени (например, операциям по кредитной карте).

Расширенный скоринг

Данная система скоринга используется для оценки благонадежности тех заемщиков, у которых еще нет кредитной истории. При этом в качестве критериев принимаются социально-демографические данные клиента. В процессе расчета скорингового балла могут учитываться такие параметры, как семейное положение, возраст, место и стаж работы, размер заработной платы. Итоговая сумма варьируется в диапазоне от 50 до 250. Чем выше балл, тем ниже риск невозврата кредита. Расширенный скоринг часто применяется в дополнение к другим методам оценки платежеспособности заемщика.


Возврат к списку

 
 
 
Описание
 
 
 

Если вы забыли логин или пароль,
свяжитесь с своим
персональным менеджером

Этот сайт использует «cookies» и собирает следующие данные в целях улучшения его работы (Google Analytics): IP-адрес компьютера, страна, дата и время посещения, тип браузера, тип операционной системы, модель мобильного устройства, тип мобильного устройства. Условия использования и порядок отключения смотрите здесь. Для продолжения работы с сайтом нажмите: «Согласен(на)»