Национальное бюро кредитных историй
Нововладыкинский проезд, д. 8, стр. 4, подъезд 1, 5 этаж, офис 517 Москва,
Наш телефон в Москве:
+7 (495) 221-78-37

Для физических лиц:
+7 (495) 258-85-74
Предупреждение
Наш технологический партнер:
Создавая свою кредитную историю, Вы создаете себе будущее
Главная / Полезная информация / Система кредитного скоринга заемщика

Система кредитного скоринга

Грамотное управление рисками – залог повышения доходности кредитного портфеля любого банка. Именно поэтому такой организации важно оценивать вероятность невозврата средств при сотрудничестве с каждым заемщиком. Скоринговая модель оценки кредитоспособности дает возможность уменьшить риски без потери доходности. Данная система позволяет спрогнозировать, насколько проблематичной может быть работа банка с тем или иным клиентом, вернет он кредит или нет.

Что представляет собой кредитный скоринг

Кредитный скоринг

Кредитный скоринг – это шкала, с помощью которой в баллах оценивается кредитоспособность конкретного клиента банка. Впервые такую систему оценки рисков начали применять в США. Это позволило привести к единообразию ряд процедур, использовавшихся ранее для анализа благонадежности заемщиков. Скоринг дал возможность банкам значительно сократить свои временные и трудозатраты на проведение оценки кредитоспособности вручную. Программа скоринг-оценки автоматически присваивает баллы заданным значениям и рассчитывает их сумму. Она сравнивается с установленным пределом. Если полученное значение выше, то система принимает положительное решение о предоставлении кредита. В противном случае последует отказ.

Для чего может проводиться скоринг

  • Для определения платежеспособности новых потенциальных клиентов кредитно-финансовой организации.
  • Для прогнозирования несоблюдения обязательств по кредиту конкретным заемщиком.
  • Для ранжирования клиентов в соответствии с вероятностью просрочек платежей по займу.
  • Для мониторинга собственного кредитного профиля на ранних этапах сбора задолженности и при управлении счетами клиентов.

Преимущества СИСТЕМЫ КРЕДИТНОГО скоринга

  • Система кредитного скоринга дает возможность сократить издержки банка за счет автоматизации оценки платежеспособности и принятия решения о выдаче кредита.
  • Скоринг ускоряет обработку заявлений клиентов.
  • Система уменьшает влияние человеческого фактора на принятие итогового решения о предоставлении кредита.
  • Некоторые вида скоринга (например, расширенный) позволяют увеличить пул заемщиков, которые способны без просрочек вернуть кредит.
  • Скоринговая система дает возможность банкам разрабатывать новые собственные стратегии работы с клиентами на основе приемлемой величины риска и текущей кредитной культуры.

Основные виды кредитного скоринга

Система кредитного скоринга заемщика

Apllication scoring

Данная система является наиболее распространенной и применяется для оценки платежеспособности оставившего заявку потенциального заемщика. По результатам apllication scoring банк может выдать или не выдать кредит, а также предложить клиенту с невысокой благонадежностью другие условия: меньшую сумму или более высокий процент. Скоринг осуществляется на основе анализа кредитной истории. Данные из нее преобразуются в скоринговый балл, который может варьироваться от 300 до 850. Наиболее высокие значения получают благонадежные потенциальные клиенты. Низкий балл соответствует большому риску невозврата кредита, поэтому получившие его заемщики считаются недобросовестными. Таким образом программа ранжирует клиентов по уровню относительного риска невозврата займа.

Fraud scoring

Данная система применяется для определения вероятности мошенничества со стороны потенциального заемщика. Fraud scoring отличается высокой прогностической точностью, особенно при применении в совокупности с другими способами оценки рисков, связанных с кредитованием. При использовании данной системы скоринговый балл может варьироваться в диапазоне от 1 до 999. Причем чем выше полученное значение, тем больше риск мошенничества потенциального заемщика. Использование Fraud scoring совместно с другими системами скоринга дает возможность значительно улучшить эффективность управления кредитными рисками.

Collection scoring

Эту скоринговую оценку клиентов применяют на стадии работы с невозвращенными кредитами. Collection scoring помогает определить приоритетные действия кредитора для возврата непогашенных займов. По факту система предлагает предпринять определенные меры с целью воздействия на недобросовестных клиентов – от первичного предупреждения до привлечения коллекторского агентства. Интересно, что до 40 % таких заемщиков возвращают средства после напоминания, ссылаясь на забывчивость.

Behavioral scoring

Данная скоринговая оценка применяется для прогнозирования финансовых действий потенциального клиента. Система позволяет предсказывать, как будет меняться платежеспособность заемщика, и корректировать установленные под него лимиты. В качестве основы для анализа программой может использоваться статистика по финансовым действиям в течение определенного промежутка времени (например, по операциям по банковской карте).

Расширенный скоринг

Данная система используется для оценки благонадежности тех заемщиков, у которых еще нет кредитной истории. При этом в качестве критериев принимаются социально-демографические данные. В процессе расчета скорингового балла программа может учитывать такие параметры, как семейное положение, возраст, место и стаж работы, размер заработной платы. Итоговая сумма варьируется в диапазоне от 50 до 250. Чем выше балл, тем ниже риск невозврата. Расширенный скоринг часто применяется в дополнение к другим методам анализа платежеспособности заемщика.

Какие критерии учитываются при проведении кредитного скоринга

Программа скоринг

На конечное решение влияет сумма баллов, выставленных системой кредитного скоринга при анализе следующих характеристик:

  • возраста;
  • наличия высшего профессионального образования;
  • материального положения;
  • наличия несовершеннолетних детей и других родственников на иждивении;
  • наличия дорогостоящего движимого и недвижимого имущества.

Эти факторы считаются основными. Кроме того, выделяют группу второстепенных параметров, которые могут указывать на то, вернет клиент заем или нет.

  • Пол – по статистике, женщины более ответственно относятся к исполнению своих обязательств по кредиту, чем мужчины.
  • Субъективное впечатление, сложившееся у специалиста банка, – рассматриваются данные о внешнем виде и манере общения клиента, о наличии у него дорогостоящей техники и аксессуаров и т. д.

С учетом всех названных критериев при проведении кредитного скоринга система выставляется итоговый балл. На его основании делается вывод о том, целесообразно ли продолжать взаимодействие с клиентом или стоит отказать ему в выдаче кредита ввиду неблагонадежности.

Что еще может повлиять на кредитный скоринг

Кредитная история. Большое значение имеют данные о погашении ранее выданных займов. При этом учитывается, были ли просрочки по платежам, есть ли на данный момент не полностью выплаченные кредиты. Их погашение положительно влияет на скоринг. Тем, кто пытается получить все новые и новые займы для выплаты уже существующей задолженности, банк с высокой вероятностью может отказать. Поэтому при предполагаемой просрочке рекомендуется заблаговременно уведомить кредитора и подтвердить временную неплатежеспособность. В большинстве случаев можно рассчитывать на перерасчет долга, изменение графика погашения и другие меры. Это позволит не испортить историю просрочками. Если же в ней уже есть негативные данные, «закрыть» их можно своевременной выплатой новых кредитов.

Число запросов кредита. Большое количество обращений в банк за займом может понизить итоговый балл. Каждый такой запрос фиксируется в кредитной истории и влияет на выставляемую оценку.

Наличие депозита в банке, где запрашивается кредит. Открытый вклад – подтверждение того, что у клиента имеются средства для выплаты займа. Как следствие, наличие депозита повышает итоговый балл. По этой же причине более благонадежными считаются держатели зарплатных карт, на которые им регулярно зачисляют средства. Банк также может учитывать транзакционную активность. Так, программой оцениваются суммы покупок, фиксируются категории точек продаж.

Достоверность предоставленной информации. В ходе кредитного скоринга заемщика обязательно проверяют, соответствуют ли действительности сведения, указанные в анкете. Это позволяет на первом этапе отсеять возможных мошенников. Достоверными должны быть паспортные данные, адрес, информация о доходе. Все предоставленные сведения не должны противоречить друг другу. Например, если человек указал, что постоянно проживает в одном городе, а работает в другом или у него не соответствуют размеры доходов и расходов, это может быть причиной для отказа или дополнительного запроса информации.


Возврат к списку


Вас также может заинтересовать

Скоринг-балл

Исправление кредитной истории

Как проверить, в залоге ли автомобиль

Формирование кредитных историй

Стать клиентом НБКИ
Передача в 1 клик
Кредитная история
 
 
 
Описание
 
 
 

Если вы забыли логин или пароль,
свяжитесь с своим
персональным менеджером

Этот сайт использует «cookies» и собирает следующие данные в целях улучшения его работы (Google Analytics): IP-адрес компьютера, страна, дата и время посещения, тип браузера, тип операционной системы, модель мобильного устройства, тип мобильного устройства. Условия использования и порядок отключения смотрите здесь. Для продолжения работы с сайтом нажмите: «Согласен(на)»