Рубрикатор статей
Если вы рассчитываете когда-нибудь обратиться в банк для получения кредита, непременно должны познакомиться с этим понятием из мира финансов.
Большинство потенциальных заемщиков знают, что несвоевременное погашение задолженностей влечет за собой отказы со стороны финансовых организаций. Однако не все понимают, что одобрение кредита также во многом зависит и от их положительных качеств, присвоенного балла скоринга. Что же это за система и по каким критериям банки делят своих посетителей на благонадежных и тех, кому займы лучше не выдавать? Ответы на все эти вопросы будут детально разобраны в этой статье.
Скоринг — довольно широкая система оценки добросовестности потенциального заемщика, включающая в себя большое количество самых разных критериев. Она показывает, будет ли в дальнейшем человек соблюдать сроки внесения платежей. Название этой системы происходит от английского слова «score», которое переводится как «подсчет очков».
Еще два десятка лет назад кредитный скоринг был крайне долгим процессом. На него уходило порядка нескольких дней. С тех пор скорость анализа заемщиков сильно выросла. Теперь каждый желающий получить кредит будет проверен системой всего в течение 5–7 минут (а иногда и быстрее), так как решение полностью принимает компьютер. Причем сами сотрудники кредитной организации зачастую лишь приблизительно знают, как именно происходит оценка граждан. Совершенство скоринга — одно из наиважнейших условий финансовой устойчивости банка.
Если не вдаваться сильно в подробности, сам алгоритм скоринга выглядит так:
Если в результате такого анализа результат превышает установленную кредитным предложением планку, то заявка одобряется, и оформляется соответствующий кредитный договор. Когда полученный итог оказывается ниже установленного минимума, от банка поступает отказ.
В основу скорингового анализа ложатся исключительно сухие цифры — статистика и математика. На вынесенное системой решение невозможно повлиять извне. Даже если в кредитной организации у потенциального заемщика работает родственник или хороший друг, скоринговый балл он никак не скорректирует.
Чем выше присвоенная оценка, тем больше шансов получить от банка крупный кредит под минимальные проценты. А чем балл ниже, тем некомфортнее окажутся предложенные условия кредита. В некоторых ситуациях возможно оформление только микрозайма под очень высокие проценты, компенсирующие все вероятные риски кредитора. Если по вашей заявке на кредит отказали уже несколько банков, следует задуматься об улучшении своего скорингового балла. Иначе в случае острой необходимости придется идти в ломбард или МФО.
Чтобы система начала анализировать гражданина, она должна получить определенный набор персональных данных. В число факторов, влияющих на итоговый балл кредитного скоринга, входят следующие пункты:
Анкета заемщика. Если вы решитесь взять в банке кредит, придется заполнить специальный опросник. Неважно, происходит ли обращение онлайн или же при личном посещении офиса кредитной организации. И повлиять на вынесение системой решения способна самая разнообразная информация:
Кредитная история. Этот фактор является самым значимым для итоговой оценки. Кредитная история показывает, какие займы вы уже оформляли прежде, насколько хорошо по ним платили, имели ли место просрочки (чем они долгосрочнее, тем хуже). Если гражданин ранее получал отказы от других кредиторов, это также будет отображено в КИ. Однако здесь есть и масса более мелких, но также значительных нюансов.
Например, если вы регулярно обращались в МФО, система отметит этот факт в негативном ключе. Ведь такому заемщику явно не хватает денег даже на текущие расходы. И при выборе кредитора он ориентируется исключительно на лояльность компании, а не на качество предлагаемых ею условий. Помните, что свежие записи в КИ имеют преобладающее значение для скоринга по сравнению с более ранними. Поэтому если у вас есть недавние просрочки, не обращайтесь за новым кредитом, прежде чем их не закроете.
Данные конкретного банка. Если человек, запрашивающий кредит, уже работал с этой организацией, система оперативно подтянет всю историю его сотрудничества. Сюда входят ранее оформленные и выплаченные займы, наличие зарплатных, дебетовых и кредитных карт (баланс также будет тщательно изучаться), вклады и т. д. Всё это позволяет лучше узнать финансовое положение человека, а также соотношение его расходов и доходов.
Любая дополнительная информация. Выше были указаны обязательные параметры, на основании которых проводится скоринг. Однако банк в процессе анализа заемщика вполне может учитывать своевременность оплаты квитанций ЖКХ, данные по балансу мобильного телефона (и даже его модель), наличие в собственности движимого и недвижимого имущества. В общем, любую информацию, которую есть в свободном доступе. Поэтому будьте аккуратны, заполняя свой профиль в социальных сетях.
Для всех банковских продуктов он может сильно различаться. Также в расчет берутся категории граждан и сами финансовые организации, выдающие займы. Каждый из этих видов скоринга имеет свои нюансы и особенности.
Вам также может быть интересно: ПКР влияет на принятие решений о кредитах на сумму от 30 тыс. рублей
Кредитный рейтинг вполне реально улучшить. Только нужно знать, в каком именно направлении следует работать. Ведь ситуации бывают разные, и может случиться, что выручит только крупный кредит в банке.
Внимательное и честное заполнение анкеты. Это очень важное условие для одобрения займа, если вы точно знаете, что не имеете никаких проблем в финансовом плане. Любая опечатка способна сильно подпортить рейтинг. Кстати, это же касается ручного введения персональной информации менеджером банка. Если сотрудник допустит ошибку при заполнении формы, вам наверняка придет отказ. Поэтом следует тщательно проверять правильность заполнения. А особое внимание уделить следующим пунктам:
Чем больше документов, подтверждающих платежеспособность, вы предъявите банку (справка о доходах, наличие имущества в залог и т. д.), тем лучше.
Контроль своей кредитной истории. Это можно делать совершенно бесплатно. Например, дважды в год на сайте НБКИ.
Следить за своей КИ необходимо из-за возможных ошибок или неточностей, допущенных кредиторами. Они вполне могут внести неверную информацию или не отметить погашение кредита в срок. А еще есть мошенники, которые могут на ваши персональные данные взять кредит. И контроль за кредитной историей поможет вовремя об этом узнать.
Обращение в разные банки. Скоринговые системы в кредитных организациях несколько отличаются по жесткости проверки. Если банки, которые более лояльно оценивают своих потенциальных заемщиков. Конечно, рассылать заявки «веером» ни к чему (и даже вредно), но помониторить отзывы и найти такой банк перед обращением лишним не будет.
Своевременное погашение долгов. Обязательно держите на контроле баланс кредитных карт и даты платежей, чтобы не забыть внести средства. Ведь скоринговый балл может сильно пострадать даже из-за забывчивости заемщика, который изначально вовсе не планировал допускать просрочку. Если у вас большая кредитная нагрузка и несколько займов, попробуйте решить эту проблему при помощи рефинансирования. Изменение структуры задолженности поможет выиграть в процентах и совершать платежи будет намного проще.
Предварительное погашение текущих кредитов. Если вам необходимо в ближайшее время подать заявку на банковский кредит, лучше всего заблаговременно избавиться от имеющихся долгов. Причем это касается также алиментов, ЖКХ, налогов и штрафов. Некоторые системы учитывают и эти данные, особенно когда речь идет о крупном автокредите или же ипотечном займе.
Разумное использование кредитной карты. Даже если вы будете пользоваться ей редко и тратить небольшие суммы, это всё равно будет учитываться банками в положительном ключе. Регулярное использование карты, если не забывать пополнять счет, сделает балл еще более высоким. И намного повышает шансы на получение кредита.
Кредитный скоринг имеет ряд ощутимых преимуществ перед менее технологичными способами оценки заемщика:
Но есть и несколько недостатков, которые тоже следует принимать во внимание:
Сейчас это можно сделать очень просто. Аналогом скорингового балла является Персональный кредитный рейтинг, рассчитываемый Национальным бюро кредитных историй. Если у вас зарегистрирован личный кабинет на сайте НБКИ (еще удобней мобильное приложение «НБКИ-Онлайн» с понятным и наглядным функционалом), то процедура запроса и получения рейтинга займет несколько секунд.
Впрочем, зарегистрировать личный кабинет тоже очень просто и не отнимает много времени при наличии подтвержденного аккаунта на портале «Госуслуги».
Доступ к Персональному кредитному рейтингу предоставляется совершенно бесплатно и без ограничения по количеству раз.
Добрый день. Это хорошо,что есть кредитная история. Почему же сбербанк нарушает правила,выдавая кредит пенсионеру по мошенническим действиям,не спрашивая доход,расход,наличие на данный момент кредита. Сумма пенсии проходит через Сбербанк по карте мир. Как так
Тамара Николаевна, спасибо за вопрос. У каждого банка своя кредитная политика, и решение о выдаче займа и его условиях принимает кредитная организация.
Если в ваш адрес или ваших знакомых были произведены мошеннические действия, то нужно незамедлительно обращаться в правоохранительные органы и к кредитору для решения данного вопроса.
А мы недавно писали, как можно уберечь себя от мошенников.