Опубликовано 18.06.2020 | Время чтения: 5 мин. | прочитали: 7001

Скоринг, система кредитного скоринга

5
Чтобы выдавать кредиты, не рискуя остаться без денег, банки должны грамотно оценивать заемщиков

Банку важно, чтобы заемщик исполнял обязательства, погашал кредит вовремя и возвращал его в полной мере. Поэтому каждый банк перед выдачей кредита проверяет заемщика: изучает его кредитную историю, может запросить справку о доходе с места работы или другие доказательства платежеспособности. Чтобы обработать всю эту информацию и помочь принять решение, существует кредитный скоринг – система, позволяющая оценивать и анализировать риски.

Что такое кредитный скоринг

Кредитный скоринг

Если говорить простым языком, это программное обеспечение, которое на основе имеющейся информации делает выводы о предполагаемой платежеспособности клиента. Специальные программы основаны на математической модели, которая самостоятельно высчитывает риски и использует при этом доступные сведения: данные о доходах, работе и семейном положении, кредитную историю и другую информацию. Точные алгоритмы расчета держатся в тайне: банки не разглашают эти сведения. Но о факторах, которые влияют на решение, организации обычно сообщают. Это опыт работы, суммарный доход, наличие супруга или детей, образование, а также кредитное поведение в прошлом. Информация о последнем берется из кредитной истории.

Как работает скоринг

  • Когда человек подает заявку на кредит, данные о нем проверяет программа. Алгоритм присваивает ему определенное количество баллов в зависимости от каждого фактора, имеющего значение для банка. Например, ответственный клиент, имеющий хорошую кредитную историю, может набрать рейтинг за счет положительного опыта в прошлом.
  • Скоринг – основа для предварительного решения. Если баллов недостаточно, алгоритм может вообще отказать заемщику в кредите или рассчитать новые условия с учетом рисков. Как правило, речь идет о более высокой процентной ставке либо о необходимости привлечь созаемщика, поручителя или залоговое имущество.
  • При отказе со стороны скоринга заявка клиента отклоняется. Если же алгоритм посчитал, что выдать кредит человеку можно, заявка дополнительно перепроверяется кредитными экспертами, которые и выносят окончательное решение.

Для чего нужен скоринг

Скоринг используется для оценки заемщика: его платежеспособности, возможности выплатить кредит в срок, надежности. Да, этим могут заниматься и люди, однако автоматизированная система имеет ряд преимуществ перед ручной проверкой каждой заявки на кредит.

Экономия времени. Система скоринга в первую очередь нужна, чтобы сократить временные затраты на обработку информации. Если бы все заявки просматривали только люди, выдача кредитов бы серьезно замедлилась, а программа выносит решение быстро, буквально за несколько минут. После этого ее вердикт может просмотреть кредитный эксперт, так что процесс автоматизирован не полностью – технические ошибки исключены. При необходимости сотрудник вносит корректировки. Это намного быстрее, чем просматривать все сведения о человеке и выносить решение самостоятельно.

Ясность и единообразие. Еще одно важное преимущество – отсутствие человеческого фактора. Алгоритм беспристрастен, он выносит решение, основываясь только на объективных данных. Он не может проявить невнимательность, упустить какую-либо деталь или устать, как люди. Кроме того, скоринг обычно дает больше информации, чем просмотр сведений сотрудником банка.

Прогнозирование. На основе данных, которые обработала программа, можно спрогнозировать, как именно поведет себя заемщик в будущем, определить риск просрочки, распределить клиентов по группам в зависимости от скорингового балла. От этого зависит в том числе поведение банка по отношению к разным категориям заемщиков.

Виды скоринговых систем

Заявочный скоринг.

Данная система является наиболее распространенной и применяется для оценки платежеспособности потенциального заемщика при подаче им заявки на кредит. По результатам заявочного скоринга банк может одобрить или не одобрить заявку, а также предложить клиенту, который вызывает сомнения, дополнительные условия. Например, снизить кредитный лимит или увеличить процентную ставку. 

Скоринг для мошенников.

Данная система применяется для определения вероятности мошенничества со стороны потенциального заемщика. Fraud scoring отличается высокой прогностической точностью, особенно при совместном применении с другими способами оценки рисков, связанных с кредитованием. В этом случае кроме выявления потенциальных мошенников удается улучшить эффективность управления кредитными рисками.

Коллекторский скоринг.

Эту скоринговую систему оценку клиентов применяют на стадии работы с сильно просроченными кредитами. Collection scoring помогает определить приоритетные действия кредитора для возврата непогашенных займов. По факту система предлагает предпринять определенные меры с целью воздействия на недобросовестных клиентов – от первичного предупреждения до привлечения коллекторского агентства. Интересно, что до 40 % таких заемщиков возвращают средства после одного напоминания, ссылаясь на забывчивость.

Поведенческий скоринг.

Данная скоринговая система применяется для прогнозирования финансовых действий потенциального клиента. Она позволяет предсказывать, как будет меняться платежеспособность заемщика, и корректировать установленные под него лимиты. В качестве основы для анализа программой может использоваться статистика по финансовым действиям в течение определенного промежутка времени (например, по операциям с банковской, дебетовой или кредитной картой).

Расширенный скоринг.

Расширенный скоринг используется для оценки благонадежности тех заемщиков, у которых еще нет кредитной истории. При этом в качестве критериев принимаются социально-демографические данные. В процессе расчета скорингового балла программа может учитывать такие параметры, как семейное положение, возраст, место и стаж работы, размер заработной платы. Итоговая сумма варьируется в диапазоне от 50 до 250. Чем выше балл, тем ниже риск невозврата. Расширенный скоринг часто применяется в дополнение к другим методам анализа платежеспособности заемщика.

О чем могут спросить заемщика

Любая скоринговая система анализирует ответы заемщика при заполнении им анкетных данных. Разумеется, вопросы могут различаться в разных банках и даже в одном, если применяются разные виды скоринга. Однако в каждой системе есть вопросы, которые не могут быть не заданы, то есть общие для любых видов. Знать их заемщику всегда полезно.

Какие критерии учитываются при проведении кредитного скоринга

Программа скоринг

  • Возраст. Банки охотней выдают кредиты заемщикам среднего возраста, не слишком юным или пожилым;
  • Наличие высшего профессионального образования. Считается, что это обеспечивает большую стабильность доходов;
  • Материальное положение. Это не только трудовые доходы, но и, например, вклады в банках или дивиденды от акций;
  • Наличие несовершеннолетних детей и других родственников на иждивении. Если дети есть – это считается плюсом, но когда доход приходится делить на слишком большое число иждивенцев, его может не хватить на обслуживание кредита;
  • Наличие дорогостоящего движимого и недвижимого имущества. Дополнительные активы могут послужить залогом при необходимости, и с любом случае являются преимуществом.

Эти вопросы считаются основными или базовыми. Кроме того, выделяют группу второстепенных параметров, которые могут указывать на то, вернет клиент заем или нет:

  • Пол (по статистике, женщины более ответственно относятся к исполнению своих обязательств по кредиту, чем мужчины);
  • Субъективное впечатление, сложившееся у специалиста банка (рассматриваются данные о внешнем виде и манере общения клиента, о наличии у него дорогостоящей техники и аксессуаров и т. д).

С учетом всех названных критериев при проведении кредитного скоринга система выставляет итоговый балл. В зависимости от его величины принимается итоговое решение.

Что еще может повлиять на оценку заемщика?

Кредитная история. Большое значение имеют данные о погашении ранее выданных займов. При этом учитывается, были ли просрочки по платежам, есть ли на данный момент не полностью выплаченные кредиты. Их аккуратное погашение положительно влияет на Персональный кредитный рейтинг. Тем, кто пытается получить все новые и новые займы для выплаты уже существующей задолженности, банк с высокой вероятностью может отказать. Поэтому при предполагаемой просрочке рекомендуется заблаговременно уведомить кредитора и подтвердить временную неплатежеспособность. В большинстве случаев можно рассчитывать на перерасчет долга, изменение графика погашения или другие меры поддержки. Это позволит не испортить кредитную историю просрочками. Если же в ней уже есть негативные данные, «компенсировать» их можно только своевременной выплатой новых кредитов.

Число запросов кредита. Большое количество обращений в банк за займом может понизить итоговый балл. Каждый такой запрос фиксируется в кредитной истории и влияет на выставляемую оценку.

Наличие депозита в банке, где запрашивается кредит. Открытый вклад – подтверждение того, что у клиента имеются средства для выплаты займа. Как следствие, наличие депозита повышает итоговый балл. По этой же причине более благонадежными считаются держатели зарплатных карт, на которые им регулярно зачисляют средства. Банк также может учитывать транзакционную активность. Так, программой оцениваются суммы покупок, фиксируются категории точек продаж.

Достоверность предоставленной информации. В ходе кредитного скоринга сотрудник банка обязательно проверяет, соответствуют ли действительности сведения, указанные в анкете. Это позволяет на первом этапе отсеять возможных мошенников. Достоверными должны быть паспортные данные, адрес, информация о доходе. Все предоставленные сведения не должны противоречить друг другу. Например, если человек указал, что постоянно проживает в одном городе, а работает в другом или у него не соответствуют размеры доходов и расходов, это может быть причиной для отказа или дополнительного запроса информации.

(Рейтинг: 5; Голосов: 5)


Национальное бюро кредитных историй
На сайте АО «НБКИ» используются файлы cookie (данные о вашем IP-адресе, стране, дате и времени посещения, типе браузера и операционной системы, модели и типе мобильного устройства) для повышения удобства пользователей, совершенствования качества предоставляемых сервисов. Оставаясь на www.nbki.ru, вы соглашаетесь с пользовательским соглашением и обработкой указанных выше данных.