Грамотное управление рисками – залог благополучия любого кредитора.

Только правильная оценка потенциального заемщика позволяет банку получать доход от кредитования и выплачивать проценты по вкладам. Но при такой проверке важно не затрачивать слишком много времени, иначе расходы окажутся высоки, а условия по кредиту – неконкурентными.

Что представляет собой кредитный скоринг

Кредитный скоринг

Чтобы соблюсти условие быстрой и качественной проверки заемщика, была придумана система скоринга – математическая модель обработки данных, построенная на опыте анкетирования клиентов. Она позволяет выявить закономерности поведения больших групп потребителей.

Считается, что существует корреляция между определенными социальными данными (наличие детей, высшего образования, отношение к браку) и добросовестностью заемщика. В случае кредитного скоринга система позволяет спрогнозировать, как поведет себя конкретный заемщик при обслуживании долга и насколько велика вероятность невозврата кредита.

Впервые такую систему оценки рисков начали применять в США. Это позволило привести к единообразию ряд процедур, использовавшихся ранее для анализа благонадежности заемщиков. Программа автоматически присваивает баллы заданным значениям и рассчитывает их сумму. Сумма баллов сравнивается с установленным пределом. Если полученное значение выше, то система принимает положительное решение о предоставлении кредита.

УЗНАЙТЕ СВОЙ СКОРИНГ БАЛЛ
(ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ)
В СВОЕМ ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ
Получить

Для чего это нужно

  • Для определения платежеспособности новых потенциальных клиентов банка.
  • Для прогнозирования финансовой дисциплины конкретного заемщика, возможности нарушения им обязательств перед кредитором.
  • Для распределения заемщиков по отдельным группам в соответствии с большей или меньшей вероятностью возникновения просрочек по платежам.
  • Для мониторинга собственного кредитного профиля на ранних этапах возврата долга заемщиком и при управлении счетами клиентов.

В зависимости от задач, которые ставит перед собой банк, системы кредитного скоринга могут очень сильно различаться. Но цель редко бывает одна и потому при оценке заемщика кредитор может совместить в одной анкете несколько видов скоринга. Правда, такой подход используется только для крупных кредитов – например, ипотеки. Зато потраченные ресурсы и время помогают увеличить процент надежных клиентов.

Основные виды кредитного скоринга

Заявочный скоринг.

Данная система является наиболее распространенной и применяется для оценки платежеспособности потенциального заемщика при подаче им заявки на кредит. По результатам заявочного скоринга банк может одобрить или не одобрить заявку, а также предложить клиенту, который вызывает сомнения, дополнительные условия. Например, снизить кредитный лимит или увеличить процентную ставку. Скоринг осуществляется на основе анализа кредитной истории. Данные из нее преобразуются в скоринговый балл, который может варьироваться от 300 до 850. Наиболее высокие значения получают благонадежные потенциальные клиенты. Низкий балл соответствует большему риску невозврата кредита, поэтому получившие его заемщики считаются менее надежными с финансовой точки зрения. Таким образом программа разделяет клиентов на разные группы в зависимости от уровня риска невозврата.

Скоринг для мошенников.

Данная система применяется для определения вероятности мошенничества со стороны потенциального заемщика. Fraud scoring отличается высокой прогностической точностью, особенно при совместном применении с другими способами оценки рисков, связанных с кредитованием. В этом случае кроме выявления потенциальных мошенников удается улучшить эффективность управления кредитными рисками.

Коллекторский скоринг.

Эту скоринговую систему оценку клиентов применяют на стадии работы с сильно просроченными кредитами. Collection scoring помогает определить приоритетные действия кредитора для возврата непогашенных займов. По факту система предлагает предпринять определенные меры с целью воздействия на недобросовестных клиентов – от первичного предупреждения до привлечения коллекторского агентства. Интересно, что до 40 % таких заемщиков возвращают средства после одного напоминания, ссылаясь на забывчивость.

Поведенческий скоринг.

Данная скоринговая система применяется для прогнозирования финансовых действий потенциального клиента. Она позволяет предсказывать, как будет меняться платежеспособность заемщика, и корректировать установленные под него лимиты. В качестве основы для анализа программой может использоваться статистика по финансовым действиям в течение определенного промежутка времени (например, по операциям с банковской, дебетовой или кредитной картой).

Расширенный скоринг.

Расширенный скоринг используется для оценки благонадежности тех заемщиков, у которых еще нет кредитной истории. При этом в качестве критериев принимаются социально-демографические данные. В процессе расчета скорингового балла программа может учитывать такие параметры, как семейное положение, возраст, место и стаж работы, размер заработной платы. Итоговая сумма варьируется в диапазоне от 50 до 250. Чем выше балл, тем ниже риск невозврата. Расширенный скоринг часто применяется в дополнение к другим методам анализа платежеспособности заемщика.

Любая скоринговая система анализирует ответы заемщика при заполнении им анкетных данных. Разумеется, вопросы могут различаться в разных банках и даже в одном, если применяются разные виды скоринга. Однако в каждой системе есть вопросы, которые не могут быть не заданы, то есть общие для любых видов. Знать их заемщику всегда полезно.

Какие критерии учитываются при проведении кредитного скоринга

Программа скоринг

  • Возраст.
  • Наличие высшего профессионального образования.
  • Материальное положение.
  • Наличие несовершеннолетних детей и других родственников на иждивении.
  • Наличие дорогостоящего движимого и недвижимого имущества.

Эти критерии считаются основными. Кроме того, выделяют группу второстепенных параметров, которые могут указывать на то, вернет клиент заем или нет:

  • пол. По статистике, женщины более ответственно относятся к исполнению своих обязательств по кредиту, чем мужчины;
  • субъективное впечатление, сложившееся у специалиста банка. Рассматриваются данные о внешнем виде и манере общения клиента, о наличии у него дорогостоящей техники и аксессуаров и т. д.

С учетом всех названных критериев при проведении кредитного скоринга система выставляет итоговый балл. На его основании делается вывод о том, целесообразно ли продолжать взаимодействие с клиентом или стоит отказать ему в кредите.

Что еще может повлиять на оценку заемщика?

Кредитная история. Большое значение имеют данные о погашении ранее выданных займов. При этом учитывается, были ли просрочки по платежам, есть ли на данный момент не полностью выплаченные кредиты. Их аккуратное погашение положительно влияет на Персональный кредитный рейтинг. Тем, кто пытается получить все новые и новые займы для выплаты уже существующей задолженности, банк с высокой вероятностью может отказать. Поэтому при предполагаемой просрочке рекомендуется заблаговременно уведомить кредитора и подтвердить временную неплатежеспособность. В большинстве случаев можно рассчитывать на перерасчет долга, изменение графика погашения или другие меры поддержки. Это позволит не испортить кредитную историю просрочками. Если же в ней уже есть негативные данные, «компенсировать» их можно только своевременной выплатой новых кредитов.

Число запросов кредита. Большое количество обращений в банк за займом может понизить итоговый балл. Каждый такой запрос фиксируется в кредитной истории и влияет на выставляемую оценку.

Наличие депозита в банке, где запрашивается кредит. Открытый вклад – подтверждение того, что у клиента имеются средства для выплаты займа. Как следствие, наличие депозита повышает итоговый балл. По этой же причине более благонадежными считаются держатели зарплатных карт, на которые им регулярно зачисляют средства. Банк также может учитывать транзакционную активность. Так, программой оцениваются суммы покупок, фиксируются категории точек продаж.

Достоверность предоставленной информации. В ходе кредитного скоринга сотрудник банка обязательно проверяет, соответствуют ли действительности сведения, указанные в анкете. Это позволяет на первом этапе отсеять возможных мошенников. Достоверными должны быть паспортные данные, адрес, информация о доходе. Все предоставленные сведения не должны противоречить друг другу. Например, если человек указал, что постоянно проживает в одном городе, а работает в другом или у него не соответствуют размеры доходов и расходов, это может быть причиной для отказа или дополнительного запроса информации.

Осторожно, мошенники!Подробнее
Подписаться на
рассылку