Время чтения: 9 мин. | прочитали: 122

Система кредитного скоринга

Чтобы выдавать кредиты, не рискуя остаться без денег, банки должны грамотно оценивать заемщиков

Именно для этого они запрашивают у них анкеты, справки, проверяют кредитные истории. Свести эти разнородные сведения в единую оценку, помогающую принять безошибочное решение, помогает кредитный скоринг. Как она работает, мы сейчас расскажем.

Что представляет собой кредитный скоринг

Грамотное управление рисками – залог благополучия любого кредитора. Только правильная оценка потенциального заемщика позволяет банку получать доход от кредитования и выплачивать проценты по вкладам. Но при такой проверке важно не затрачивать слишком много времени, иначе расходы окажутся высоки, а условия по кредиту – неконкурентными. 

Кредитный скоринг

Чтобы соблюсти условие быстрой и качественной проверки заемщика, была придумана математическая модель обработки данных, построенная на опыте анкетирования клиентов. Именно ее и называют системой кредитного скоринга, позволяющей выявить закономерности поведения больших групп потребителей.

Считается, что существует зависимость и корреляция между определенными социальными данными - такими, как количество детей, отношение к браку, наличие высшего образования, - и добросовестностью заемщика. Так вот, система кредитного скоринга позволяет спрогнозировать, как поведет себя конкретный заемщик с заданными социальными характеристиками при обслуживании долга, и насколько велика вероятность того, что он не вернет кредит.

Впервые такую систему оценки рисков начали применять в США. Это позволило привести к единообразию процедуры, использовавшиеся ранее для анализа благонадежности клиентов финансовых организаций. Скоринг дал возможность банкам значительно сократить временные и трудовые издержки, которые были при оценке кредитоспособности вручную.  

УЗНАЙТЕ СВОЙ СКОРИНГ БАЛЛ
(ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ)
В СВОЕМ ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ

Как это работает

Созданная программа автоматически присваивает баллы определенным значениям и рассчитывает их сумму. Например, наличие детей повышает ответственность человека, можно ему добавить десять баллов. А за отсутствие опыта работы баллы, напротив, снимаются. Набранное количество сравнивается с установленным уровнем. Если получившееся значение выше, система принимает положительное решение. Если ниже, риски признаются слишком большими и следует рекомендация отказать в кредите. 

Система получила быстрое признание за простоту и надежность. При этом дополнительным преимуществом скоринга стала универсальность, позволяющая применять его не только при кредитовании. Так, с помощью скоринга банки (и не только они) могут систематизировать клиентскую базу и решать другие практические задачи. 

Для чего это нужно

  • Для определения платежеспособности новых потенциальных клиентов банка.
  • Для прогнозирования финансовой дисциплины конкретного заемщика, возможности нарушения им обязательств перед кредитором.
  • Для распределения заемщиков по отдельным группам в соответствии с большей или меньшей вероятностью возникновения просрочек по платежам.
  • Для мониторинга собственного кредитного профиля на ранних этапах возврата долга заемщиком и при управлении счетами клиентов.

В зависимости от задач, которые ставит перед собой банк, системы кредитного скоринга могут очень сильно различаться. Но цель редко бывает одна и потому при оценке заемщика кредитор может совместить в одной анкете несколько видов скоринга. Правда, такой подход используется только для крупных кредитов – например, ипотеки. Зато потраченные ресурсы и время помогают увеличить процент надежных клиентов.

Основные виды кредитного скоринга

Заявочный скоринг.

Данная система является наиболее распространенной и применяется для оценки платежеспособности потенциального заемщика при подаче им заявки на кредит. По результатам заявочного скоринга банк может одобрить или не одобрить заявку, а также предложить клиенту, который вызывает сомнения, дополнительные условия. Например, снизить кредитный лимит или увеличить процентную ставку. 

Скоринг для мошенников.

Данная система применяется для определения вероятности мошенничества со стороны потенциального заемщика. Fraud scoring отличается высокой прогностической точностью, особенно при совместном применении с другими способами оценки рисков, связанных с кредитованием. В этом случае кроме выявления потенциальных мошенников удается улучшить эффективность управления кредитными рисками.

Коллекторский скоринг.

Эту скоринговую систему оценку клиентов применяют на стадии работы с сильно просроченными кредитами. Collection scoring помогает определить приоритетные действия кредитора для возврата непогашенных займов. По факту система предлагает предпринять определенные меры с целью воздействия на недобросовестных клиентов – от первичного предупреждения до привлечения коллекторского агентства. Интересно, что до 40 % таких заемщиков возвращают средства после одного напоминания, ссылаясь на забывчивость.

Поведенческий скоринг.

Данная скоринговая система применяется для прогнозирования финансовых действий потенциального клиента. Она позволяет предсказывать, как будет меняться платежеспособность заемщика, и корректировать установленные под него лимиты. В качестве основы для анализа программой может использоваться статистика по финансовым действиям в течение определенного промежутка времени (например, по операциям с банковской, дебетовой или кредитной картой).

Расширенный скоринг.

Расширенный скоринг используется для оценки благонадежности тех заемщиков, у которых еще нет кредитной истории. При этом в качестве критериев принимаются социально-демографические данные. В процессе расчета скорингового балла программа может учитывать такие параметры, как семейное положение, возраст, место и стаж работы, размер заработной платы. Итоговая сумма варьируется в диапазоне от 50 до 250. Чем выше балл, тем ниже риск невозврата. Расширенный скоринг часто применяется в дополнение к другим методам анализа платежеспособности заемщика.

О чем могут спросить заемщика

Любая скоринговая система анализирует ответы заемщика при заполнении им анкетных данных. Разумеется, вопросы могут различаться в разных банках и даже в одном, если применяются разные виды скоринга. Однако в каждой системе есть вопросы, которые не могут быть не заданы, то есть общие для любых видов. Знать их заемщику всегда полезно.

Какие критерии учитываются при проведении кредитного скоринга

Программа скоринг

  • Возраст. Банки охотней выдают кредиты заемщикам среднего возраста, не слишком юным или пожилым;
  • Наличие высшего профессионального образования. Считается, что это обеспечивает большую стабильность доходов;
  • Материальное положение. Это не только трудовые доходы, но и, например, вклады в банках или дивиденды от акций;
  • Наличие несовершеннолетних детей и других родственников на иждивении. Если дети есть – это считается плюсом, но когда доход приходится делить на слишком большое число иждивенцев, его может не хватить на обслуживание кредита;
  • Наличие дорогостоящего движимого и недвижимого имущества. Дополнительные активы могут послужить залогом при необходимости, и с любом случае являются преимуществом.

Эти вопросы считаются основными или базовыми. Кроме того, выделяют группу второстепенных параметров, которые могут указывать на то, вернет клиент заем или нет:

  • Пол (по статистике, женщины более ответственно относятся к исполнению своих обязательств по кредиту, чем мужчины);
  • Субъективное впечатление, сложившееся у специалиста банка (рассматриваются данные о внешнем виде и манере общения клиента, о наличии у него дорогостоящей техники и аксессуаров и т. д).

С учетом всех названных критериев при проведении кредитного скоринга система выставляет итоговый балл. В зависимости от его величины принимается итоговое решение.

Что еще может повлиять на оценку заемщика?

Кредитная история. Большое значение имеют данные о погашении ранее выданных займов. При этом учитывается, были ли просрочки по платежам, есть ли на данный момент не полностью выплаченные кредиты. Их аккуратное погашение положительно влияет на Персональный кредитный рейтинг. Тем, кто пытается получить все новые и новые займы для выплаты уже существующей задолженности, банк с высокой вероятностью может отказать. Поэтому при предполагаемой просрочке рекомендуется заблаговременно уведомить кредитора и подтвердить временную неплатежеспособность. В большинстве случаев можно рассчитывать на перерасчет долга, изменение графика погашения или другие меры поддержки. Это позволит не испортить кредитную историю просрочками. Если же в ней уже есть негативные данные, «компенсировать» их можно только своевременной выплатой новых кредитов.

Число запросов кредита. Большое количество обращений в банк за займом может понизить итоговый балл. Каждый такой запрос фиксируется в кредитной истории и влияет на выставляемую оценку.

Наличие депозита в банке, где запрашивается кредит. Открытый вклад – подтверждение того, что у клиента имеются средства для выплаты займа. Как следствие, наличие депозита повышает итоговый балл. По этой же причине более благонадежными считаются держатели зарплатных карт, на которые им регулярно зачисляют средства. Банк также может учитывать транзакционную активность. Так, программой оцениваются суммы покупок, фиксируются категории точек продаж.

Достоверность предоставленной информации. В ходе кредитного скоринга сотрудник банка обязательно проверяет, соответствуют ли действительности сведения, указанные в анкете. Это позволяет на первом этапе отсеять возможных мошенников. Достоверными должны быть паспортные данные, адрес, информация о доходе. Все предоставленные сведения не должны противоречить друг другу. Например, если человек указал, что постоянно проживает в одном городе, а работает в другом или у него не соответствуют размеры доходов и расходов, это может быть причиной для отказа или дополнительного запроса информации.



Осторожно, мошенники!Подробнее
Подписаться на
рассылку