Время чтения: 9 мин. | прочитали: 187

Плохой кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг информирует кредитора, насколько надежным заемщиком является потенциальный клиент

Если человек не может взять кредит, то говорят, что у него «плохой» кредитный рейтинг. Проблема в том, что без обращения в банк понять его качество трудно. Но уметь это необходимо, чтобы правильно оценивать шансы на получение кредита.

Зачем нужна кредитная история

У каждого заемщика, бравшего займы, есть кредитная история (КИ), которая хранится в специальном бюро кредитных историй (БКИ). Она может быть сформирована, даже если человек ни разу не оформлял кредит. Например, если покупал товар в рассрочку в магазине, имеет зарплатную карту с овердрафтом, выступал поручителем по чужому кредиту или даже является злостным неплательщиком за услуги ЖКХ.

УЗНАЙТЕ СВОЙ ПЕРСОНАЛЬНЫЙ
КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ
ОНЛАЙН В ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ

В кредитную историю записывают информацию обо всех привлеченных кредитах и долгах, и, главное, о том, как они обслуживаются и гасятся. По этим записям банки судят о степени добросовестности человека, исправно ли он возвращает займы и что от него можно ожидать в будущем. Если платежи делались вовремя, просрочек не было, нет чрезмерной закредитованности, заемщику могут одобрить новый кредит на выгодных для него условиях.

Как оценить кредитную историю

Для простого заемщика (и даже не очень простого) понять по кредитной истории, каковы его шансы на получение нового кредита, почти невозможно. Слишком много данных, особенно когда часть из них нельзя отнести к безусловно позитивным. Например, если есть просрочки на несколько дней, трудно оценить, как это будет выглядеть в глазах потенциального кредитора, можно ли кредитную историю считать вполне качественной или не совсем, или совсем некачественной.

Для удобства кредиторов и заемщиков в Национальном бюро кредитных историй начали рассчитывать Персональный кредитный рейтинг (ПКР). ПКР – это интегральный показатель кредитной истории, сделанный с учетом всех записей, взвешенных по уровню риска.

Если проще, то он является отражением кредитной истории, но проще и понятней для восприятия, поскольку выражается одним числом в диапазоне от 300 до 850 единиц. Вместо того чтобы оценивать двести параметров, теперь можно посмотреть один индикатор, что и нагляднее, и быстрее.

Какой кредитный рейтинг считается низким

При расчёте ПКР учитывается, как много кредитов человек брал и насколько активно ими пользовался, сколько лет его кредитной истории, не допускал ли он просрочек при обслуживании займов, сильно ли закредитован, нет ли к нему материальных претензий у других кредиторов. Все положительные записи приносят дополнительные баллы, а отрицательные отнимают. Соответственно, чем больше баллов и выше значение, тем больше шансов у заемщика получить кредит на выгодных условиях.

Но числовое значение хоть и упрощает задачу оценки качества кредитной истории, полностью ее решить не может. Не существует и не может существовать четкой границы, которая бы отделяла значение плохого ПКР, с которым кредит не выдадут точно, от хорошего.

Разные банки – разные оценки

Дело в том, что у банков может быть совершенно разная кредитная политика и разные ориентиры для потенциальных клиентов. Даже в одном банке заемщик может получить какой-то вид кредита (например, потребительский), но встретить отказ в автокредитовании. Более того даже самый высокий рейтинг не гарантирует кредита, но при этом обладатели низкой оценки, напротив, могут его получить. ПКР оценивает только шансы на получение кредита, которые тем выше, чем больше номинальное значение.

Потому и четких критериев «плохого» в данном случае быть не может, есть лишь относительные. Для одного кредита ПКР плох, но для другого его значение окажется хорошим.

Общие характеристики возможны только для низких или высоких значений.

Так, в Национальном бюро кредитных историй ПКР менее 500 баллов считается плохим. Это значит, что заемщикам с такой оценкой, как правило, доступны лишь небольшие кредиты на короткий срок, а для крупных кредитов уже необходимо предоставлять дополнительное обеспечение в виде залога или поручителя.

От низкого к высокому

Когда кредитная история только начинает формироваться и заемщик берет свой первый кредит, его ПКР находится на нейтральном уровне, он не хороший и не плохой. Пока он не начал делать первые платежи, рейтинг часто даже не рассчитывают из-за недостатка сведений.

Конечно, это не значит, что заемщику нигде не одобрят кредит. Банки выдают займы заемщикам без опыта (иначе как этот опыт получить?), но при этом стараются ограничиться небольшими суммами на непродолжительный срок. Процентная ставка в этом случае тоже устанавливается выше минимальной.

Если заемщик первые выданные кредиты обслуживает хорошо, платит вовремя и в срок, качество его кредитной истории начинает расти. Но когда к обслуживанию своих обязательств относятся неаккуратно и задерживают платежи, оно снижается. Неисполнение текущих обязательств – главная причина низкого ПКР.

Что снижает качество

  • Просрочки отражаются на оценке самым плачевным образом, при этом теряется больше всего баллов. Дополнительно рейтинг опускают начисленные за просрочки штрафы. Однако это не единственная возможная причина падения ПКР. Например, он может снизиться, если заемщик привлекает слишком большой объем кредитов.
  • Неблагоприятное влияние оказывает и слишком большое количество отправленных за небольшой срок заявок на кредит, даже если они не были удовлетворены. Для банков и других кредиторов это явное свидетельство, что заемщик остро нуждается в средствах и из-за их отсутствия может не исполнить свои обязательства.
  • Рейтинг может упасть и из-за наличия судебных взысканий по платежам, причем не только кредитным. Если человек так долго не платил алименты или за жилищно-коммунальные услуги, что на него подали в суд, в случае неисполнения решения о принудительном взыскании в течение десяти дней в кредитной истории может появиться соответствующая запись, сделанная управляющей компанией или службой судебных приставов. Разумеется, на ПКР это отражается не лучшим образом.

Можно ли исправить кредитный рейтинг?

Несмотря на то, что негативные записи, если они не сделаны ошибочно, изменить или удалить из кредитной истории невозможно, любой заемщик может исправить свой ПКР, повысив его до хорошего уровня. Как это сделать?

Значение ПКР рассчитывается из совокупного значения всех записей кредитной истории. Если позитивных записей больше, то и негатив не будет доминировать. Правда, для его исправления понадобится время и определенные усилия. Зато это принесет гарантированный результат.

Существует несколько способов повысить качество кредитной истории и, как следствие, значение своего ПКР. Первое, что следует сделать, – запросить кредитный отчет в НБКИ и внимательно ознакомиться с записями. Уже в зависимости от состояния кредитной истории выбрать одну или несколько стратегий:

  • ликвидировать все просрочки. Без этого все остальные действия будут бесполезными. Также по возможности следует погасить активные кредиты.
  • закрыть активные займы. Возможно, низкий ПКР связан с чрезмерной закредитованностью. В таком случае рекомендуется постепенно закрывать займы, пока кредитная нагрузка не снизится и балл не повысится.
  • взять новые займы. Повысить ПКР можно за счет новых займов на тех условиях, на которые согласны банки. Лучше всего для этого подходит открытая кредитная карта. Если соблюдать грейс-период, восстановление качества кредитной истории обойдется совсем недорого. Также можно привлекать небольшие кредиты на короткий срок. В любом случае главное условие исправления ПКР – недопущение просрочек и аккуратное соблюдение графика платежей.
  • подать запрос на оспаривание кредитной истории. При наличии нестыковок или неверной информации в кредитной истории есть основания заподозрить ошибку или даже мошенничество. В этом случае нужно подать запрос на ее оспаривание. Бюро проведет проверку и в случае подтверждения ошибки устранит неверные сведения.

Практика показывает, что над совершенствованием своей оценки как заемщика можно и нужно работать постоянно. Это позволяет не только чувствовать себя уверенно, но и предотвращать появление ошибок в кредитной истории. НБКИ, давая возможность всем заемщикам бесплатно проверять свой ПКР, рассчитывает и на то, что это поможет сократить долю «плохих» рейтингов, снизит риски банков и сделает кредиты в России более доступными.

ЗАПРОСИТЬ ПКР МОЖНО
БЕСПЛАТНО НЕОГРАНИЧЕННОЕ КОЛИЧЕСТВО РАЗ


Осторожно, мошенники!Подробнее
Подписаться на
рассылку