0
2814
1

Скоринговая система оценки клиентов

Чем больше граждан сотрудники банка могут обслужить, тем больше прибыли получит кредитор. Поэтому важно использовать систему, способную оперативно...

Чтобы получить одобрение на заем, клиент должен показать кредитору свою финансовую надежность. Оценить вероятность возвращения средств банкам помогает скоринговая система — механизм проверки потенциальных заемщиков.

Чем больше граждан сотрудники банка могут обслужить, тем больше прибыли получит кредитор. Поэтому важно использовать систему, способную оперативно, а главное — эффективно проверять обращающихся за услугами заемщиков.

Трудность в том, что оценить кредитоспособность человека нужно быстро — например, если нужно оформить POS-кредит прямо в магазине, и нет времени долго ждать. Решить задачу банкам помогла разработка скоринг-системы — мгновенного метода контроля благонадежности заемщика.

Как работает скоринговая система

«Скоринг», от английского «to score» — «вести счет, считать очки». Это значит, что система анализирует факторы, определяющие финансовое поведение заемщика, и считает его «кредитные очки». После проверки программа дает сотруднику рекомендации, стоит ли выдавать человеку кредит.

Процедура анализа проходит следующим образом:

  1. Клиент заполняет анкету, отвечает на вопросы о доходе, месте работы, семейном положении, месте проживания и других параметрах;
  2. Данные из анкеты вносятся в программу;
  3. Система анализирует полученную информацию и записи из кредитной истории гражданина;
  4. Каждому ответу заемщика присваиваются баллы: большие или меньшие, в зависимости от повышающего или понижающего коэффициента;
  5. Программа подводит итог, выдает финальный балл, а сотрудники интерпретируют результат и принимают решение по одобрению заявки.

Процесс автоматизирован, а потому не занимает много времени. Более того, сотрудники-операционисты могут даже не знать, какие параметры учла система, чтобы рассчитать очки.

Где применяется скоринг

Скоринговая система экономит время сотрудников финансовых организаций, позволяет быстро обрабатывать большие массивы данных. Скоринг-модели используют не только в банках, но и в МФО, где порой люди выстраиваются в очереди, чтобы получить деньги. Такая система дает возможность проверить клиента всего за 10-15 минут, а за целый рабочий день обслужить гораздо большее количество потенциальных заемщиков.

Чтобы выяснить, насколько благонадежный заемщик сидит перед представителем банка, информация из анкеты вносится в специальную программу. У каждого кредитора — своя программа, со своими особенностями. После внесения данных система сравнивает ответы клиента с ответами других заемщиков. Если выяснится, что люди со схожими характеристиками часто нарушают условия кредитного договора — например, регулярно допускают просрочки, — заем не одобрят.

Скоринг-система выдает лишь рекомендацию, но кредиторы редко оспаривают полученный вердикт. Иными словами, сотрудники откажут неблагонадежному клиенту и не объяснят, почему.

В таком случае доказать свою кредитоспособность заемщику будет непросто, практически невозможно. Ведь человек не узнает, какие ответы из его анкеты негативным образом повлияли на итоговое решение.

Основные преимущества скоринговой системы оценки кредитоспособности

  • Высокая скорость анализа. Ресурсов человека недостаточно, чтобы обработать большое количество анкет за короткий промежуток времени. Ручной анализ кредитоспособности во много раз медленнее, чем компьютерный. Автоматизация процесса — способ сэкономить время и обслужить много клиентов.
  • Финансовая выгода. Внедрение скоринг-системы снизило число невозвратов: теперь кредит получают те, кто действительно может его вернуть. Прибыль финансовых организаций из-за этого увеличивается, а вместе с ней — растет количество выгодных для ответственных клиентов предложений. Чем больше людей добросовестно вносят платежи, тем более низкую процентную ставку банк может назначить на свои продукты.
  • Возможность тонкой настройки. Скоринговая модель легко поддается регулировке. Если политика банка изменилась, специалисты могут исправить код программы в соответствии с новыми требованиями. Например, в случае, если кредитор готов начать выдавать кредиты некогда «нежелательным» заемщикам.
  • Справедливый подход ко всем. У системы нет личного мнения, предвзятости по отношению к гражданам. В отличие от человека, скоринг-механизм не примет во внимание, что клиент когда-то затопил его квартиру или, наоборот, подарил коробку конфет. Модель объективна, а потому справедливо оценивает шансы каждого заемщика на получение одобрения — сотрудник банка не может повлиять на результат вычислений.

От чего зависят результаты скоринга

Итоговая оценка при использовании любой скоринговой модели складывается из целого ряда показателей.

В первую очередь проверяются паспортные данные заемщика, информация о месте проживания и другие контактные данные. Это предварительный этап, на котором отсеиваются претенденты с недействительными документами.

Затем программа анализирует другие показатели.

Личная информация о клиенте

Скоринг-оценка учитывает семейное положение заемщика, наличие у него несовершеннолетних детей и других иждивенцев. Также принимается во внимание продолжительность стажа на последнем месте работы.

Платежеспособность претендента

Скоринговая модель учитывает эту характеристику, чтобы понять, сможет ли человек аккуратно вносить платежи: своевременно и в полном объеме. Самого факта наличия дохода недостаточно: нужно подтвердить, что заемщик получает на счет сумму систематически — стабильно и без задержек.

Программа также проверяет, какую часть заработка клиенту придется отдавать ежемесячно на погашение кредита. Этот параметр называется «Показатель долговой нагрузки» (ПДН). Чтобы заявка была с высокой вероятностью одобрена, ПДН не должен превышать 50%. Если ПДН с учетом нового кредита превышает 80%, кредит не дадут уже точно.

Кредитная история

Кредитная история показывает, как клиент вел себя в роли заемщика. В КИ указано, сколько денег гражданин брал в долг, на какие цели, вовремя ли возвращал. Кредитный отчет содержит информацию обо всех кредитных обязательствах человека — от кредитки до ипотеки. Этих данных банку достаточно, чтобы спрогнозировать поведение клиента в будущем и понять, стоит ли доверять ему средства.

Маловероятно, что кредитор одобрит заявку человеку, у которого в отчете есть записи о просрочках, регулярных обращениях за услугой кредитования и частых отказах. А вот гражданин с отметками о своевременном закрытии разнообразных кредитов, скорее всего, получит положительный ответ.

Транзакционное поведение

Если заемщик является зарплатным клиентом или имеет депозит в банке, он получит преимущество и более высокий балл. Потому что банк в этом случае будет в курсе всех регулярных финансовых поступлений своего клиента. При таком раскладе кредит может быть выдан даже при относительно низком значении Персонального кредитного рейтинга. При этом также учитываются размер накоплений на счете и их динамика.

Все данные скоринговая система проверяет по отдельности и сравнивает между собой, чтобы выявить возможные противоречия. Подтверждением достоверности указанных сведений является наличие связи между доходами и расходами потенциального заемщика, местом работы и адресом проживания и т. д.

Как получить положительную оценку скоринговой системы

Несмотря на то, что каждый кредитор разрабатывает уникальную скоринг-модель под свои нужды, большинство вопросов анкеты стандартны для всех. К прохождению анкетирования заемщик может сам подготовиться до подачи заявки и увеличить вероятность одобрения. Для этого:

  • Избегайте просрочек. Если у вас есть открытые кредиты, следите за графиком и полнотой суммы внесения платежей. О невозможности платить по счетам сообщите сотруднику банка сразу, как возникла проблема. Кредитор поможет урегулировать вопрос: например, реструктуризирует кредит или предложит кредитные каникулы. Это позволит закрыть текущий кредит и повысить вероятность одобрения нового.
  • Откройте банковский вклад. В большинстве банков можно повысить шансы на получение кредита, открыв депозит или текущий счет с регулярным пополнением (лучше всего иметь зарплатную карту этого банка).
  • Указывайте в заявке только реальные сведения. Сомнения в достоверности представленной информации — одна из пяти наиболее распространенных причин отказов в кредитах, поэтому в анкете лучше не лукавить. Тем более, что у банка есть способы проверить правдивость информации. Более того — на итоговое решение может повлиять даже аккуратность заполнения анкеты. Небрежность или помарки могут быть расценены как свидетельство недобросовестности.
  • Обращайте внимание на актуальность контактов в анкете. Указывайте в анкете только реальные контактные данные. Сотрудник банка должен иметь возможность дозвониться до всех абонентов, телефоны которых вписал потенциальный заемщик. Если связаться с ними не удастся, заявку могут не одобрить.

Что делать, если скоринговая система отказала в кредите

При низком набранном балле скоринга система обычно просто отклоняет заявку. При этом банк вправе не сообщать клиенту даже о причинах такого решения. Однако следует знать, что причины отказа обязательно должны фиксироваться в кредитной истории. Поэтому если заемщика постигла неудача, это повод лишний раз проверить кредитный отчет — тем более, что дважды в год это можно сделать бесплатно.

Повторить обращение за кредитом специалисты рекомендуют не ранее, чем через несколько месяцев. Это время можно посвятить улучшению качества кредитной истории — например, оформить кредитную карту и активно ею пользоваться, не забывая про грейс-период. Это и увеличит шансы на положительное рассмотрение в будущем, и повысит ваш Персональный кредитный рейтинг.

Заемщику с высоким ПКР будут рады в любом банке!

Персональный
кредитный рейтинг
Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!
Узнать ПКР онлайн Это бесплатно
пкр

Оставьте первый комментарий

Не забудьте оставить комментарий

Комментарий добавлен
Самое интересное
в вашем почтовом ящике
Мы используем cookies 🍪
Оставаясь на story.nbki.ru, вы соглашаетесь с нашим пользовательским соглашением.