Рубрикатор статей
Чтобы получить одобрение на заем, клиент должен показать кредитору свою финансовую надежность. Оценить вероятность возвращения средств банкам помогает скоринговая система — механизм проверки потенциальных заемщиков.
Чем больше граждан сотрудники банка могут обслужить, тем больше прибыли получит кредитор. Поэтому важно использовать систему, способную оперативно, а главное — эффективно проверять обращающихся за услугами заемщиков.
Трудность в том, что оценить кредитоспособность человека нужно быстро — например, если нужно оформить POS-кредит прямо в магазине, и нет времени долго ждать. Решить задачу банкам помогла разработка скоринг-системы — мгновенного метода контроля благонадежности заемщика.
«Скоринг», от английского «to score» — «вести счет, считать очки». Это значит, что система анализирует факторы, определяющие финансовое поведение заемщика, и считает его «кредитные очки». После проверки программа дает сотруднику рекомендации, стоит ли выдавать человеку кредит.
Процедура анализа проходит следующим образом:
Процесс автоматизирован, а потому не занимает много времени. Более того, сотрудники-операционисты могут даже не знать, какие параметры учла система, чтобы рассчитать очки.
Скоринговая система экономит время сотрудников финансовых организаций, позволяет быстро обрабатывать большие массивы данных. Скоринг-модели используют не только в банках, но и в МФО, где порой люди выстраиваются в очереди, чтобы получить деньги. Такая система дает возможность проверить клиента всего за 10-15 минут, а за целый рабочий день обслужить гораздо большее количество потенциальных заемщиков.
Чтобы выяснить, насколько благонадежный заемщик сидит перед представителем банка, информация из анкеты вносится в специальную программу. У каждого кредитора — своя программа, со своими особенностями. После внесения данных система сравнивает ответы клиента с ответами других заемщиков. Если выяснится, что люди со схожими характеристиками часто нарушают условия кредитного договора — например, регулярно допускают просрочки, — заем не одобрят.
Скоринг-система выдает лишь рекомендацию, но кредиторы редко оспаривают полученный вердикт. Иными словами, сотрудники откажут неблагонадежному клиенту и не объяснят, почему.
В таком случае доказать свою кредитоспособность заемщику будет непросто, практически невозможно. Ведь человек не узнает, какие ответы из его анкеты негативным образом повлияли на итоговое решение.
Итоговая оценка при использовании любой скоринговой модели складывается из целого ряда показателей.
В первую очередь проверяются паспортные данные заемщика, информация о месте проживания и другие контактные данные. Это предварительный этап, на котором отсеиваются претенденты с недействительными документами.
Затем программа анализирует другие показатели.
Скоринг-оценка учитывает семейное положение заемщика, наличие у него несовершеннолетних детей и других иждивенцев. Также принимается во внимание продолжительность стажа на последнем месте работы.
Скоринговая модель учитывает эту характеристику, чтобы понять, сможет ли человек аккуратно вносить платежи: своевременно и в полном объеме. Самого факта наличия дохода недостаточно: нужно подтвердить, что заемщик получает на счет сумму систематически — стабильно и без задержек.
Программа также проверяет, какую часть заработка клиенту придется отдавать ежемесячно на погашение кредита. Этот параметр называется «Показатель долговой нагрузки» (ПДН). Чтобы заявка была с высокой вероятностью одобрена, ПДН не должен превышать 50%. Если ПДН с учетом нового кредита превышает 80%, кредит не дадут уже точно.
Кредитная история показывает, как клиент вел себя в роли заемщика. В КИ указано, сколько денег гражданин брал в долг, на какие цели, вовремя ли возвращал. Кредитный отчет содержит информацию обо всех кредитных обязательствах человека — от кредитки до ипотеки. Этих данных банку достаточно, чтобы спрогнозировать поведение клиента в будущем и понять, стоит ли доверять ему средства.
Маловероятно, что кредитор одобрит заявку человеку, у которого в отчете есть записи о просрочках, регулярных обращениях за услугой кредитования и частых отказах. А вот гражданин с отметками о своевременном закрытии разнообразных кредитов, скорее всего, получит положительный ответ.
Если заемщик является зарплатным клиентом или имеет депозит в банке, он получит преимущество и более высокий балл. Потому что банк в этом случае будет в курсе всех регулярных финансовых поступлений своего клиента. При таком раскладе кредит может быть выдан даже при относительно низком значении Персонального кредитного рейтинга. При этом также учитываются размер накоплений на счете и их динамика.
Все данные скоринговая система проверяет по отдельности и сравнивает между собой, чтобы выявить возможные противоречия. Подтверждением достоверности указанных сведений является наличие связи между доходами и расходами потенциального заемщика, местом работы и адресом проживания и т. д.
Несмотря на то, что каждый кредитор разрабатывает уникальную скоринг-модель под свои нужды, большинство вопросов анкеты стандартны для всех. К прохождению анкетирования заемщик может сам подготовиться до подачи заявки и увеличить вероятность одобрения. Для этого:
При низком набранном балле скоринга система обычно просто отклоняет заявку. При этом банк вправе не сообщать клиенту даже о причинах такого решения. Однако следует знать, что причины отказа обязательно должны фиксироваться в кредитной истории. Поэтому если заемщика постигла неудача, это повод лишний раз проверить кредитный отчет — тем более, что дважды в год это можно сделать бесплатно.
Повторить обращение за кредитом специалисты рекомендуют не ранее, чем через несколько месяцев. Это время можно посвятить улучшению качества кредитной истории — например, оформить кредитную карту и активно ею пользоваться, не забывая про грейс-период. Это и увеличит шансы на положительное рассмотрение в будущем, и повысит ваш Персональный кредитный рейтинг.
Заемщику с высоким ПКР будут рады в любом банке!