Для того чтобы снизить риск просрочек, финансовые организации тщательно анализируют всех претендентов на кредит.

И одобряют только те заявки, обязательства по которым будут выполняться с большой вероятностью.

Чтобы эффективно работать и получать прибыль, банки должны работать с большим количеством клиентов, в том числе новых, которые обратились за кредитом впервые.

Каждого потенциального заемщика следует тщательно проверить, оценить его кредитоспособность и то, насколько аккуратно он будет обслуживать и возвращать долг. Для того чтобы сделать это за минимально возможное время, но при этом не потерять в качестве оценки, банки применяют скоринговую систему оценки кредитоспособности клиентов.

Скоринговая система

От английского scoring – «подсчет очков».

Такая система анализирует факторы, влияющие на риск невозврата займа и выдает рекомендации по одобрению заявки или отказу. При оформлении кредита заемщику в первую очередь предлагается заполнить анкету. На основе ответов на вопросы анкеты, а также данных кредитной истории и представленных документов выставляется скоринговая оценка. За каждый ответ, варианты которого включают повышающие или понижающие коэффициенты, клиент получает определенное количество баллов. Итоговый результат раньше подсчитывали вручную банковские сотрудники, сегодня это делается автоматически в специальных программах.

Где применяется скоринг

Скоринговая модель незаменима при необходимости обработки больших массивов информации в условиях ограниченного объема времени. Именно поэтому она широко используется в области микрофинансирования и экспресс-кредитования, где на рассмотрение данных потенциального заемщика и принятие решения отводится менее одного часа.

Для проверки кредитоспособности в специальную программу вносят информацию из заполненной заявки. Система автоматически сравнивает указанные потенциальным заемщиком данные со статистикой. Так, если в базе есть сведения о том, что люди аналогичного возраста или профессии нередко не возвращают кредит, решение по заявке может оказаться отрицательным.

Несмотря на то что скоринговая система выдает только рекомендацию, в подавляющем большинстве случаев она принимается. В таких случаях кредитор отказывает потенциальному заемщику без объяснения причин.

Такой подход, конечно, имеет свои недостатки для заемщика, которому почти невозможно представить дополнительные доводы для принятия положительного решения. Но для банка преимущества скоринга неоспоримы.

Преимущества скоринговой системы оценки кредитоспособности

  • Быстрота принятия решений. Если анализом платежеспособности заемщика занимается сотрудник банка, это потребует много времени. Специалисту необходимо самостоятельно проверить каждый параметр, вручную внести все полученные результаты и сделать вывод. С помощью современных скоринговых систем оценки кредитоспособности данные обрабатываются быстро, а значит, и решение принимается оперативно.
  • Объективность. Даже опытный и квалифицированный специалист может допустить ошибку в подсчетах или сформировать предвзятое мнение из-за личного отношения к клиенту. Рейтинг заемщика, который выдает скоринговая система, – гораздо более объективный показатель кредитоспособности, потому что он высчитывается в автоматическом режиме. При этом сотрудник банка не может повлиять на работу алгоритма.
  • Финансовая выгода. Использование скоринговой модели оценки кредитоспособности позволяет значительно уменьшить долю невозврата. Это не только увеличивает прибыль банка, но и дает ему возможность предлагать более выгодные условия для всех клиентов. Уровень невозврата прямо влияет на процент по кредитам, поэтому добросовестные плательщики также заинтересованы в его снижении.
  • Возможность тонкой настройки. Скоринговую систему можно легко подстроить под изменения кредитной политики банка. Если экономическая ситуация позволяет увеличить аппетит к риску, то достаточно снизить пороговый балл для принятия положительного решения.

От чего зависят результаты скоринга

Итоговая оценка при использовании любой скоринговой модели складывается из целого ряда показателей.

В первую очередь проверяются паспортные данные заемщика, информация о месте проживания и другие контактные данные. Это предварительный этап, на котором отсеиваются претенденты с недействительными документами.

Затем происходит анализ других факторов.

  • Личная информация о клиенте. Скоринг-оценка учитывает семейное положение заемщика, наличие у него несовершеннолетних детей и других иждивенцев. Также принимается во внимание продолжительность стажа на последнем месте работы.
  • Платежеспособность претендента. Один из самых значимых факторов, влияющих на скоринг-балл. Чтобы получить одобрение, необходимо доказать не только наличие дохода для погашения займа, но и регулярность его получения, то есть стабильность источников этого дохода. Поэтому для оценки финансового положения и кредитоспособности в большинстве случаев (особенно при выдаче крупных кредитов) требуется предоставить документы с места работы: справку 2-НДФЛ или по форме банка. При этом важно, чтобы показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщика не превышал 50 % – то есть совокупные расходы по всем кредитам были как минимум вдвое меньше, чем получаемые заемщиком доходы.
  • Кредитная история. При скоринговой оценке кредитоспособности клиентов обязательно проводится проверка задолженностей и просрочек по ранее взятым ссудам, а также то, насколько аккуратно исполнялись прежде обязательства перед кредиторами. Для этого банк с согласия клиента запрашивает его кредитную историю в одном из бки, где отражается вся необходимая информация по обслуживанию ранее взятых кредитов. Кроме того, в кредитной истории записываются все поданные ранее заявки на получение займов в других организациях – даже если в кредите было отказано. Это помогает банку оценить надежность клиента, степень его закредитованности и то, насколько часто он обращается за заемными средствами. Так, наличие большого процента отказов от других финансовых организаций, как правило, снижает скоринговый балл.
  • Транзакционное поведение. Если заемщик является зарплатным клиентом или имеет депозит в банке, скоринговый балл при определении кредитоспособности может быть повышен. При этом также учитываются размер накоплений на счете и их динамика.

Все данные скоринговая система проверяет по отдельности и сравнивает между собой, чтобы выявить возможные противоречия. Подтверждением достоверности указанных сведений является наличие связи между доходами и расходами потенциального заемщика, местом работы и адресом проживания и т. д.

Как получить положительную оценку скоринговой системы

Несмотря на то что каждый банк применяет собственную скоринговую систему, большая часть вопросов вполне стандартные, к ответам на них можно подготовиться заранее, чтобы увеличить шанс положительного решения. Как это сделать?

  • Исключить просрочки по займам. Чтобы увеличить шансы на хорошую оценку и одобрение заявки, нужно иметь качественную кредитную историю. Это значит, что все прежние обязательства должны быть исполнены полностью и своевременно. Поэтому даже при возникновении трудностей важно следить за своей финансовой дисциплиной, не допускать нарушения графика платежей. Лучше вовремя предоставить банку документальное подтверждение временной неплатежеспособности и разработать схему реструктуризации долга или отсрочки. Это позволит закрыть текущий кредит и повысить вероятность одобрения нового.
  • Открыть банковский вклад. В большинстве банков можно повысить шансы на получение кредита, открыв депозит или текущий счет с регулярным пополнением (лучше всего иметь зарплатную карту этого банка).
  • Указать в заявке только реальные сведения. На оценку также влияет аккуратность заполнения анкеты. Информация должна быть объективной и правдивой: сомнения в достоверности сведений могут стать причиной для отказа в кредите. Банки часто проверяют достоверность указанных сведений.
  • Обратить внимание на актуальность контактов в анкете. Чтобы повысить скоринговую оценку кредитоспособности, необходимо указывать в анкете только реальные контактные данные. Сотрудник банка должен иметь возможность дозвониться до всех абонентов, телефоны которых вписал потенциальный заемщик. Если связаться с ними не удастся, это может стать поводом для отказа в кредите.

Что делать, если скоринговая система отказала в кредите

При низком скоринг-балле система обычно просто отклоняет заявку, при этом клиенту не сообщается о причинах такого решения. Сотрудники банка часто рекомендуют повторить обращение через несколько месяцев. В качестве альтернативы можно попробовать подать заявку в другую финансовую организацию. Однако делать это следует с осторожностью: все отказы фиксируются в кредитной истории, а если их слишком много, оценка снижается.

Именно поэтому перед обращением в банк за кредитом
необходимо проверить свою кредитную историю и Персональный кредитный рейтинг в личном кабинете

чтобы лучше понять собственные возможности и минимизировать вероятность отказа

Получить

Заемщику с высоким ПКР будут рады в любом банке!

Осторожно, мошенники!Подробнее
Подписаться на
рассылку