Создавая свою кредитную историю, Вы создаете себе будущее
Главная / Полезная информация / Скоринговая модель оценки кредитоспособности физического лица

Скоринговая модель оценки кредитоспособности физического лица

При выдаче кредитов банки стремятся получить максимальную прибыль и гарантировать возврат переданных заемщику средств. Для того чтобы снизить риск просрочек, финансовые организации тщательно анализируют всех претендентов и одобряют только заявки, обязательства по которым будут выполняться с большой вероятностью.

Оценка кредитоспособности заемщика физического лица часто осуществляется с помощью скоринга (от английского scoring – «подсчет очков»). Скоринговая система анализирует факторы, влияющие на риск невозврата займа, и выдает рекомендации по одобрению заявки или отказу. При оформлении кредита заемщику в первую очередь предлагается заполнить анкету. Именно на основе этих данных выставляется скоринговая оценка. За каждый параметр клиент получает определенное количество баллов, действуют повышающие и понижающие коэффициенты. Итоговый результат раньше подсчитывали вручную банковские сотрудники, сегодня это делается автоматически в специальных программах.

Преимущества скоринговой системы ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ

  • Быстрота принятия решений. Если анализом платежеспособности заемщика занимается сотрудник банка, это потребует много времени. Специалисту необходимо самостоятельно проверить каждый параметр, вручную внести все полученные результаты и сделать итоговый вывод. Современная скоринговая система оценки кредитоспособности быстро обрабатывает данные и выдает вердикт.

  • Объективность. Даже опытный и квалифицированный специалист может допустить ошибку в подсчетах или сформировать предвзятое мнение из-за личного отношения к клиенту. Скоринговый балл – гораздо более объективный показатель, потому что он высчитывается в автоматическом режиме. Сотрудник банка не может повлиять на работу алгоритма.

  • Финансовая выгодность. Скоринговая модель оценки кредитоспособности позволяет значительно уменьшить долю невозврата. Это не только увеличивает прибыль банка, но и дает ему возможность предлагать более выгодные тарифы для клиентов. Уровень невозврата прямо влияет на процент по кредитам, поэтому добросовестные плательщики также заинтересованы в его снижении.

От чего зависят результаты скоринга

Итоговая оценка складывается из целого ряда показателей. В первую очередь проверяются паспортные данные заемщика, информация о месте проживания и другие контактные данные. Это предварительный этап, на котором отсеиваются претенденты с недействительными документами. Затем происходит анализ других факторов:

  • Личная информация о клиенте. Скоринг-оценка учитывает семейное положение заемщика и наличие у него несовершеннолетних детей. Также принимается во внимание продолжительность стажа на последнем месте работы.

  • Платежеспособность претендента. Один из самых значимых факторов, влияющих на скоринг-балл. Чтобы получить одобрение, важно доказать наличие не только достаточных для погашения займа средств, но и регулярных выплат. Для оценки финансового положения в большинстве случаев (особенно при выдаче крупных кредитов) требуется предоставить документы с места работы (справка 2-НДФЛ или по форме банка). Иногда учитываются также расходы претендента (на содержание иждивенцев, коммунальные услуги и т. д.).

  • Кредитная история. Скоринговая оценка кредитоспособности клиентов обязательно включает в себя проверку задолженностей и просрочек по ранее взятым ссудам. Банк может, при наличии согласия, получить данные по претенденту из Бюро кредитных историй (БКИ), в которых отражается вся необходимая информация. Также принимается во внимание наличие или отсутствие регулярных выплат по действующим займам. В БКИ фиксируется история заявок, сделанных претендентом: наличие большого процента отказов от других финансовых организаций может снизить оценку.

Если заемщик является зарплатным клиентом или имеет депозит в банке, скоринговый балл может быть повышен. При этом учитывается размер накоплений на счете и их динамика.

Анализ данных скоринга

На основе полученного результата система выносит решение:

  • одобрение – скоринг-балл высокий, и заявка может передаваться на следующий уровень;

  • отказ – претендент набрал слишком низкий балл, поэтому рассмотрение запроса прекращается;

  • требуется дополнительный анализ – у системы недостаточно данных для выставления адекватной оценки. В этом случае специалист банка самостоятельно изучает анкету заявителя и уточняет информацию. Для подтверждения спорных аспектов у претендента могут затребовать дополнительные документы. После ручного рассмотрения по заявке принимается окончательное решение.

Как получить высокий скоринг-балл

Чтобы увеличить шансы на хорошую оценку и одобрение заявки, нужно иметь чистую кредитную историю. Это значит, что у претендента не должно быть просрочек по другим займам или непогашенных долгов. Поэтому даже при возникновении финансовых трудностей важно следить за своей кредитной историей – лучше вовремя предоставить банку документальное подтверждение временной неплатежеспособности и разработать схему реструктуризации долга или отсрочки. Это позволит закрыть текущий кредит и повысить вероятность одобрения нового.

В большинстве банков можно получить дополнительные скоринг-баллы при наличии счета, поэтому лучше заранее завести депозит. На оценку также влияет аккуратность в заполнении анкеты. Информация должна быть объективной и правдивой – сомнения в достоверности сведений могут стать причиной для отказа в кредите.

Если скоринговая оценка оказалась слишком низкой и заявка была отклонена, это может свидетельствовать о том, что алгоритм конкретного банка не подходит заемщику. Финансовые организации часто используют собственные системы, в которых учитывается разный набор факторов.

Что делать при отказе

При низком скоринг-балле система обычно просто отклоняет заявку, при этом клиенту не сообщается о причинах такого решения. Сотрудники банка часто рекомендуют повторить обращение через несколько месяцев. В качестве альтернативы можно попробовать подать заявку в другую финансовую организацию. Однако делать это следует с осторожностью: все отказы фиксируются в кредитной истории, а если их слишком много, скоринговая оценка снижается. Чтобы еще до обращения в банк узнать о наличии и количестве отклоненных заявок, можно отправить запрос в БКИ.

Скоринговая система оценки кредитоспособности не дает объективных и релевантных результатов, если клиент обращается за займом в первый раз. Для таких случаев некоторые банки используют только «ручную» обработку заявок специалистами. При этом фактически таким клиентам часто предлагают менее выгодные условия, повышенные процентные ставки и уменьшенную сумму ссуды. Так банк снижает убытки от возможного невозврата. Однако если погасить первый заем вовремя и без просрочек, это отразится в кредитной истории, поэтому уже в следующий раз можно будет рассчитывать на более высокий скоринговый балл.


Возврат к списку

 
 
 
Описание
 
 
 

Если вы забыли логин или пароль,
свяжитесь с своим
персональным менеджером

Этот сайт использует «cookies» и собирает следующие данные в целях улучшения его работы (Google Analytics): IP-адрес компьютера, страна, дата и время посещения, тип браузера, тип операционной системы, модель мобильного устройства, тип мобильного устройства. Условия использования и порядок отключения смотрите здесь. Для продолжения работы с сайтом нажмите: «Согласен(на)»