Время чтения: 9 мин. | прочитали: 113

Скоринговая система оценки клиентов

Чтобы снизить риск просрочек, финансовые организации тщательно анализируют данные претендентов на кредит

Кредиторы одобряют только те заявки, обязательства по которым будут выполняться с большой вероятностью. Система проверки потенциальных заемщиков называется скоринг-системой.

Эффективная и прибыльная работа банка напрямую зависит от его способности работать с большим количеством клиентов - в том числе новых, которые обратились за кредитом впервые. Каждого потенциального заемщика следует тщательно проверить, оценить его кредитоспособность и то, насколько аккуратно он гасил свои прежние долги.

Трудность заключается в том, что проверку необходимо провести качественно, но быстро, особенно если речь идет о потребительских займах в торговых точках. В этом кредиторам помогает скоринговая система оценки кредитоспособности клиентов, или просто скоринг-система. 

Как работает скоринговая система

От английского scoring – «подсчет очков». Такая система анализирует факторы, которые могут повлиять на способность заемщика обеспечить своевременный возврат займа. Результатом этого анализа становятся рекомендации по одобрению кредитной заявки. 

Как это работает? При оформлении кредита заемщику в первую очередь предлагается заполнить анкету. На основе ответов на вопросы анкеты, а также данных кредитной истории и представленных документов выставляется скоринговая оценка. За каждый ответ, варианты которого включают повышающие или понижающие коэффициенты, клиент получает определенное количество баллов. Итоговый результат раньше подсчитывали вручную банковские сотрудники, сегодня это делается автоматически в специальных программах.

Где применяется скоринг

Скоринговая модель незаменима при необходимости обработки больших массивов информации в условиях ограниченного объема времени. Говоря проще, когда нужно оценить добросовестность потенциального заемщика быстро, потому что за ним стоит очередь, это идеальное решение. Именно поэтому скоринг-системы широко используются в области микрофинансирования и экспресс-кредитования, где на рассмотрение данных потенциального заемщика и принятие решения отводится менее одного часа.

Для проверки кредитоспособности в специальную программу вносят информацию из заполненной заявки. Система автоматически сравнивает указанные потенциальным заемщиком данные со статистикой. И если в базе есть сведения о том, что люди аналогичного возраста или профессии часто не возвращают кредит, решение по заявке будет отрицательным.

Несмотря на то что скоринговая система выдает только рекомендацию, в подавляющем большинстве ее не подвергают сомнениию. В таких случаях кредитор отказывает потенциальному заемщику без объяснения причин.

Такой подход, конечно, имеет свои недостатки для заемщика, которому отказали. Ведь ему почти невозможно представить дополнительные аргументы в пользу своей кредитоспособности, так как он не знает, какой пункт анкеты стал катализатором отказа. Но для банка преимущества скоринга неоспоримы.

Основные преимущества скоринговой системы оценки кредитоспособности

  • Быстрота принятия решений. Если анализом платежеспособности заемщика занимается сотрудник банка, это потребует много времени. Специалисту необходимо самостоятельно проверить каждый параметр, вручную внести все полученные результаты и сделать вывод. С помощью современных скоринговых систем оценки кредитоспособности данные обрабатываются быстро, а значит, и решение принимается оперативно.
  • Объективность. Даже опытный и квалифицированный специалист способен допустить ошибку в подсчетах или сформировать предвзятое мнение из-за личного отношения к клиенту. Рейтинг заемщика, который выдает скоринговая система, – гораздо более объективный показатель кредитоспособности, потому что он высчитывается в автоматическом режиме. При этом сотрудник банка не может повлиять на работу алгоритма.
  • Финансовая выгода. Использование скоринговой модели оценки кредитоспособности позволяет значительно уменьшить долю невозвратов. Это не только увеличивает прибыль банка, но и дает ему возможность предлагать более выгодные условия для всех клиентов. Уровень невозврата прямо влияет на процентную ставку, поэтому все добросовестные плательщики также заинтересованы в его снижении.
  • Возможность тонкой настройки. Скоринговую систему можно легко подстроить под изменения кредитной политики банка. Если экономическая ситуация позволяет увеличить аппетит к риску, то есть выдавать займы клиентам, способность которых их обслуживать находится под сомнением, достаточно всего лишь снизить пороговый балл.

От чего зависят результаты скоринга

Итоговая оценка при использовании любой скоринговой модели складывается из целого ряда показателей.

В первую очередь проверяются паспортные данные заемщика, информация о месте проживания и другие контактные данные. Это предварительный этап, на котором отсеиваются претенденты с недействительными документами.

Затем происходит анализ других факторов.

  • Личная информация о клиенте. Скоринг-оценка учитывает семейное положение заемщика, наличие у него несовершеннолетних детей и других иждивенцев. Также принимается во внимание продолжительность стажа на последнем месте работы.
  • Платежеспособность претендента. Один из самых значимых факторов, влияющих на скоринг-балл. Чтобы получить одобрение, необходимо доказать не только наличие дохода для погашения займа, но и регулярность его получения, то есть стабильность источников этого дохода. Поэтому для оценки финансового положения и кредитоспособности в большинстве случаев (особенно при выдаче крупных кредитов) требуется предоставить документы с места работы: справку 2-НДФЛ или по форме банка. При этом важно, чтобы показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщика не превышал 50 % – то есть совокупные расходы по всем кредитам были как минимум вдвое меньше, чем получаемые заемщиком доходы.
  • Кредитная история. При скоринговой оценке кредитоспособности клиентов обязательно проводится проверка задолженностей и просрочек по ранее взятым ссудам, а также то, насколько аккуратно исполнялись прежде обязательства перед кредиторами. Для этого банк с согласия клиента запрашивает его кредитную историю. Здесь отражается не только вся необходимая информация о долгах, но и заявки, которые подавались, но не были удовлетворены. Это помогает банку оценить надежность клиента, степень его закредитованности и то, насколько часто он обращается за заемными средствами. Так, наличие большого процента отказов от других финансовых организаций, как правило, снижает скоринговый балл.
  • Транзакционное поведение. Если заемщик является зарплатным клиентом или имеет депозит в банке, скоринговый балл скорее всего будет повышен. Ведь банк в курсе всех регулярных поступлений своего клиента. В этом случае кредит может быть выдан даже при относительно низком значении Персонального кредитного рейтинга. При этом также учитываются размер накоплений на счете и их динамика.

Все данные скоринговая система проверяет по отдельности и сравнивает между собой, чтобы выявить возможные противоречия. Подтверждением достоверности указанных сведений является наличие связи между доходами и расходами потенциального заемщика, местом работы и адресом проживания и т. д.

Как получить положительную оценку скоринговой системы

Несмотря на то что каждый банк применяет собственную скоринговую систему, большая часть вопросов стандартна. Поэтому к ответам на них можно подготовиться заранее, чтобы увеличить шанс положительного решения. Как это лучше сделать?

  • Исключить просрочки по займам. Чтобы увеличить шансы на хорошую оценку и одобрение заявки, нужно иметь качественную кредитную историю. Это значит, что все прежние обязательства должны быть исполнены полностью и своевременно. Поэтому даже при возникновении трудностей важно следить за своей финансовой дисциплиной, не допускать нарушения графика платежей. Лучше вовремя предоставить банку документальное подтверждение временной неплатежеспособности и разработать схему реструктуризации долга или отсрочки. Это позволит закрыть текущий кредит и повысить вероятность одобрения нового.
  • Открыть банковский вклад. В большинстве банков можно повысить шансы на получение кредита, открыв депозит или текущий счет с регулярным пополнением (лучше всего иметь зарплатную карту этого банка).
  • Указать в заявке только реальные сведения. Сомнения в достоверности представленной информации – одна из пяти наиболее распространенных причин отказов в кредитах, поэтому в анкете лучше не лукавить. Тем более, что у банка есть способы проверить правдивость информации. Более того – на итоговое решение может повлиять даже аккуратность заполнения анкеты. Небрежность или помарки могут быть расценены как свидетельство недобросовестности.
  • Обратить внимание на актуальность контактов в анкете. Чтобы повысить скоринговую оценку кредитоспособности, необходимо указывать в анкете только реальные контактные данные. Сотрудник банка должен иметь возможность дозвониться до всех абонентов, телефоны которых вписал потенциальный заемщик. Если связаться с ними не удастся, это может стать поводом для отказа в кредите.

Что делать, если скоринговая система отказала в кредите

При низком скоринг-балле система обычно просто отклоняет заявку. При этом банк вправе не сообщать клиенту даже о причинах такого решения. Однако следует знать, что причины отказа обязательно должны фиксироваться в кредитной истории. Поэтому если заемщика постигла неудача, это повод лишний раз запросить кредитный отчет. 

Специалисты после отказа в кредите советуют повторить обращение не ранее, чем через несколько месяцев. Это не только увеличит шансы, но и не ухудшит качество кредитной истории, где частота подаваемых заявок рассматривается как негативный фактор. Именно поэтому, кстати, не рекомендуется сразу после отказа в одном банке идти в другой. 

Именно поэтому перед обращением в банк за кредитом
необходимо проверить свою кредитную историю и Персональный кредитный рейтинг в личном кабинете
чтобы лучше понять собственные возможности и минимизировать вероятность отказа

Заемщику с высоким ПКР будут рады в любом банке!



Осторожно, мошенники!Подробнее
Подписаться на
рассылку