Создавая свою кредитную историю, Вы создаете себе будущее
Главная / Пресс-служба / Пресса о нас / Залог уезжает// Финанс

Залог уезжает// Финанс

23.06.2011
  Новое решение ВАС может похоронить автокредитование. В соответствии с новым решением изъятие проданного заемщиком автомобиля возможно, только если новый собственник окажется недобросовестным.

По закону кредитор может истребовать предмет залога, даже если он был продан или иным образом отчужден без его согласия. Однако в принятом в феврале этого года постановлении пленума Высшего арбитражного суда РФ (ВАС) указано, что эта норма не касается добросовестных приобретателей. Например, банк не может претендовать на находящийся у него в залоге автомобиль, если недобросовестный заемщик его продал, а новый собственник не знал и не мог знать его историю.

Честь и совесть покупателя. Никаких однозначных критериев оценки добросовестности ВАС не предлагает. Например, судам предлагается исследовать, был ли вручен приобретателю первоначальный экземпляр документа, подтверждающего право на имущество (например, паспорт транспортного средства – ПТС), или его дубликат, имелись ли знаки о залоге и т.д.

Острее всего эта проблема касается сферы автокредитования. На практике далеко не всегда банки изымают у заемщиков оригинал ПТС, тем самым косвенно разрешая ему продавать находящееся в залоге транспортное средство. Да и в любом случае автовладелец в любой момент может получить дубликат паспорта. ГИБДД информацией о залоге также не обладает. Хотя инструкция МВД о порядке регистрации транспортных средств, действовавшая до 1998 года, предусматривала внесение в учетные документы соответствующей отметки об обременении автомобиля залогом и сроке действия такого договора, а потому продать его без согласия банка было невозможно. Но потом эту норму исключили.

Таким образом, возникает патовая ситуация: банк не может проконтролировать продажу, а покупатель при всей осмотрительности – проверить чистоту сделки. «На данный момент в российском законодательстве нет четкой нормы, которая позволила бы защитить и банк, и приобретателя от мошеннических действий недобросовестных приобретателей автомобилей в кредит, – констатирует Александр Бирюков, юрист компании Goltsblat BLP. – Если продавец не сообщил покупателю о том, что вещь находится во владении залогодателя или иного лица, приобретатель вправе требовать расторжения договора и возмещения причиненных ему убытков. Таким образом, в любом случае произошедшее приведет как банк, так и добросовестного приобретателя в суд. При этом одновременно могут идти несколько судебных дел с участием одних и тех же лиц».

Эксперты предлагают покупателям разные варианты сбора сведений. Например: поинтересовавшись у продавца, где он покупал автомобиль, запросить в автосалоне способ проведения платежа (наличными или от банка). Вероятность получения ответа крайне низкая (автосалон может сослаться на коммерческую тайну или защиту персональных данных и т.д.), но сам факт отправки письменного запроса может в случае возникновения конфликта стать доказательством осмотрительности покупателя, а следовательно, его добросовестности.

С другой стороны, такие меры, заведомо зная об их бессмысленности по существу, могут предпринять и находящиеся в сговоре с заемщиком лица, имеющие общую цель – вывести имущество из-под залога.

Факты и аргументы. Большинство опрошенных журналистом «Ф.» кредитных организаций уклонились от комментариев по спорной проблеме. Мнения остальных разошлись. Например, в Альфа-банке заявили о наличие наработанной методики работы с недобросовестными заемщиками (залогодателями): «Раскрывать ее, конечно же, мы не будем, – заявил Виталий Константинов, начальник регионального отдела по взысканию долгов. – Ну а привлечь должников к административной или уголовной ответственности за мошеннические действия – не проблема, если собрана достаточная доказательная база».

А вот Александр Будник, директор департамента розничного кредитования Абсолют банка признался, что у него нет успешной практики обращения взыскания на автомобиль, который мошенническим путем был продан третьему лицу.

Представитель еще одного банка пояснил, что далеко не всегда есть экономический смысл изымать находящийся в залоге автомобиль: «Минимум на 20% он обесценивается, как только выезжает из ворот автосалона, а после того, как прошел через несколько рук, продать его удастся максимум за половину первичной стоимости. Вычтите отсюда расходы по организации торгов и т.д. Намного проще взыскать эти деньги у заемщика. Проблема в другом: далеко не всегда банки, выдавая автокредиты, добросовестно проверяют платежеспособность заемщиков. Сейчас, на мой взгляд, обращение на проданный автомобиль используется либо как мера некоего запугивания, либо когда заемщик вообще «голый». Кроме того, порой юристы и менеджеры банков просто отрабатывают свой хлеб, не думая о реальных перспективах».

Решение ВАС для судов общей юрисдикции не имеет обязательной силы, а потому практика пока складывается не в пользу заемщиков. Одно из последних решений по этой проблеме 7 июня принял Санкт-Петербургский городской суд: «Каких-либо исключений, позволяющих освободить лицо, приобретшее заложенное имущество, от перешедших к нему обязанностей залогодателя на основании того, что при заключении договора купли-продажи оно не знало о наложенных на него обременениях, не предусмотрено», – заключили служители Фемиды, изымая проданный частном лицу автомобиль по иску Райффазенбанка.

Аналогичное решение принял и Верховный суд Республики Карелия, хотя привлеченный в качестве ответчика гражданин был уже вторым после заемщика собственников автомобиля. Калининградский областной суд в середине мая удовлетворил требования банка «Интеза», хотя новый владелец указал, что изымаемое транспортное средство (седельный тягач) вновь стал предметом залога, но уже у Сбербанка. Причем последнего суд даже не стал привлекать к участию в деле.

В то же время москвичу Николаю Макарову удалось доказать свою добросовестность – Хорошевский районный суд отказался обращать взыскание на купленный им автомобиль, поскольку он не знал и не мог знать о факте нахождения его в залоге у банка.

Все в базу. Участники рынка понимают неопределенность вопроса и необходимость его решения. «Сегодня есть несколько инициатив по обмену информацией о залогах автотранспорта, – говорит Александр Будник. – На сайтах (auto.ru и Национального бюро кредитных историй – «Ф.») банки добровольно размещают списки залоговых автомобилей, поэтому любой желающий может проверить приобретаемое транспортное средство на предмет наличия обременения. Мы работаем с двумя этими ресурсами, но их эффективность сильно ограничена из-за того, что круг участников очень узок. Ситуация может сильно измениться, если подобная база данных будет обязательна к применению».

Есть и законодательные инициативы в решении этой проблемы. Так, в феврале Министерство финансов РФ представило проект федерального закона «О регистрации уведомлений о залоге или об ином обременении движимого имущества», предусматривающего ведение электронной системы регистрации залогов, имеющих идентификаторы машин, оборудования и транспортных средств. «Целью создания указанной системы является предоставление всем заинтересованным лицам информации о возможном наличии обременения на движимое имущество, – констатирует Александр Бирюков. – Она будет полезна, в том числе, и приобретателю автомобиля на вторичном рынке. Базу данных, предположительно, будут вести бюро кредитных историй».

Кроме того, предлагается подготовка единой базы МВД обо всех зарегистрированных автомобилях с информацией и об обременении. «На наш взгляд, эффективным было бы объединить эти варианты. В таком случае МВД смогло бы собирать базу данных, бюро кредитных историй дополняло бы ее информацией о залогах, а добросовестные приобретатели имели бы простой способ защититься от мошенников», – убежден Александр Бирюков.

Собственный проект несколько лет назад запустил Сбербанк, договорившись об обмене информацией с ГИБДД: кредитная организация передает в органы регистрации сведения об находящихся в залоге автомобилях, а автоинспекция извещает банк при попытке недобросовестного залогодержателя произвести какие-либо регистрационные действия с такими транспортными средствами.

Кроме того, некоторые участники рынка предлагают объединить усилия банков и ввести специальные отличительные знаки для продаваемых в кредит автомобилей. Например, ставить штамп в ПТС, наклеивать специальные марки под капотом или в багажнике, а может, даже и наносить клеймо. Однако даже если такие стандарты и будут приняты банковским сообществом, это лишь частично предупредит мошенничество: собственник всегда сможет получить дубликат ПТС, стереть марку и т.п. А клеймо не только ухудшит товарный вид автомобиля, но и ограничит права распоряжаться имуществом уже добросовестного заемщика после возврата им кредита и, соответственно, снятия обременения.


Вся пресса

 
 
 
Описание
 
 
 

Если вы забыли логин или пароль,
свяжитесь с своим
персональным менеджером

Этот сайт использует «cookies» и собирает следующие данные в целях улучшения его работы (Google Analytics): IP-адрес компьютера, страна, дата и время посещения, тип браузера сайта, тип операционной системы, модель мобильного устройства, тип мобильного устройства, идентификатор клиента в системе Google Analytics. Условия использования и порядок отключения смотрите здесь. Для продолжения работы с сайтом нажмите: «Согласен(на)»