Фильтр по темам:
Вопрос:
Могу ли я после кредитных каникул досрочно погасить кредит?
Законодательство (в частности, закон 106-ФЗ о кредитных каникулах) не предусматривает ограничения прав заемщика на досрочное погашение кредита, по которому были предоставлены кредитные каникулы. Поэтому если у Вас в течение льготного периода или после него изменилась к лучшему ситуация с доходами, вы можете погасить кредит досрочно.
При этом обращаем Ваше внимание, что если банк при рассмотрении документов, подтверждающих право клиента на предоставление кредитных каникул, сочтет, что его ежемесячный доход снизился менее чем на 30% по отношению к среднемесячному доходу за 2019 год, заемщику придется заплатить все пропущенные платежи вместе с начисленными за просрочку штрафами, а в его кредитной истории будут сформированы негативные записи, ведущие к снижению Персонального кредитного рейтинга.
Вопрос:
Президент и Правительство объявили дни до 30 апреля нерабочими. Значит дли это, что я могу платеж по кредиту, приходящийся на такие рабочие дни, внести после 30 апреля?
Как следует из разъяснений Банка России, выпущенных в связи с объявлением некоторых дней нерабочими в порядке мер противодействия распространению коронавируса, в соответствии со ст. 193 ГК РФ обязательства, срок исполнения которых приходится на выходные и праздничные дни (а в соответствии с указом президента неделя с 30 марта по 3 апреля является нерабочей), переносятся на первый рабочий день. При этом режим праздничных и выходных дней, как указано в информации Банка России, не распространяется на дни после 3 апреля.
Верховный суд в «Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции» подтвердил и дополнил позицию ЦБ, отметив, что «установление нерабочих дней в период с 30 марта по 30 апреля 2020 г. основанием для переноса срока исполнения обязательства исходя из положений ст. 193 ГК РФ не является».
Таким образом, для заемщиков все дни с 30 марта до 30 апреля учитываются в соответствии с обычным графиком, то есть суббота с воскресеньем – нерабочие, остальные – рабочие. Если в этот период вы не вносили в установленный кредитным договором срок платежи по обслуживанию кредита, они учитываются как просроченные с начислением штрафных санкций и пеней и внесением соответствующей записи в кредитную историю.
При невозможности совершить платеж вовремя мы рекомендуем заемщику немедленно связаться с банком-кредитором, чтобы договориться о реструктуризации кредита или других мерах, исключающих негативное влияние на персональный кредитный рейтинг. В разъяснительном письме Банк России специально уведомил банки, что он рассчитывает на то, что кредиторы при принятии решений будут учитывать фактические возможности должника, наличие у него возможности дистанционного обслуживания и режим ограничительных мер, которые применяются в его регионе, если они могут повлиять на возможность клиента посетить офис.
Для того, чтобы быть уверенным в отсутствии негативных записей в кредитной истории, мы рекомендуем заемщикам регулярно проверять их корректность и следить за значением Персонального кредитного рейтинга. Удобнее всего это делать на сайте НБКИ в личном кабинете
Вопрос:
В период действия кредитных каникул будут капать проценты? То есть после каникул общая сумма кредита увеличится? (тут недавно подсчитали, на сколько в среднем увеличится срок кредита при сохранении ежемесячного платежа). Многие думают, что это просто отсрочка и платить потом надо столько же, а ведь это не так...
При предоставлении заемщику льготы в соответствии с законом о кредитных каникулах (106-ФЗ) банк кредитор рассчитывает новую процентную ставку, которая будет действительна на время действия каникул. По кредитным картам, потребительским кредитам и автокредитам ее размер должен быть определен в размере 2\3 от среднерыночной ставки по конкретному виду кредита, рассчитываемой Банком России. По ипотечному кредиту размер ставки сохраняется тот же, который указан в кредитном договоре.
Оплачивать набежавшие за время действия кредитных каникул проценты в случае кредитной карты можно равными долями в течение 24 месяцев после окончания льготного периода, по остальным кредитам (в том числе ипотечным) – после погашения основного долга.
Таким образом, при стандартном шестимесячном сроке кредитных каникул долг заемщика вырастет на 1\3 размера среднерыночной ставки по конкретному виду кредита, а по ипотеке – на половину размера ставки по договору займа. То есть совсем бесплатными каникулы не будут. Поэтому для заемщиков выгодней при наличии возможности не пользоваться правом на льготу, а продолжать обслуживать кредит.
Напоминаем, что факт предоставления кредитных каникул будет отражен в кредитной истории заемщика как нейтральный для Персонального кредитного рейтинга, то есть не понижающий его значение. Запросить ПКР заемщик может бесплатно на сайте НБКИ в личном кабинете.
Вопрос:
С точки зрения величины кредитного рейтинга лучше запросить кредитные каникулы сейчас или подождать, если есть возможность пока обслуживать кредит?Что выгодней для кредитной истории: запросить кредитные каникулы или рефинансировать кредит в другом банке?
Если у вас есть возможность исполнять обязательства в соответствии со своим кредитным договором – лучше выбрать этот вариант, так как это наиболее благоприятно отразится на вашем Персональном кредитном рейтинге.
Кроме того, обращаем ваше внимание, что условия предоставления кредитных каникул достаточно строгие. Чтобы получить право на них, заемщик должен быть готов документально подтвердить факт снижения ежемесячного дохода на 30% по отношению к среднемесячным доходам за 2019 год. Кроме того, объем кредита, по которому предоставляются кредитные каникулы, на момент его привлечения не должен превышать установленные правительством лимиты: 250 тыс. рублей для потребкредита, 100 тыс. рублей для кредитной карты, 600 тыс. рублей для автокредита, 4,5 млн рублей для ипотечного кредита при покупке квартиры в Москве, 3 млн рублей при покупке жилья в Московской области, Санкт-Петербурге, или регионах Дальневосточного федерального округа, 2 млн рублей при покупке жилья в других российских регионах.
В том случае, если вы не удовлетворяете любому из установленных условий, банк после проверки документов в срок до 90 дней после подачи заявки получит право отказать в кредитных каникулах. При этом пропущенные платежи по обслуживанию кредита будут считаться просроченными с наложением установленных штрафных санкций и внесением соответствующих записей в кредитную историю. Персональный кредитный рейтинг в этом случае будет понижен.
Учитывая реальные риски, которые несет заемщик, для него будет лучше дождаться подтверждения от кредитора своих прав на кредитные каникулы, прежде чем прекращать обслуживание займа. Если до подтверждения прав на каникулы вносить платежи будет невозможно, лучше немедленно известить об этом кредитора, чтобы вместе принять решение о дальнейших действиях. Только так можно будет избежать снижения Персонального кредитного рейтинга.
Вопрос:
Что выгодней для кредитной истории: запросить кредитные каникулы или рефинансировать кредит в другом банке?
Закон о кредитных каникулах в числе прочих мер предписывает банкам нейтрально отражать в кредитной истории факт предоставления отсрочки. Это значит, что при правильном оформлении запись в кредитной истории об изменениях в договоре не будет влиять на значение Персонального кредитного рейтинга.
В случае, если заемщик имеет возможность рефинансировать кредит в другом банке, при аккуратном исполнении всех обязательств его Персональный кредитный рейтинг может даже вырасти. Однако в данном случае важно просчитывать экономику процесса, то есть смотреть, насколько выгодней с финансовой точки зрения рефинансирование. В существующих условиях привлечение нового кредита может в конечном итоге обойтись дороже, чем обслуживание старого или использование права на кредитные каникулы.
Вопрос:
Будет ли отражаться в кредитной истории задолженность по оплате жилья, если она возникла во время распространения коронавируса?
В соответствии с действующим законодательством предприятия, предоставляющие жилищно-коммунальные услуги, имеют право вносить в кредитные истории граждан записи о наличии задолженности по оплате за жилье и ЖКУ в случае принятия судебными органами решения о взыскании долга и неисполнении ответчиком этого решения в десятидневный срок.
При этом в рамках своих полномочий региональные органы власти могут предоставлять льготы отдельным должникам. Так, правительство Москвы на период действия мер по противодействию распространению коронавируса отменило для москвичей старше 65 лет и лиц, страдающих хроническими заболеваниями, штрафные санкции за несвоевременную оплату жилищно-коммунальных услуг, а также объявило о неприменении мер принудительного взыскания задолженности. В этой связи в зависимости от места жительства должника управляющие компании могут приостановить меры принудительного судебного взыскания его задолженности по оплате жилья и ЖКУ. Однако если судебное решение было принято ранее, чем за 10 дней до вступления в действие региональных мер по предоставлению льгот, истец будет вправе сформировать в кредитной истории ответчика запись о наличии просроченной задолженности. 
Вопрос:
У меня закончился срок действия общегражданского паспорта. Смогу ли я запросить кредитный рейтинг по своему заграничному паспорту?
В связи с распространением коронавируса правительство приняло решение об автоматическом продлении срока действия документов граждан, в том числе общегражданских паспортов, на три месяца. Поэтому вы вправе внести в регистрационные данные, в том числе на Портале госуслуг, данные общегражданского паспорта, если срок его действия истек не ранее весны 2020 года. По заграничному паспорту и иным документам регистрация и предоставление Персонального кредитного рейтинга не производится.
Обращаем Ваше внимание, что регистрация на Портале госуслуг необходима для запроса своей кредитной истории и Персонального кредитного рейтинга. Запросить кредитный отчет удобнее всего в личном кабинете на официальном сайте НБКИ.
Вопрос:
У меня заканчивается срок, в течение которого должен быть сделан очередной платеж, а банк пока не дает ответа на запрос о кредитных каникулах. Могу ли я в этой связи пропустить платеж без ущерба для своего кредитного рейтинга?
Если из-за потери в доходах Вы столкнулись с трудностями при осуществлении очередного платежа по кредиту, но рассчитываете на кредитные каникулы в соответствии с законом об особенностях изменения условий кредитного договора в связи с распространением коронавируса, вам следует немедленно известить своего кредитора (банк) о проблемах. По закону банк должен рассмотреть заявку на кредитные каникулы в течение пяти дней. Еще пять дней по закону кредитор имеет на предоставление информации в бюро кредитных историй, а на период ограничительных мер из-за коронавируса регулятор продлил этот срок еще на семь дней. Таким образом, между подачей заявки на кредитные каникулы и появлением соответствующей записи в кредитной истории может пройти 17 дней. Это довольно большой период, во время которого может наступить срок очередного платежа. Если это происходит, следует приложить усилия и внести платеж полностью, а при невозможности - известить банк о возникшей проблеме. Кредитор не заинтересован в появлении на балансе проблемного кредита, поэтому сообща можно будет найти приемлемое решение.
Помните, что задержка в обслуживании кредита до того, как банк утвердит его пролонгацию и направит запись об этом в бюро кредитных историй, приведет к негативным последствиям для кредитной истории и снижению Персонального кредитного рейтинга.
При этом обращаем внимание, что Вы должны быть готовы подтвердить документально свое право на кредитные каникулы, доказав снижение дохода не менее чем на 30% против среднемесячных показателей за 2019г. Если есть сомнения, что банк согласится с представленными аргументами, лучше не запрашивать льготу вообще. Дело в том, что кредитные каникулы по закону предоставляются автоматически, и только потом заемщик передает банку подтверждающие справки. Если этого не сделать или банку их окажется недостаточно, решение о каникулах аннулируется, на все сделанные за время рассмотрения неплатежи могут быть начислены штрафные санкции, а качество кредитной истории серьезно пострадает. 
Вопрос:
Я брал кредит как физическое лицо под залог квартиры, но использовал его на открытие бизнеса. Сейчас планирую запросить банк о кредитных каникулах. Может ли факт такого использования кредита испортить мою кредитную историю?
Если ваш кредит не был оформлен как ипотечный, то есть на покупку жилья, под залог которого он привлекался, и в договоре не указано, на что именно должны быть потрачены средства, заемщик вправе использовать их по своему усмотрению. Закон о кредитных каникулах (№106-ФЗ) не устанавливает ограничений по цели использования кредита, на который распространяется льгота. Соответственно, при ее оформлении изменения в договоре будут отражены в кредитной истории как факт, нейтральный для Персонального кредитного рейтинга, то есть он не будет понижен.
Тем не менее обращаем Ваше внимание, что право на кредитные каникулы должно быть подтверждено документально в срок не позднее 90 дней после запроса. В частности, заемщик должен доказать факт снижения дохода не менее чем на 30% против среднемесячных доходов за 2019 год. Если Вы не уверены, что можете предоставить банку необходимые документы, лучше не запрашивать каникулы, потому что все неплатежи за льготный период в этом случае могут быть доначислены с учетом штрафных санкций и отражены в кредитной истории, что негативно повлияет на Персональный кредитный рейтинг и возможность в дальнейшем привлекать банковские кредиты.
Вопрос:
Я бы хотел воспользоваться кредитными каникулами, но вряд ли смогу подтвердить документами снижение доходов. Что мне делать, чтобы избежать ухудшения качества кредитной истории?
В настоящее время по поручению президента правительство рассматривает возможность расширения критериев кредитных каникул. Если обновленные условия все равно не позволяют рассчитывать на льготу, а вы уверены в невозможности обслуживать свои кредиты вовремя в полном объеме, следует немедленно уведомить кредитора о сложившейся ситуации. Банки меньше всего заинтересованы в увеличении числа кредитов с просроченными платежами, и скорее всего вам удастся найти взаимоприемлемое решение. С точки зрения качества кредитной истории и его влияния на Персональный кредитный рейтинг любой компромисс с банком будет лучше просроченных платежей.
Осторожно, мошенники!Подробнее
Подписаться на
рассылку