В марте 2026 года доля отказов по заявкам на POS-кредиты (займы, предоставляемые в торговых точках) в целом по стране составила 87,1 процента, при этом в двух регионах СКФО среднероссийский уровень превысили. Наибольшая доля отказов была отмечена в Ставропольском крае и Кабардино-Балкарии - 88,7 процента. Кстати, в КБР этот показатель за год вырос на 0,6 процента. Таковы данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
"Банки, в условиях серьезных ограничений на кредитование граждан с высокой долговой нагрузкой, не спешат повышать свой аппетит к риску. А снижения ключевой ставки до нынешнего уровня пока недостаточно для массового возвращения на рынок заемщиков хорошего кредитного качества. В свою очередь, у банков возрастает конкуренция за граждан с высоким уровнем кредитоспособности, по заявкам которых доля отказов в POS-кредитах в настоящее время не превышает 53 процентов"
директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков
По словам директора департамента риск-менеджмента компании "Свой Банк" Александра Чернова, POS-кредиты давно перестали быть для коммерческих банков финансово привлекательным направлением.
"POS-канал в последнее время рассматривался исключительно как источник для формирования собственной клиентской базы, которой в дальнейшем банки могут предлагать более маржинальные кредитные продукты с меньшим уровнем риска и без дополнительных расходов"
директор департамента риск-менеджмента компании "Свой Банк" Александр Чернов
Кандидат экономических наук Ольга Горюкова столь высокую долю отказов объясняет регуляторными требованиями, направленными на охлаждение розничного потребительского кредитования в России. В частности, с первого января 2026 года банки обязали использовать официальную информацию о доходах заемщиков для расчета показателя долговой нагрузки. Также продолжают действовать ограничения по макропруденциальным лимитам и повышенные макропруденциальные надбавки.
"С середины 2024 года Банк России ввел жесткие макропруденциальные лимиты. И если человек уже отдает на погашение кредитов больше 50 процентов дохода, он фактически отрезан от нового займа. Кроме того, при текущих условиях (имеется ввиду высокая ключевая ставка) ставки по POS-кредитам достигают 30-40 процентов годовых, и банки прекрасно понимают: платежеспособный заемщик в здравом уме не возьмет кредит на телефон под такой процент. Еще одна причина - конкуренция со стороны сервисов рассрочки. Маркетплейсы активно развивают BNPL-инструменты ("купи сейчас - заплати потом"), которые не требуют скоринга и не отражаются в кредитной истории. И платежеспособная аудитория все активнее использует этот механизм"
ассистент кафедры гуманитарных наук Финансового университета при Правительстве РФ Ярослав Климов
Эксперт добавил, что Северный Кавказ традиционно занимает особое место в кредитной статистике. Уровень официальных доходов в округе занижен относительно реального, так как значительная часть экономики находится в теневом секторе.
"Это означает, что заемщики с нормальной платежной дисциплиной формально выглядят как высокорискованные по стандартным скоринговым моделям. Отсюда и доля отказов выше среднероссийской. Одновременно именно на Северном Кавказе сильнее, чем где-либо, развита культура рассрочки через неформальные каналы, что частично компенсирует банковские отказы, но создает нерегулируемые долговые отношения без защиты заемщика"
Ярослав Климов
Дополнительно на ситуацию влияет политика самих банков. Скоринговые модели настроены максимально жестко. Это означает, что даже наличие одного действующего кредита, хоть и обслуживаемого без просрочек, уже может стать причиной для отказа. Банки сейчас действуют максимально осторожно
генеральный директор компании "Финтеллект" Татьяна Волкова
По мнению доцента Финансового университета при Правительстве РФ Кырлана Марчела, нельзя сказать, что товарные займы в основном пытаются брать граждане с плохой кредитной историей.
"Это было бы слишком грубым упрощением. Но действительно, этот сегмент чаще привлекает заемщиков, которым нужен быстрый кредит в точке продажи и у которых меньше запаса финансовой устойчивости, чем у клиентов, предпочитающих классические банковские ссуды. Чаще всего POS-кредиты берут на товары повседневного спроса, но относительно дорогие. Это бытовая техника, электроника, мебель, средства связи, а иногда и более крупные покупки для дома. При этом в 2026 году средний размер такого кредита остается сравнительно умеренным. В феврале он составлял 67,5 тысячи рублей"
Татьяна Волкова
Он добавил, что у Северного Кавказа есть своя специфика в этом сегменте:
- Например, Дагестан входил в число регионов с одним из самых высоких средних размеров такого займа. А в Ставропольском крае еще в конце 2025 года доля отказов по данным заявкам превышала 90 процентов. Это говорит о двойственной картине. Спрос на покупку товаров в кредит в округе есть, но и кредиторы оценивают риск очень жестко.
Директор по аналитике "Инго Банка" Василий Кутьин считает, что в целом для POS-кредитов характерно так называемое импульсивное потребление, когда покупатель не просчитывает будущие риски при оформлении ссуды на покупку, которая ему понравилась.
"POS-кредиты часто оформляют те, кто не может получить заем в банке, например, из-за неофициального дохода или испорченной кредитной истории. Перезапуска данного сегмента рынка, вероятно, следует ждать, когда уровень ключевой ставки опустится ниже 12 процентов, при самом оптимистичном варианте развития событий мы увидим это только в конце 2026 года"
директор по аналитике "Инго Банка" Василий Кутьин
А Татьяна Волкова отмечает еще один важный момент - поведение так называемых качественных заемщиков. Пока ставки остаются высокими, они предпочитают держать деньги на вкладах. Для них дорогой кредит - это экономически невыгодный инструмент.
"Ближайшие перспективы товарного кредитования я бы оценил как сдержанные. Этот рынок, скорее всего, не исчезнет, потому что он нужен торговле и удобен для части покупателей. Но восстанавливаться он будет не за счет массового расширения выдач, а за счет более качественных заемщиков и более аккуратного размера кредита, то есть впереди не бум, а осторожная стабилизация после периода перегрева и последующего ужесточения"
Кырлан Марчел
Комментарий
Северный Кавказ - лидер по просроченной задолженности, в республиках самая большая безработица, что банки тоже учитывают при выдаче POS-кредитов. Потребительское кредитование в России в 2026 году подвергается комплексному воздействию. На фоне высокой ставки и падения доходов в условиях охлажденной экономики снизилась и потребительская активность населения. Граждане откладывают дорогие покупки на потом, а деньги несут в банки с высокими процентами по вкладам.
А падение доходов, процессы обеления экономики, повышение налогов, рост тарифов приводят к тому, что увеличивается просрочка по ранее взятым кредитам. По данным на первое марта 2026 года, доля просроченной задолженности населения перед банками в целом по России составила 4,59 процента, что на 0,61 пункта больше, чем годом ранее. При этом наибольшая доля зафиксирована в Ингушетии - 25,5 процента, Чечне - 14,6 и Дагестане - 14,5.
Алексей Неживой, руководитель оперативного штаба Независимого профсоюза "Новый Труд"
Источник
Российская газета (online)
