По статистике до 80% обратившихся в банк за кредитом получают отказ.
Иногда случается, что человек, запрашивающий кредит в банке, получает отказ. Это может произойти с любым потенциальным заемщиком, даже имеющим высокооплачиваемую работу со стабильным жалованием. Никто от этого не застрахован.
Правильное использование таких инструментов, как Персональный кредитный рейтинг (ПКР) и кредитная история (КИ), помогут увеличить шансы на получение займа.
Где можно узнать почему отказали в займе?
По законодательству России банки не обязаны сообщать потенциальному клиенту основания невыдачи ссуды. Но с 1 марта 2015 года их обязали записывать эти причины в кредитную историю. Запросив кредитный отчет, можно узнать, почему банк не выдал заем, и попытаться улучшить историю обязательств. Кроме того, можно поискать альтернативные способы выхода из проблемной ситуации. В соответствии с законом 218-ФЗ причины банковских отказов по заявке помещаются в информационной части КИ.
Как выяснить причину банковского отказа самостоятельно?
Все просто: в соответствии с законом «О кредитных историях» причины отклонения заявок на кредит помещаются в информационной части КИ. Любой россиянин после неудачного обращения может запросить свою историю (дважды в год это можно делать бесплатно), чтобы знать, как кредитор аргументировал свое решение.
Узнав обстоятельства невыдачи ссуды, уже можно определить дальнейшие действия и целенаправленно работать над улучшением анкетных характеристик и кредитной привлекательности, чтобы через некоторое время повторить попытку.
Какие причины указывают банки при отказе в кредите?
Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью сайту vsezaimyonline.ru:
Основными пользователями КИ являются кредиторы (банки, микрофинансовые компании и т. д.). Поэтому кредитные истории заемщиков в НБКИ они запрашивают прежде всего для определения кредитного риска при рассмотрении кредитной заявки того или иного гражданина. При этом основанием для предоставления кредитору КИ гражданина является согласие на это самого гражданина, данное в форме, предусмотренной с законом 218-ФЗ «О кредитных историях».
Список возможных оснований отрицательного решения рассмотрения кредитной заявки на ссуду установлен Банком России.
Наиболее часто, примерно в половине случаев, кредитор указывает кредитную политику заимодавца (то есть банка).
В этом случае узнать какие-то подробности нельзя. Возможно, банк кредитует людей только с высшим и средним специальным образованием, проживающих в собственной квартире, а у вас только средняя школа и съемное жилье. Формулировка максимально размыта, и заемщику в этом случае можно посоветовать обратиться в другую финансовую организацию, потому что этот пункт означает невозможность получить кредит в этом банке из-за часто неустранимых причин.
Кроме собственной кредитной политики, частыми объяснениями отказа физическим лицам в кредитовании являются:
- Некачественная КИ. Почти такой же частый повод дать отрицательный ответ, как кредитная политика. Но здесь гражданин может улучшить историю, аккуратно обслуживая имеющиеся долги. Главное – не допускать просрочки и соблюдать график. Некоторые граждане специально для этих целей открывают кредитную карту, чтобы пользоваться грейс-периодом и не переплачивать за рост ПКР.
- Недостоверные сведения, подаваемые при обращении в финансовое учреждение. Еще одно, хоть и не такое частое основание. Что такое недостоверные сведения, всем понятно. Как правило, любая ошибка в анкете может стать объяснением негативного отношения, поэтому следует внимательно относиться к заполнению бумаг.
- Чрезмерная долговая нагрузка. Четвертый фактор, объясняющий отказ в получении кредита. Он указывается, если возникают сомнения, что заработка человека достаточно, чтобы обслуживать долг и при этом поддерживать привычный образ жизни. Еще недавно финансовые организации самостоятельно могли определять, какие доходы достаточны для того, чтобы удовлетворить заявку на кредит. Но с 2019 года Банк России начал рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для потенциального плательщика, определив, что если совокупные ежемесячные выплаты по всем обязательствам, включая новый займ, превысят 50% дохода, риск невозврата сильно повышается. И банк должен будет создавать дополнительные резервы. Или – отказать в выдаче средств.
- Подозрительное поведение заемщика при личном обращении. Отказ в получении средств может быть связан со странным поведением человека. Например, ответы невпопад, излишняя нервозность, состояние алкогольного опьянения и другие факторы. Дело в том, что нередко кредиты пытаются взять мошенники: они используют при этом подставных людей или поддельные документы. Если у банка возникает подозрение на мошенничество, он обычно отказывает в кредитовании.
- Отсутствие официального трудоустройства. Человек, работающий неофициально, не может достоверно подтвердить свой заработок, поэтому банк лишен возможности правильно оценить его платежеспособность. Это делает слишком высоким риск невозврата. Потому большинство организаций стремится не иметь дела с заемщиками, не имеющими справки по форме 2-НДФЛ.
- Недавний отказ. Банки изучают все предыдущие заявки претендента в других банках и МФО. Если оказывается, что не так давно человек получил отказ – это повод насторожиться. Особенно плохо влияет на кредитную историю большое количество неудовлетворенных заявлений. Это может вызвать подозрение, что от вашего имени пытаются действовать мошенники. Потому, кстати, не рекомендуется отправлять сразу несколько заявок в разные финучреждения.
- Несоответствие требованиям займодавца. Если вы все еще думаете, как узнать причину отказа в кредите, а предыдущие пункты для вас неактуальны – просмотрите кредитную историю. Скорее всего, причина лежит в несоответствии каким-либо внутренним требованиям банка. Например, там могут не выдавать займы представителям определенных профессий, в одной из которых вы как раз заняты. Или ссуду выдают с 25 лет, а вам только 23.
Влияние кредитных каникул на отказ в займе
Это относительно новый повод для негативного решения, который стал актуальным сравнительно недавно. Кредитные каникулы – это услуга, позволяющая отложить или уменьшить выплаты по долгу из-за ухудшения материального положения. Она призвана уменьшить финансовую нагрузку должника, дать время для восстановления платежеспособности.
Закон определяет, что подобные каникулы не влияют на качество КИ и не снижают ПКР. Однако если в ходе каникул гражданин обратится в банк (независимо, в тот же, где обслуживался ранее или другой), то велики шансы, что новое решение будет отрицательным. Потому что нельзя, с одной стороны, просить каникулы из-за резкого (не менее чем на 30%) падения доходов, а с другой – убеждать нового займодавца, что твоих доходов хватит еще на одну ссуду. Потому что, несмотря на то что каникулы не влияют на качество КИ, соответствующая запись в ней есть и скрыть ее не получится.
Как принимается решение по кредитованию физлица?
В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы. Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию долга и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки. Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если угроза невыплаты велика, заемщик денежные средства не получает. В спорных случаях допустимо участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.
На что обратить внимание при запросе кредитной истории?
В ситуации, когда банк указал причиной негативного решения плохую кредитную историю, можно постараться ее улучшить. Но перед этим обязательно проверьте, все ли записи кредитного отчета корректны и соответствуют действительности.
Не исключено, что отрицательный ответ вызван недостоверными сведениями в результате действий мошенников. Это могло произойти, если ваши документы или паспортные данные попали в третьи руки и их использовали для получения займа, о котором вы ничего не подозреваете. В этом случае надо обратиться к кредитору, выдавшему такой заем, чтобы он аннулировал запись в КИ и снял с вас требования. Трудностей с исправлением такого рода ошибок быть не должно.
Если все записи сделаны корректно, можно приложить усилия, чтобы улучшить КИ.
Как понять, что у вас хорошая кредитная история?
Качество КИ оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 1 до 999.
Для удобства самостоятельной оценки НБКИ ввело четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы. Красный цвет (от 1 до 149 баллов) означает низкое качество кредитоспособности, желтый (от 150 до 593 пунктов) – среднее качество, светло-зеленый (от 594 до 903) – высокое, а ярко-зеленый (от 904 до 999) – очень высокое качество кредитоспособности.
При помощи рейтинга любой гражданин может не только оценить качество своей кредитной истории, но и следить за ее изменением, которое будет фиксироваться ПКР.
Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.
Как повысить ПКР?
Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании задолженностей человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки. Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании займа.
- Если активных кредитов у заемщика нет, для повышения рейтинга можно привлечь небольшой заем или оформить кредитную карту. Главное условие при этом – строго в соответствии с договором обслуживать эти задолженности. После каждого платежа вы сами сможете следить, как растет Персональный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного займа на выгодных условиях.
Может оказаться, что заемщику отказывают в кредите не потому, что у него недостаточно хорошая кредитная история, а из-за того, что ее у человека просто нет.
- Если человек раньше не брал кредиты и обращается за ними впервые, то истории у него и не может быть. В этом случае можно посоветовать ту же стратегию, что при улучшении КИ. То есть лучше сразу не претендовать на крупную сумму (например, ипотеку или автокредит), а запросить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту. После того как такой заем будет погашен в полном соответствии с условиями договора, у вас сформируется хорошая кредитная история, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита существенно уменьшится.