Чтобы быть уверенными в возврате кредита, банки стараются тщательно проверять всех потенциальных заемщиков.

Для этого используются наработки психологов, базы данных, специальные скоринг-системы и другие способы. Знание о проверочном арсенале банков поможет обеспечить заемщику преимущество при запросе кредита.

Взгляните на себя глазами кредитора,
ПОЛУЧИТЕ СВОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ
И ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ
онлайн в личном кабинете
Получить

Почему важно проверять добросовестность заемщиков

Каждый банк должен внимательно следить за финансовой дисциплиной своих заемщиков, и отказывать в кредите кандидатам, не вызывающим доверия. Если этого не делать, розданные в виде займов деньги не вернутся и кредитную организацию признают неплатежеспособной. Именно поэтому финансовое благополучие банка зависит от того, насколько хорошо он работает со своими заемщиками, тщательно ли проверяет их кредитоспособность, и насколько надежную использует для этого систему.  

Что такое скоринговая система

Системой скоринга (от английского scoring – «подсчет, оценка») обычно называют программу, которая на основе внесенных данных при помощи математической модели осуществляет проверку заемщика и оценивает платежеспособность заемщика и вероятность того, что он вовремя погасит кредит.

При создании таких программ используются рекомендации не только экономистов, но и психологов, поэтому скоринг обладает встроенной защитой от аферистов, которые хотят обманным путем получить высокий балл. Кроме того, рекомендация системы хоть и является основным фактором при принятии решения банком, но все же не единственным. Например, положительный скоринговый балл может быть не принят в расчет, если у сотрудника банка, проводящего анкетирование заемщика, есть серьезные сомнения в его честности, адекватности или платежеспособности.

Роль бюро кредитных историй в ходе проверки

Для снижения своих рисков по кредитованию банки постоянно совершенствуют системы скоринга. Серьезным препятствием здесь служит то, что проверка должна быть проведена за сравнительно небольшой срок, так как добросовестные клиенты не должны страдать, а лишнее время, потраченное сотрудниками, приводит к дополнительным издержкам и отрицательно отражается на стоимости кредита.

Поэтому большое значение для надежной и безубыточной работы системы кредитования населения имеет институт БКИ, появившийся в 2005 году после принятия закона «О кредитных историях».

Кредитную историю имеет любой человек, привлекавший кредит. В ней описываются все аспекты кредитования конкретного заемщика:

  • у кого он брал кредит,
  • в каком объеме,
  • как расплачивался,
  • допускал ли при обслуживании просрочки по платежам.

Сюда же заносятся все попытки, даже неудачные, обращения за новыми займами и долги перед нефинансовыми организациями (например, по оплате жилищно-коммунальных услуг или алиментов), если они взыскивались в судебном порядке.

То есть в кредитную историю заносятся все существенные факты взаимоотношений с кредиторами, которые могут рассказать банкиру, насколько добросовестно человек исполнял в прошлом свои долговые обязательства. Информация, полученная банками на основании запроса кредитной истории, составляет значимую часть данных, анализируемых скоринг-системами при рассмотрении заявки на кредит.

Значение кредитной истории при проверке заемщика

Кредитные истории значительно упростили задачу финансовых организаций по расширению клиентской базы и построению доступной и безубыточной системы кредитования. Проверка заемщика стала быстрой и дешевой.

Однако для сохранения в тайне персональных данных доступ к кредитным историям третьим лицам, в том числе банкам, предоставляется только с согласия самого заемщмка. Также в определенных законом случаях кредитная история может быть доступна некоторым государственным органам и нотариусам, ведущим дела о наследстве.

Где востребованы скоринг-системы

Скоринговая модель наиболее широко применяется в области микрофинансирования и экспресс-кредитования, где проверка потенциального заемщика и принятие решения должны занимать всего несколько минут. Система автоматически сравнивает указанные потенциальным заемщиком данные со статистикой. Так, если в базе есть сведения о том, что люди аналогичного возраста или профессии нередко не возвращают кредит, решение по заявке может быть отрицательным. В таких случаях банк или микрофинансовая организация обычно отказывает потенциальному заемщику без объяснения причин.

Скоринговые системы очень сильно различаются по используемым алгоритмам, параметрам и выставляемым оценкам в зависимости от того, в какой организации они применяются. Микрофинансовым организациям, например, важна скорость, каким-то банкам – род занятий заемщика, а кто-то из кредиторов может настроить свою систему на кредитование многодетных семей. Возможны почти любые настройки, главное – все они приносят результат в виде положительного или отрицательного решения. 

Как понять, хороший ли у вас балл

Для заемщика трудность заключается в том, что понять, как удовлетворить требования банка, очень сложно. Но поскольку для любого кредитора всегда во главе угла стоят добросовестность и пунктуальность клиента, первоочередное значение приобретает кредитная история. И здесь крайне важны инструменты, помогающие оценить ее качество. 

Чтобы облегчить заемщикам задачу чтения кредитной истории, Национальное бюро кредитных историй начало рассчитывать на основе записей из нее Персональный кредитный рейтинг (ПКР). ПКР выставляется в баллах от 300 до 850 единиц – это наиболее распространенная в США и Канаде шкала оценки кредитоспособности. При помощи нового инструмента человек может самостоятельно проверить свои шансы на привлечение кредита, в случае необходимости приняв меры к повышению рейтинга и улучшению кредитной истории. 

Как повысить Персональный кредитный рейтинг и получить высокий скоринг-балл в банке

Есть несколько способов повышения Персонального кредитного рейтинга и увеличения шансов на получение кредита на хороших условиях. Потенциальный заемщик может применить их или все вместе, или любой по отдельности. При комплексном подходе эффект от принятых мер будет максимальным.

  1. Во-первых, следует исключить просрочки по займам. Зафиксированные кредитной историей факты опоздания с платежами по обслуживанию кредита сильно ухудшают кредитную историю, потому что свидетельствуют о недостаточно высокой финансовой дисциплине заемщика. У претендента на новый кредит не должно быть просрочек по другим займам или непогашенных долгов. Поэтому даже при возникновении финансовых трудностей важно следить за своей кредитной историей. Лучше вовремя предоставить банку документальное подтверждение временной неплатежеспособности и разработать схему реструктуризации долга или отсрочки. Это позволит закрыть текущий кредит и повысить вероятность одобрения нового.
  2. Во-вторых, можно перед обращением за крупным кредитом привлечь небольшую ссуду и аккуратно и в срок ее погасить. Даже если у вас были просрочки по кредитам в прошлом, своевременность погашения последнего займа сможет значительно поднять ваш кредитный рейтинг и послужит свидетельством улучшения кредитной истории.
  3. В-третьих, вы можете открыть вклад в банке, где собираетесь брать кредит. У большинства кредиторов можно получить дополнительные скоринг-баллы при наличии счета, поэтому лучше заранее завести депозит.
  4. В-четвертых, уделить особое внимание правдивости информации и актуальности контактов при заполнении анкеты на новый кредит. Информация должна быть объективной и правдивой: сомнения в этом могут стать причиной для отказа в кредите. Кроме того, сотрудник банка должен иметь возможность дозвониться до всех абонентов, телефоны которых вписал потенциальный клиент. Если связаться с ними не удастся, указанные данные могут признать недостоверными. Это один из поводов отказать в кредите.

Чтобы лучше оценить свои шансы на получение кредита, воспользуйтесь правом получения бесплатного Персонального кредитного рейтинга. С его помощью вы сможете лучше контролировать состояние своей кредитной истории, а постоянный мониторинг ПКР поможет оценить результативность принятых мер и привлечь кредит на оптимальных условиях.

ВАШ ПКР ДОСТУПЕН В ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ
Получить

Что делать, если откажут в кредите

При низком скоринг-балле система обычно просто отклоняет заявку, при этом клиенту не сообщается о причинах такого решения. Сотрудники банка часто рекомендуют повторить обращение через несколько месяцев. В качестве альтернативы можно попробовать подать заявку в другую финансовую организацию. Однако делать это следует с осторожностью: все отказы фиксируются в кредитной истории, а если их слишком много, оценка снижается.